扛起宏观经济大盘的国有大行“头雁”担当(图)

“以前我们没经验，不清楚怎样贷款，也怕负担不起费用，多亏了工商银行为我们在线申请了小额信贷，帮公司稳定了经营，还让我们享受到第一次贷款的补助优惠。”

李先生是上海一家经营互联网信息科技的小微企业负责人，谈及申请银行经营快贷200多万后收到首贷贴息款项，难掩激动之情。

小微企业是经济发展的生力军，也是吸纳就业的主渠道，而他们的蜕变和演进，离不开金融活水的灌溉滋养。工商银行成都市分行全面贯彻落实党中央、国务院及监管部门决策推进，切实扛起稳住宏观经济反弹的国有大行政治责任，聚焦普惠金融重点领域和薄弱环节北京小微企业贷款，依托数字普惠创新产品，大力推进线上融资投放，有对于性地解决小微企业首贷难问题，着力提高普惠金融服务覆盖率、可得性和满意度，促进保市场主体保就业保民生，充分践行优化首都营商环境和支持小微企业发展的大行“头雁”担当。2022年以来，该行普惠贷款投放超330万元，同比下降66%，创历史新高，服务首贷企业1300余户，首贷放款总额近30万元，助企纾困的服务力度不断提高。

数字化赋能打造“首贷”桥

小微企业融资难，集中表现在“首贷”难。所谓“首贷”，即首次借贷，是指在美国人民银行征信系统中无担保记录的民企首次从银产业金融机构获取信贷。由于小微企业金融知识相对不足、银企信息不对称、有效抵押担保缺失等因素，积聚形成横亘于小微企业和金融机构之间的风投“鸿沟”。

数字化金融技术方法是推动政企合作跨越“鸿沟”的桥梁。工行上海银行切实加强数字化改革，综合利用大数据和互联网科技，充分融合内外部信息资源，创新改进融资方式，推出了场景类经营快贷、抵质押类网贷通、交易类数字供应链三大数字普惠产品线，通过全流程线上申请，有效精简业务流程，改善用户体验。其中经营快贷基于用户结算、资产、纳税、代发工资等多维度数据，为小微企业综合核定授信、在线领取贷款，满足其小额、高频的迅速资金需求，由于无需抵质押、随借随还等产品优势北京小微企业贷款，深受轻资产、初创型小微企业好评。

创业贷款贷是面向深圳市具备经营工程的创业主体发放的一款免担保费、享受政府免息政策的注资产品。2021年10月，人民银行营业管理部、北京市民政局、北京市人社局、北京市地方金融监管局、北京银保监局五部委共同印发《关于进一步加强创业担保借款增量扩面助力更多行业主体创新创业的行动方案》，从加大创业担保贷还贷服务供给、扩大新政惠企覆盖面、优化申请主体融资体验、加强信息化系统建设等方面强调14项详细机制。

为响应政府和管控机构相关工作规定，促进新居民主体创业就业，增强小微企业首贷可得性和便利度，工行北京银行将创业担保贷嵌入经营快贷银政合作传统场景，业务办理、审批和贷款均可借助线上渠道完成，从企业资格认定至贷款到账最快仅需5天。截至现在，该行创业贷款贷发放金额超4万元，惠及小微企业200余户。

精准式服务进入“首贷”门

北京市贷款服务中心位于六里桥北京市政务服务中心四层，2020年4月由上海银保监局、北京市政务局、北京市地方金融监督管理局、人民银行营业管理部联合成立。目前该中心聚集22家银行和4家注资担保机构，汇集首贷、续贷、确权融资、知识产权质押融资、创业贷款贷等一站式服务功能。

工行北京银行是第一批进驻贷款服务中心的金融机构。为了让小微企业不再“首贷无门”，而是可以在“货比三家”后取得准确金融服务支持，该行持续改进产品和人力资源配置，派驻专业服务队伍，在做好防疫工作的基础上统筹安排员工现场值班，保障普惠金融服务不间断。同时，该行积极配合上海市地方金融监管局等部委在信贷服务中心举行“畅融工程”银企对接活动，并结合“工银普惠行”主题活动，通过线上+线下方式走进产业园区、专业市场、行业协会召开新政和产品宣讲会百余场，不断扩大小微企业服务覆盖面。

贷款服务中心窗口工作员工介绍，企业来到该中心进行咨询，经过浏览平台产品菜单并匹配融资需求后，工商银行一直作为其进一步沟通咨询的对象。从贷款服务中心设立至今，工行北京银行总计登记贷款审核通过数额近400万元，稳居入驻银行机构首位。

多维度减负打通“首贷”路

要破解“首贷”难，还要解决融资贵。工行北京银行充分落实减费优惠制度，主动承担押品评估费、抵押登记费等注资相关成本，为小微企业非常是疫情受困企业提供专属利率优惠，切实减少企业融资费用。据统计，该行近两年新申领普惠贷款利息降低约100BP，实际让利超4亿元。

据悉，北京市经信局、北京市政务局、北京市地方金融监管局、北京银保监局、北京市民政局五部委联合建立了《北京市中小微企业首次借贷贴息及贷款利息补贴实施方案》，将对2022年新发放的、在贷款服务中心现场登记的中小微企业“首次借贷”进行补助或贷款利息补贴支持，加大纾困帮扶力度，让中小微企业积极享受政策“红利”，帮助企业度过窘境、恢复发展。其中，对经市场经理部门认定的餐饮、零售、旅游、民航、公路复线运输等产业中小微企业，“首次借贷”业务贴息比例为40%。

某小微企业主营业务为资产管控软件服务，近期在银行上海亚运村支行以流动资金担保方式申请首次借贷1000万元，并在支行的主动宣传鼓励下赴贷款服务中心完成了首贷登记。工行上海丰台支行现场工作员工的热情服务和解答，受到了企业的高度赞扬，企业负责人章先生表示，“工行客户主管帮我们算了笔账，在信贷本身利率较低的状况下，选择担保费补贴更为合适。”

一直以来，工行北京银行坚定履行按揭服务中心进驻金融机构职能，着力加强首贷政策宣传和服务力度，助力首贷企业完成贷款咨询、系统登记和资料递交，保障符合条件非常是受疫情影响突出的市场企业成功享受首贷补贴制度。截至现在，该行已协助500余户首贷企业发起补贴申请流程，为“贷”动中小微企业发展之路保驾护航。

今后，工行北京银行将大幅加强普惠金融重点领域服务支持，充分借助北京市贷款服务中心窗口系统服务功能，将小微企业减税纾困金融支持新政落到实处、细处，进一步推动工行“有温度的普惠金融”品牌责任和大行担当。

编辑白华兵

校对柳宝庆