重庆银行：大数据智能化引领创新驱动发展推进工作组

8月22日，重庆银行公布2018年上半年财报公告，

截止2018年6月底，重庆银行资产总值、负债金额年均增速3.1%、3.3%，存款余额、贷款余额同比下降5.3%、8.7%，其中对公贷款增幅约10%，高于全市6%的平均增速；不良放款率1.12%，拨备覆盖率255.29%，同比增加0.23个百分点和下滑45.13个百分点；在切实防范和消除内外部诸多挑战的状况下，实现净收入22.9亿元，净资产回报率和总资产效益率分别较年初增加了约1.05和0.14个百分点，保持稳中有增的良好态势。

重庆银行聚焦高品质，深入开展改革发展，经营利润更实更稳，在多个领域取得中国外认可。2018年3月开启A股IPO申请并于6月取得美国证监会受理。在法国《银行家》杂志公布的“2018年世界银行1000强”榜单中，该行较去年大幅跃升44位，位列第252位，在处于世界1000家银行的135家国内银行中，位列第37位。有效规避经济走弱、息差下滑等各种挑战，继续维持标准普尔“BBB-”投资级评级。荣获美国银产业商会“双百安全管控先进单位”、“最佳公益爱心贡献奖”、重庆银监局“小微企业金融服务先进单位”、“消费者权益保护一级行”等荣誉头衔。

转型显定力

——转型步伐更实。为遵循全行大数据智能化演进战略必须，积极深耕数字金融，成立“大数据智能化带动创新驱动发展促进工作组”，制定了《大数据智能化带动创新驱动发展工作推进意见》（2018-2020年），包含5大方面共42个项目，涉及19个部门重庆银行小额贷款，推动全行智能化改革发展。与BBD合作打造“重庆数字金融创新实验室”，与东方微银合作打造“普惠金融在线信贷创新中心”，提升全行金融技术变革能力。

——回归本源更实。在体量增速下滑的同时，重庆银行日益突显主业，回归支持实体经济本源的传统信贷业务。以普惠金融、智慧金融、绿色金融为三大业务发展方向，结合国家乡村复兴战略，积极推进线上线下整合发展，参与地方政府重大发展计划和行动，支持实体经济小微企业有效融资；大幅加强投贷联动业务、互联网金融业务、政银合作方式、小批量业务体系，加大业务改革力度。2018年上半年，根据国标小微口径，发放小微企业法人客户放贷176.16亿元、1586户，余额572.41亿元、4045户；发放个人经营性借款34.19亿元、4473户，余额101.09亿元、13929户。根据涉农报表口径，涉农贷款余额272.12亿元，其中扶贫小额信贷余额1814万元、449户，分别比年初新增920亿元、258户，增幅103%、135%。按照中国监管口径，绿色贷款余额近50万元，年内涨幅达到100%。

业务重创新

——打造产品集群。大中业务方面，开发了并发放了首笔“依税担保，三年不还本，每年年审，到期无还本续贷”的优优贷产品，推出了首款自主开发的大数据风控科技个贷产品——“捷e贷”2.0版，实现了纯线上贷款秒批秒放。小微业务方面，针对小微企业法人客户，开发了“知识价值信用担保”、“年审贷”、“小微专项续贷”、“工业用房按揭借款”、小额汇票贴现等传统业务产品；对于小微企业主、个体工商户等个人经营性担保客户，开发了“启动力足额贷”、“启动力成长贷”、“创想贷”等传统业务产品；对于金融扶贫与乡村复兴类用户，开发了“扶贫小额贷款-支困贷”、“三农诚信贷”、“奖补贷”、“两权抵押贷”、“带富贷”、“助旅贷”、“新六产助农贷”、“美丽乡村诚信贷”等专属涉农批量业务。加强现有产品理念迭代推广，在“好企贷”模型及系统基础上，推出“好企贷”贵州版、“好企贷”陕西版，引入烟商进烟数据开发的针对烟草专卖零售商户的“好企烟商贷”线上贷款产品。零售业务方面，针对优质顾客群体打造了信用借贷产品——“薪e贷”；对于有房客户打造可循环消费产品——“幸福贷（新）”；对于年轻客群，推出了以儿童财商教育为主题的长江借记卡——“金豆卡”。积极支持“渝新欧”铁路发展、探索陆路贸易禁令则，成功落地首笔基于铁路运单项下进口信用证业务。

——创新服务模式。针对具有共同特点的小微企业用户群体，设计“诚信贷小水电模式”、“诚信贷商业主街模式”、“诚信贷市场机制”、“诚信贷银政合作方式”等带有非常针对性的一整套综合金融服务方案，实现小微业务由“分散”到“批量”、由“放贷款”到“圈用户”、由“混合经营”到“专业经营”的经营方式转变。主动推动二级网点向营销型网点转型变革，充分发挥二级网点营销职能，盘活网点存量资源，激发营销潜力，实现零售业务特色化演进。主动拥抱科技金融，积极融合行内外优质资源，打造服务支撑体系。完成电子渠道平台测试及评审，累计优化电子渠道功能达70多项，手机银行对全行重点产品的上线、营销、优化及运行的支撑能力明显提升。大力提倡信息智能化，革新服务体验，积极推行人脸辨识技术，“人脸识别柜面应用-刷脸取款”顺利上线并成功试点运行。

——提升管理效益。重庆银行借助强化预算管理、规范价格总额、开源节流、实施年度集中采购计划等举措，不断变革管理模式，提高经营效益，成本开销比指标呈逐年大幅增加趋势，2018年上半年利润总额比仅20.95%，较同期增长0.46个百分点，显著领先于同类上市银行。推进信贷无纸化审批工程，实现信贷全流程无纸化传输。克服了I9带来的财务风险、信用风险、IT、核心业务平台等系列挑战，如期完成了I9系统工程建设和核心系统改建，顺利推行I9准则。

质量趋稳定

——强化风险管理。建立了“大评审”管理体制和信用风险预警模式，通过信用风险系统建设为全行所有业务条线的信贷、类信贷业务的加强和风险管控提供了强有力的系统支撑。依托信用风险管控系统，根据用户信息、财务报表和评级参数，在授信业务推进前，人工触发自动计算生成单一法人、单一控股和分行类同业客户的统一授信额度。开发上线授信资产评估分发平台，实现对检测机构的自动分配，有效缓解了检测业务量不均衡问题，同时减少抵押物价值高评的潜在风险。搭建大数据风险预警模式，最大范围的监控资产品质的波动，对高风险客户的贷款提前进行预警，从源头上打击风险的出现和扩散，强化了风险管理的前瞻性和科学性。自主建立消费金融大数据智能风控机制，实现了集反诈骗、信用风险审查、信贷自动审批、风险预警、贷后管理用途的整合和秒级自动审批决策，领先于中国城商行。

——加大风险处理。在合法、合规的前提下，重庆银行综合利用多种方法处理和转换不良贷款，确保存量风险有序降解，增量风险有效控制。在处理方法上，按照一户一策，甚至一户多策推行问题贷款化解方案。探索开展不良资产收益权转让业务并推动成功落地，盘活了低效信贷资产，对腾挪表内体量空间、置换优良资产、提高利润水平起到了非常积极的作用，此次收购是东北地区银产业金融机构银登中心不良收益权转让首单、同时也有2018年以来全国不良资产收益权转让首发。在财务资源许可的前提下，开展呆账核销，及时处理资产损失，压实资产质量，半年底不良贷款率为1.12%，较年初增加0.23个百分点。

趋势在向好

——发展韧劲更足。重庆银行主动加强拨备计提力度，截至6月30日，拨备覆盖率为255.29%，较上年末增加45.13个百分点，抵御风险能力进一步加强。多渠道、持续性构建拓宽资本金来源，继2017年成功发行7.5亿港元优先股和60亿人民币次级债以后，A股IPO申请成功取得美国证监会立案。

——发展后劲更强。重庆银行借助优化升级电子渠道，不断加强电子渠道服务用途，优化用户体验、提升顾客忠诚度，基础客群有效扩展。截止2018年6月30日，电子渠道累计用户数为132.75万，较2017年新增18.65万重庆银行小额贷款，完成全年增量40.52万目标的46%。其中在电子渠道累计新增用户数中，手机银行新增10万，占比54%，增长很快。在稳固存款规模的基础上争取增长，同时大幅改进负债结构。截至半年底，公营存款较年初新增48亿，增量大于今年同期多增19亿；核算性负债较年初下降53亿元，保本理财、保险协存和外币余额等高单价存款较年初增加10万元。储蓄存款时点余额756亿元，占比首次达到30%，增量位居全市第4名。