银行大发利率折扣券“我行已下调您的个人信用贷款”

近期，国有大行、股份制中行纷纷提价个人信用担保利率，争抢个人信用消费行业。

例如工行“融e借”、招行“闪电贷”等，均先后降低借贷利息，有的优质用户利率甚至低至3.78%。

“近期我们借助利率折扣、优惠券的方式降低个人信用贷款。”6月11日，一位西北城商行专家对21世纪经济报导记者表示，银行借钱池子太大，不会随意通过降息等方法为信贷降价，而是借助折扣券的形式发放。

银行大发利率折扣券

“我行已下调您的个人信用担保（融e借）年利率至4.35%！支持按期付息一次性还本，登录工银e生活、工行手机银行即可自助办理。”6月10日，家住北京的唐磊（化名）收到银行推送的一条短信个人消费贷款条件，他告诉记者，这即将是工行第二次向他发出这条短信。

去年初，工商银行对外公布消息，从2月1日起，工行线上贷款产品“融e借”统一执行年利息4.35%，利率甚至超过个人住房按揭。不过该活动推行白名单邀请制，由各国分行根据当地的状况甄别客户申请条件。

起初行动的不止工行一家。深圳当地金融业专家表示，中行今年一月份也一步到位下调个人信用类消费借贷利息，主攻各类消费贷款，按4.2%-4.8%利率发放。但仍采取“白名单”制度，向事业单位、国企、金融机构的人员推送。

最新加入这一降价“团战”的是招商银行(,股吧)。近日，招商银行力推旗下的线上借贷产品“闪电贷”，客户可办理年利息3.78%的预约券，单笔最长贷款期限6个月。针对的是上月月日均资产或上日资产在5万（含）-500万（不含）之间（剔股票估值）的金卡金葵花用户；顾客必须同时满足建额规则：4月30日前建额但余额为0、或5月1日至6月15日新建额无提款记录的客户。

在此之前，招行对个人信用担保的营销思路是打造“闪电贷新户抢9折券”，5月1日-25日期间进行闪电贷申请且顺利获得闪电贷额度的用户（质押闪、场景闪除外），可以领到9折利率折扣券，折后利息最低不超过年化利率5.04%。

去年以来，受新冠肺炎疫情影响，个人消费借贷大幅萎缩。

根据央行数据，更多表现消费需求的居民短期信贷，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月增加2381亿元，同比多增433亿元。

光大证券(,股吧)研究所首席银产业预测师王一峰认为，随着中国疫情基本受到有效控制，以及各地区推行了引导消费的举措，近两个月以来，零售贷款已发生显著的修复性下降，以信用卡为代表的短期消费类信贷呈现恢复性下降。而多地房地产行业已现下降个人消费贷款条件，住房按揭借款增长情况相对更好，已经基本恢复至月均4000亿左右的常态化增长。零售端中大量信贷恢复力度和下降稳健性，相较短期消费类贷款更好。

只是，有业内专家对个人信用贷款的体现不太乐观。

“疫情过去后，我们的个人信用类消费借贷是逐步下降的，但反弹幅度、规模不及预期。疫情对民众消费的妨碍超出此前意料。”一位银行贷款部门专家表示。

另一位头部股份制银行信用卡部门专家表示：“让我们颇为意外的是，一些以前觉得‘优质’的用户，此前每年流水甚至达到万元，现在也出现了信用卡逾期等状况。”

信用卡、房贷“白名单”客户受青睐

一位华南银产业预测师表示，4%多一点的个人信用借款利息，相当于几乎没有信用费用，只是资产端的纯利润。银行的思路是选择违约概率低的“白名单”客户。毕竟对白名单用户来说，一旦逾期进入央行征信的违约成本是很大的。

商业银行以低价、折扣的思路力推个人信用贷款，原因有多方面。

6月11日，一位大行华南银行专家表示，他所在银行力推个人信用担保，是在最近监管进场调查“房抵贷”之后，力度渐渐加强的。主要用户是信用卡、房贷客户中的白名单客户。他觉得，只要房地产不出现大风险，各类贷款违约率都不太成问题。

另一大行专家也表示，目前的业务重点已经不是抵押类消费贷，而是主要做信用贷以及经营贷。

监管层也在深化消费类信贷利率下行。4月29日，发改委、工信部、银保监会等11部门公布《关于稳定和缩减汽车消费若干机制的通知》，鼓励金融机构积极推进汽车消费贷款等金融业务，通过适当降低首付比例和信贷利率、延长还款期限等方法，加大对汽车个人消费贷款支持力度，持续释放汽车消费潜力。

然而，多地推行新政，鼓励金融机构参考LPR定价，适当增加个人汽车消费借贷利息。

另一因素，是完善商业银行互联网贷款业务。5月9日，银保监会颁布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征询看法稿）》。值得注意的是，新规将个人互联网消费贷设定成20万上限的贷款数额，不得用于购房、炒股等。

6月10日发布的“银联数据指数”显示，今年5月，在经过前几个月的修复性下降后，区域性银行新增发卡有所下降。日均垫款余额在2月发生较大力度减弱后，逐月下降。本期收益总额较上期减少，带动生息资产余额减少、资金收益率降低。

该指数显示，5月各项逾期率指标较4月下跌，各期滚动率均发生不同程度下降，催收乘数上涨，风险管控指数增长，这说明当前区域性银行在风险防范方面仍遭受较大压力。

只是，账单贷款、灵活分期等交易笔数在3月发生持续增长之后，维持在低位运行，且在本期超过近一年的历史最高点，大额贷款申请笔数和数额环比下降。分期业务的明显下降，一方面显示出持卡人具备较强的信贷需求，另一方面也反映出各行分期营销工作获得了一定的成果。