在大家的印象中，银行存款都是存得越久，利率和利息收益就越高。

但最近有储户发现有的银行定期存款利率，5年期的低于3年期的，也就是出现了“利率倒挂”的现象。

这是怎么一回事呢？在利率下行周期，我们怎么做可以让闲钱赚更多呢？

一、什么是“利率倒挂”

存款“利率倒挂”指的是长期存款的利率水平低于中短期存款利率水平的一种现象，简单来说，存款时间越长，利率越低。

为什么会出现这种情况呢？

在利率下行周期中，银行为了鼓励居民缩短存款期限、防止居民提前锁定长期收益，会降低存款期限溢价，通过“借短放长”，降低自身的负债成本，提升存贷款利差的整体水平。

简单来说，银行基于对利率下行的预期，不鼓励大家长期存款了。不过也有专家表示，“利率倒挂”的现象不会成为常态，一方面随着利率市场化不断深化，该现象或将自动纠偏，另一方面，银行存款利率仍有下调空间。

二、除了银行定期存款，闲钱还能怎么“生钱”

自2022年9月以来，银行存款利率已经下调了5次，当前大部分定期存款利率已经低于2%，未来可能还会进一步下滑。

在利率下行周期，不少投资者选择利用闲钱提前锁定长期利率产品，比如大额存单、5年期及以上的银行定期存款、超长期国债等等。

除了上面讲的这些，在利率下行周期，还能怎么合理规划自己的闲钱呢？

接着给大家讲一些安全系数比较高的产品。

1.宽基指数基金。巴菲特说过，一个什么都不懂的业余投资者可以用定投指数基金的方式，跑赢大部分专业的投资者。

通过定投的方式，我们可以避免情绪的影响，坚持“下跌攒份额，上涨赚收益”，走出微笑曲线。

同时，投资宽基指数基金可以规避单个行业、单只股票出现黑天鹅的情况，实现平摊成本、分散风险的目的。

2.同业存单基金。它是指数基金，跟踪的是中证同业存单AAA指数。

AAA说明银行的信用评级为最高级——AAA级，其偿债能力很强，基本不受不利经济环境影响，违约风险极低。

如果买入同业存单基金，就相当于买了一篮子，由信用等级最高的银行，发放的同业存单。

3.国债逆回购。它的特点主要是安全性好、收益率较高、流动性好，且操作方便，像股票交易一样，可以直接在交易系统网上下单。

在节假日、岁末、季度末此类时日，国债逆回购的利息呈现出良好态势，颇为适合风险偏好较低的理财人士予以关注。

这个国庆假期该如何买国债逆回购呢？上一篇文章已经给大家讲过了，可以翻看记录。

当然啦，我们也要不断提升自己投资理财的能力，学会资产配置，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，适当分散投资，才能在市场波动中保护自己的"钱袋子"。好啦，今天的内容就到这里。大家喜欢的话，别忘了分享、点赞。