个人经营贷（优势教灵活）——银行贷款信用贷

在我们申请银行借贷产品时，主要可以分为信用类产品或者抵押类产品。

先说信用贷，信贷贷分为个人信用贷以及企业信用贷。在个人信用贷中，主要产品可以分为个人消费信用贷，个人经营贷，场景分期产品

申请个人信用贷时，银行通常会依照下列资质评定给与申请人信用限额（优势放款快，较便捷）

1公积金社保缴纳情况（扣除基数以及时长，缴金单位都会影响贷款限额）

2打卡工资（通常规定在打卡工资5000以上，配合社保公积金进行贷款）

3名下能否有按揭房以及清房（按照贷款每年还款总额除以一定倍数以及住宅总价值的百分比进行授信）

4个人报税（在遇到社保公积金不能体现申请人收入时，也可以按照纳税总额进行信用评估）

5保单（大概要求是寿险保单，根据保单金额或者年限授信，目前市面上做这类的还非常少）

优质单位企业通常可借助报白名单模式获得巨额低息贷款（虽然负债过高，有不良信用记录等）

个人经营贷（优势教灵活）

主要对于一些个体工商户或者小体量公司发放的放贷，一般会规定办理人依照下列条件

1企业成立时间满一年，月流水双倍覆盖月还款

2经营范围不涵盖地产中介，KTV等银行敏感行业

3季度结息大于7元

4有稳定的还款来源

5申请人没有不良嗜好

6名下有房产，车产，以及主业以外的会变成加分项

场景分期类产品（优势信用规定较低，额度大，利息低）

在我们有巨额消费开支时会遭遇的画面消费产品，一般以巨额贷款卡的方式领取。比如汽车消费贷款，家装分期。要求基本类似个人信用贷，但是在征信

审核以及个人资质审核上较为宽松

征信自查：1两年内不要有连续三个月累积6个月的逾期（连三累6）

2半年内查询次数不超8次，当月查询不超4次（不计算贷后管理）

3信用卡使用率不得少于百分之80（征信显示已使用限额处以贷款总数额）

4自查是否有待账，止付，冻结等字样（必须重点关注，容易遗漏的点）

企业信用贷

现在银行网点提供的民企信用担保产品如何从银行贷款，主要以流动资金担保，科技履约贷，担保基金贷，税贷等为主。线上会有一些发票贷以及供货贷产品

企业信用贷沟通点众多就不展开讲了。一般中小微企业可以选择税贷以及发票贷进行融资（审核简单，到账快，但是金额普遍较小，一般在30-500万之间）

一般税贷产品要求

1借款人为法人，年龄18-60周岁(也是一些接受年龄超60岁产品）

2成立时间满1年

3近12个月纳税金额在2亿元以上（增值税加企业所得税）

4纳税评级为ABM（在税务局官方可以查到公司纳税评级）C级通常不做

5企业注册资本在5000万以下，主要对于小微企业

6经营范围；不涵盖休闲娱乐，房地产，证券，投资等

银行税贷产品现在在3.7-5.5之间。还款方式为先息后本。授信一般为一年期，到期还要归本。放款需要放在一般户上（必定要找自己熟悉的银行人脉去做，不然管户权的弊端会很麻烦）

授信额度通常在缴税总额的5-8倍左右。实际操作中按照申请人状况不同方式不同，例如添加银行优质用户名单就有也许造成原本50万额度的用户直接提额至300万）

接出来讲一下抵押类产品

现在银行的抵押产品大家接触非常多的主要在动产抵押上，当然也会有一些供应链金融，股权质押，理财质押等等就不展开讲了。

房屋抵押的抵押物通常是普通房屋，别墅，商住两用，商铺，厂房。

根据产品分类通常分为个人消费抵押贷以及企业经营类抵押贷，大个别银行主要业务集中在民企经营类抵押上，少个别可以做个人消费抵押。

在做企业经营类抵押贷时通常必须满足这些条件呢？

（零售抵押适用于抵押金额在100-3000万客户）

1个人准入规定：

一般主贷人年龄规定在18-70周岁之间抵押人年龄加贷款期限小于70岁有些银行可以做到80岁

身份为公司股东（大约持股百分之20）公司法定代表人（可不持股）实际控制人（个别银行可做，需要股东会决议，暗股协议）

2企业准入标准：

一般规定当地注册企业，注册时间满一年，近一年内不得有重大变更（股东之间相互变更份额大概不受制约，目前上海区域一些银行也可以接受新过户营业执照，需要

企业成立时间满一年以上）

3收入认定：

近一年个人加公司流水合计1倍覆盖贷款利息/年限。（流水合计大于贷款利息乘以贷款期限总和）

4抵押物要求：

个人以及公司名下房屋，别墅，办公楼，厂房。一般规定住宅价值大约小于等于150万。普遍要求单价高于300万，房龄30年以内。

对于挂铜牌，优秀历史保护建筑通常没有房龄要求（个案个议，实际操作中还有超龄房子成功放款的案例）

5抵押率：

通常银行会按照银行评估价的7成成为贷款额度，别墅办公楼6成，厂房5成（也是个别银行可以做到评估价9成给授信）

6征信要求：

通常规定个人逾期两年内不超10，不得有连续三次逾期记录。（查询通常看的非常轻，逾期次数如果超了可以找一下1000以内的逾期次数做沟通）

7放款：

通常会规定到行里新开一般户，贷款会放到企业通常户里。

个人账户一般会贷款到三方法人账户，也有放到申请人个人账户里的（按照需求选择）

8授信额度以及收款方式：

普遍额度在3000万以内，还款方式较为灵活。一般有先息后本（一年期，三年期，五年期合同较为常见。期限越短利率越低，目前实际操作中一年期可以做到年化3.7。3到5年期

通常在4.25到5.5之间如何从银行贷款，优势是资金使用周期长，合同期内无需归本）

等额本息（最长可做20年，利率普遍在4.85到5.5之间，类似F贷)

灵活还款（部分先息，部分等额，根据用户资金使用周期灵活调控）

现在零售抵押一般办理周期在2-3周（收材料下户通常3天，提交审批上会出批准一般一周时间，公证处办公正交易中心敲抵押需1-2天时间，交易中心获得收件收据后出他项权利证通常一周

各个区域时间不同，比较着急的可以做一下加急。他证出来后银行贷款通常1-3天）

准备材料(夫妻两人身份证，户口簿，婚姻证明，房产证，主贷人或者权利人父母双方征信（业内通常叫四证加征信）营业执照，公司章程，

财务报表（今年年报加当期月报），企业近一年对公流水，上下游购销协议各5份，公章，基本户信息等材料。

（对公抵押业务，适用于1000万-2亿用户群体）

对公业务审批逻辑不同于普通经营贷，更看重企业的整体经营情况比如经营方式，上下游企业质量，业务增长性，以及确立的资金用途还款来源等等。会更深层次的知道企业经营的底层

逻辑，主要靠面谈。大个别用户为百强民企，地方龙头企业以及上市公司。

一般要求：

1授信人登录地位于北京，或者江浙皖优质企业。

2授信申请人真实经营，依法纳税，有稳定的缴税以及社保记录

3成立时间1年以上

4征信无异常

5授信申请人两年内无重大异常信息，重大涉诉，无失信被执行，无限制高消费，无凭证逾期记录。

6上市公司企业或母公司为上市企业的，近一年内未被监控部门查处以及罚款。

授信一般必须实控人做连带责任担保，授信期限依据项目通常3-5年。

关注老刘，融资不难。