小微企业贷款越来越流行收「担保费」

最近有小微企业贷款渠道中介发出宣传——

“北京银行-京e贷产品：将于9月24号晚上线担保模式（提款前一次性收取，放款金额*2%），担保模式适用于全量客户（含存量户），请大家抓紧时间营销提款。”

经「一只互金鹅」核实，这确实是「北京银行-京e贷」产品的通知，但是属于合作的诺诺数科渠道的产品通知。

这则通知背后，其实凸显出当前小微企业贷款市场的几个流行趋势：

1、小微企业贷款越来越流行收担保费；

2、和现金贷业务类似，银行系小微企业贷款也流行与第三方助贷平台合作；

3、个别小微贷款业务的风险越来越高，不得不靠收取“担保费”来缓解风险；

4、融担公司“跨区域展业”现象是行业公开秘密。

01 小微贷款合作的不同类型融担机构

在现金贷助贷业务中，加入融担公司为资产做担保增信（不管是通道还是实担）已经不是什么新鲜事。

如今，小微企业贷款业务，也越来越流行加入融担公司这个角色。

归根结底，很多小微企业贷款业务的风险逐渐攀升。

但是小微企业贷款业务加入融担公司，和现金贷业务中加入融担还是有一些差异的。

虽然，本质来说，都是为了分散风险。

小微企业在经济发展中扮演着重要角色，各级监管部门出台过很多文件要求银行等金融机构要帮助小微企业解决融资难题。

这其中也包括——鼓励「政府性融资担保机构」支持小微企业和“三农”主体的相关文件。

此处需要理解融资担保公司的几个概念：

如果按照政策定位来划分，融资担保公司可分为：

（1）政府性融资担保公司；

（2）非政府性融资担保公司。

其中，政府性融资担保公司——是指依法设立，由政府及其授权机构出资并实际控股，以服务小微企业和“三农”主体为主要经营目标的融资担保公司。

各地政府，都有针对当地的「政府性融资担保机构」出台相关的文件：

比如：2022年，安徽省地方金融监管局会同省财政厅、省审计厅、省国资委联合印发《安徽省政府性融资担保机构政策性融资担保业务尽职免责工作指引》中提到：政策性融资担保机构的业务是重点服务小微企业、“三农”主体，单户担保金额2000万元（含）以下、年化担保费率低于1%（含）的融资担保和再担保业务。

2023年，四川省财政厅、省地方金融监管局、经济和信息化厅、四川银保监局下发的《关于加强政府性融资担保机构管理工作的通知》中提到「政府性融资担保机构」坚持保本微利运行。不以营利为目的，在可持续经营的前提下，保持较低费率水平，原则上担保业务(含存量)平均费率水平应不超过1.5%，并逐步降至1%以下，切实降低小微企业和“三农”综合融资成本。

总体来说，政府性融担机构，不以盈利为目的，收取的担保费率大约在1%左右。

政府性融担机构的合作门槛也比较高，通常主要担保政策导向型的企业，比如科技创新型企业。

政府性融担公司通常也不会合作消费贷类的业务。

如果从业务方式来划分，融资担保公司又可分为：

（1）直接融资担保公司；

（2）融资再担保公司。

直接融资担保公司——指的是，经营直接融资担保业务的融资担保公司，即直接与金融消费者产生业务关系的担保公司；

融资再担保公司——主要经营融资再担保业务，为担保机构提供增信和分担风险的融资担保公司。

目前市场上一些小微企业贷款业务，通常会合作两家担保机构。

一家为小微资产直接提供担保；另一家则是「融资再担保公司」，为前述一家担保机构做担保。

在小微企业贷款业务中，融担公司的作用至关重要。

一些高风险的客户，本无法获得银行贷款，通过担保公司的信用增级，可以获得银行授信。

对于银行而言，当借款人无法偿还贷款时，担保公司会按照约定的比例或数额进行代偿。

更重要的一点，银行可以将贷款债权转让给担保公司，实现资产出表，使得财务报表更好看。

02 小微企业贷款融担费率

「一只互金鹅」通过从小微企业贷款渠道处收集了几家小微企业贷款的页面截图，显示融担费率在3%-5%不等。

有些小微企业贷款利率本身已经年化18.9%，如果再加5%的融担费，综合成本可达23.9%。

（截图来源：金城银行金企贷）

需要注意的是，银行机构也不是针对所有的小微企业客户都会收取担保费，通常是较高风险的客户才会有融担费用。

一些银行的小微企业贷款在向客户收取担保费的环节，设计也比较有意思。

比如，金城银行「金企贷」，有些客户可以选择支付担保费 or 放弃支付担保费。

（截图来源：金城银行金企贷）

宁波银行「容易贷」，如果客户资质不符合，申请被拒绝，有些客户会收到一则短信，可以进行【加保二次审批】。

客户点击短信链接，可重新申请加了「深圳市大数融资担保有限公司」的担保的「容易贷」。

（截图来源：宁波银行「容易贷」渠道提供）

可以理解为，这是宁波银行「容易贷」将“拒量”与「大数融担」以“助贷+融担”的形式来进行合作。

在资产稀缺的当下，又想控制风险，将高风险的客户以加担保的形式给到授信，宁波银行这样的模式，好像也是一个不错的选择？

当前，不同类型的小微企业贷款业务（比如商户贷、税票贷、供应链金融等），都有一些传言，不良已经显著攀升。

所以，也可以看到，市场上一些原本主打线上大数据风控的小微企业贷款开始增加了线下审核环节。

曾经的“无抵押、无担保、纯信用贷款”已经少有宣传，或多或少都在开始增加质押/担保等增信措施。

最后想说一点：如果针对融担公司“担保费率管理”以及“跨区域展业管理”等政策落地，这个市场，或许会变得更难。返回搜狐，查看更多

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