申请贷款先看平台资质申请互联网信贷时应该注意什么？

“近十年来，北京昌平法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。”

互联网信贷导致的纠纷与日俱增

主要有什么争议点？

消费者申请互联网信贷时

需要注意哪些？

来看

北京金融法院司法指导中心

“融小法•呵护碎银双月谈”中

各位专家怎么说

01

互联网信贷纠纷三大争议焦点

据西安西市区人民法官金融街法庭书记杨成龙法官介绍，司法实践当中这些争端的纠纷焦点通常集中在三大方面：

一是借款协议能否是本人签订，是否为本人真实意思表示；

二是协议承诺的本息、罚息、违约金等与实际履行的状况能否一致；

三是实际利率标准是否达到法定上限的弊端，是否存在借助收取保证金、手续费等方法变相收取费用的弊端。

另外，欠款是否为夫妇一同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭庭长李默菡在采访中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的状况下对贷款人的风险检测费用受到有效减少。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获得问题。

“互联网金融涉及到个人信息贷款卡信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方法等。这些信息如果被坏人获取，最严重的后果是造成个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行准确诈骗。”

国内政法学院传播法研究中心副院长、副主任朱巍在采访中提示金融消费者，要增加保护个人信息的谨慎性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

02

申请贷款先看平台资质

申请互联网信贷时需要留意什么？在李默菡法官看来，最首要的是甄别贷款系统的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行以及其它金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合信贷、信息技术、逾期催收等多方面与其它机构合作。这些合作机构可能是其它商业银行、保险公司等金融机构，也或许是融资贷款公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。

比如，一些所谓“零收益”的互联网贷款产品，实际的管控费、信息费等远超利息。有的声称拿身份证才能申请的系统，实际是在骗取个人信息。

朱巍表示，根据《贷款通则》的细则，从事信用担保业务需要取得金融许可，并在行业监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络系统原本不具有相关资质，但它们以信息中介的形式，实际从事信用担保业务。这种实质信用担保业务如果得不到完善，极易造成夸大宣传、暴力催收、高额费用、电信欺诈、网络威胁等状况发生，严重妨碍金融秩序，侵害金融消费者合法权益。

消费者要留意，不要只看宣传。

首先，要看借款平台是否有金融资质，是不是在行业监管部门登录备案。

其次，看贷款系统的营业范围。信用担保大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品通常存在很大隐患。

继续，还要看贷款利息。过低的费率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。

另外贷款卡信息，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

03

遭遇纠纷注意留存证据

杨成龙法官表示，发生互联网信贷纠纷时要留意保存证据。通常来说，重要的证据有担保协议、放款记录、还款记录或者与系统客服或贷款机构工作员工沟通过程的微信、邮件等记录，证明出现纠纷或遭遇困惑时两人的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网系统申请，证据一般留存于线上系统、网站等，而借款人事后想要调取这些系统证据通常存在困难。建议借款人在协议签订、履行过程中增加留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方法保存好证据。”

记者/聂国春