中国邮政储蓄银行应运而生业务发展前景分析(一)业务

【摘要】：小额信贷，又称微型融资邮政储蓄贷款业务，主要是为这些在正规金融体制内很难得到贷款扶持且数额较小的注资服务，小额信贷是今天几年许多国家和地区为了缓解小额信贷需求亦或是为了扶贫开发所采用的一些有效的做法和机制。目前我国城乡经济发展不平衡，因此发展县域经济、重视加强中上层居民及农民生造成活品质及提升产值水平作为政府经济建设的重中之重。但是因为从事相关农业生产活动的栽种、养殖、农副产品出售、初加工的市场都是借助自然环境决定收入情况，如遇天灾人祸，很可能遭受绝收的风险，而相关联的商户经营规模也很小，在这么的经济及经营环境下，客户的信贷需求逐年下降，面对广阔的行业空间，发展潜力很大的农民小额信贷的金融行业，多数商业银行不敢涉足邮政储蓄贷款业务，于是“农民贷款难”成为制约经济发展的困局，中国邮政储蓄银行应运而生，以其绝对的网络优势，其行业定位为“服务三农”，面向个人推进零售金融业务，依靠邮储银行先天的相对优势，小额信贷业务将会作为邮储银行发展经历中的战略性业务和标识性产品。如何在解决村民和个体工商户贷款难问题的同时，又能推动松原市邮政储蓄银行具有地方传统的小额信贷可大幅发展，具有非常重要的理论和现实意义。松原市邮储银行小额信贷业务自2008年3月底创办，在业务开设四年多的时间里，经历了业务发展从无到有，从小到大的整个过程，在业务发展过程中，也经历过发展的高峰期，在全国处过发展领先的位置，也因经验的缺少，对业务理解不够深入等原因妨碍，曾在业务发展过程中，出现过长期逾期放款，导致松原市邮储银行借贷业务受到省、总行停办业务的警示，经历过大规模逾期放款清收后，信贷人员的经验进一步累积，风险意识进一步提高，松原市邮储银行小额信贷业务处于稳步发展情况，在社会上逐渐受到客户的认同和称赞。

松原市邮储银行小额贷款在业务发展方面，与全国邮储银行发展较快的省份，与当地其它金融机构同等产品也有一定的差别，总行统一方式的产品设计，产品要素，删选掉了长期的优质顾客，造成小额信贷产品不能否与当地实际相适应，复杂的业务流程在必定程度上避免了操作风险，但却未能提升办贷效率，加之从业人员人数的有限，很难将业务做大体量，对风险控制的高规定，从重的责任判定与责任划分程度，也严重制约了小额信贷业务的发展。针对现在松原市邮储银行业务发展过程中存在的弊端，采取适度的举措来推动当前小额信贷业务的演进，要实行切实的行业营销策略，通过简单、时效的宣传手段，扩大邮储银行的知名度，提高用户的感知度；设计出符合地方传统的产品，在产品上下功夫，提高顾客的认同度，提高竞争力，至少，不能否在产品设计上存在显著的缺点；业务流程既要科学合理，又要加强强度，要将步骤建立到恰到好处。将风险防控制定科学合理，平衡好业务发展与风险控制之间的关系；提高经营管理水平，将鼓励政策、激励措施用足，用到位，同时借鉴他行的顺利经验，完善服务用途，增强抗风险能力，从而提高企业自身利润水平和社会制约力，实现松原市邮储银行小额信贷的可大幅发展。