昆明快贷你了解信贷档案有些什么内容

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　　一、客户的基本情况

　　1.借款人和担保人依法批准成立的文件和有效营业执照、法人授权书;

　　2.借款人和担保人设立的合同和章程;

　　3.借款人和担保人的验资报告、出资者的姓名或名称，出资方式和出资额;

　　4.借款人与保证人的经营历史、信誉评级及其在同行业中所处的位置;

　　5.借款人与贷款行接触的背景及其法定代表人与总经理的基本情况。

　　二、借款人与保证人的财务倌息

　　1.借款人和担保人能够提供的不同时期的连续的资产负债表、损益表、现金流世表和外部审计师的报告;

　　2.预付款的构成与应收账款的可收回程度分析;

　　3.存贷的构成及周转次数;

　　4.固定资产的构成、座落及产权证书;

　　5.长期投资的构成与投资收益实现;

　　6.各类借款的构成及偿还记录。

　　三、重要文件

　　1.借款人的贷款申请书;

　　2.银行信贷调查报告和审批文件，包括长期贷款的可行性分析报告、上级行的立项文件、批准文件;

　　3.借款借据、贷款合同、授信额度或授信书;

　　4.贷款担保的法律性文件，包括抵(质)押合同、保证书、抵押物登记与评估报告、财产所有权证与保险单;

　　5.借款人的还款计划或还款承诺。

　　四、分析报告

　　包括信贷人员对借款人的跟踪情况和定期的分析报告以及年审报告。

　　五、备忘录

　　包括还款记录、借款人的业务前景信息、借款人的行业总体趋势信息。

　　六、信函

　　包括本行与其他银行的往来信函，以及借款人与其他债权人的往来信函。

　　贷款风险分类管理要求各银行应该建立信贷档案管理制度，为每个借款人建立完整的档案。信贷员有责任保证全部信贷档案的完整和真实，如有漏缺，应以书面形式说明。

　　凭借完整的信贷档案资料，现在我们可以从贷款的目的、还款来源、资产转换周期、还款记录等四个方面来审查贷款的基本情况。贷款合同上最初的用途与贷款实际用途是否一致。是判断贷款正常与否的最基本的标志，因为贷款一旦被挪用，就意味着将产生更大的风险。比如，借款人申请的是一笔短期流动资金贷款，但是后来发现贷款进入了证券二级市场，参与股票投机操作，贷款被挪用，风险陡然大增。

　　贷款时合同约定的还款来源是什么?目前偿还贷款的资金来源又是什么?通常借等人的还款来源不外乎有现金流址、资产转换、资产销售、抵押品的清偿、重新筹资及担保偿还等，由于这几种来源的稳定性和可变现性不同、成本费用不同，风险程度也就不同。而通过正常经营所获得的资金(现金流世)是偿还债务最有保障的来源。依眾担保抵押或重新筹资，由于不确定因素较多和成本较高，风险也就较大。故而在分类中，应判断借款人约定的还款来源是否合理，风险程度是高还是低。

　　由于贷款支持的交易产生收益需要一个时间过程，而在这过程中存在很多变数，一般变数越多，贷款面临的风险也就越大,因此需要进一步确定目前的还款来源是什么,与合同约定的是否一致;进而判断最后可用于偿还贷款的来源有多大风险。比如,借款人申请一笔短期流动资金贷款,其还款的来源是销货款，由于产品销路没有预期的好，而出现大量积压,贷款要在抵押房产拍卖后才能归还，这时就要考虑房产是否有人来竞拍，以及竞拍的结果如何，进而判断其还款的可能性有多大,是否能够足额还款。

　　资产转换周期是银行信贷资金由金融资本转化为实物资本、再由实物资本转化为金融资本的过程。资产转换周期的长短，是银行确定贷款期限的主要依据。有些贷款逾期，就是因为贷款合同期限比资产转换周期短。当然资产转换周期的内容，亦为贷款目的和还款来源的分析提供了有用信息。故而一家管理有方的银行在审批贷款过程中，往往非常注重对贷款资产转换周期的研究。由于借款人是持续经营，如果哪一个环节出现风险，对整个转换周期的其他环节都会有大影响。银行贷款，作为周期的重要一环，面临的风险是不可避免的。

　　还款记录直截了当地告诉我们，贷款是在正常还本付息，还是发生过严重拖欠或被部分注销;贷款是否经历过重组;本息逾期的时间;是否已挂账停息;以及应收未收利息累积额。这些信息基本上能够帮助我们在一幵始就很容易地判断，这笔贷款大致应该分在哪一类。另外，还款记录，还是判断借款人还款意愿的重要依据，这是因为一个人的意愿有时不可能直接观察到，而从历史记录的琪实来推断，不失为一个好办法。

　　在了解贷款的基本情况之后，检查人员应将审查和判断的结果，填写在〈贷款分类认定表〉中。