国内汽车市场进入新常态汽车金融就是深度开垦的净土

时尚消费

□本报记者徐金忠

“办车贷时，消费者可以选择银行借贷、信用卡分期付款或车辆金融公司车贷，甚至是一些P2P系统打造的产品。”某车辆经销厂商工作员工介绍。在汽车市场利润增长发生多年来首次倒退背景下，汽车销售期望从多元化、精细化服务入手，其中汽车金融就是重要切入口。

汽车销售在销售车辆商品的同时，延伸的服务产品销售也作为争夺重点。“汽车金融既是服务于汽车销售的软件，也作为这一领域大幅盈利的全新空间，现在这个行业在银行之外，各种方式的汽车金融公司，甚至是P2P系统都在抢占，这块信贷拥有用户质量高、贷款周期短、资金运用效益高等特性，成为行业的香饽饽。”汽车市场内专家称。

车贷火爆

去年5月，中国汽车产销同比双双下滑，出现15年来的首次负增长。根据美国汽车工业协会最新统计数据，我国汽车6月产销分别为185.08万辆和180.31万辆，环比分别增长5.8%和5.3%，较往年同期分别增长0.2%和2.3%，延续5月的负增长态势；2015年上半年汽车产销则分别为1209.5万辆和1185.03万辆，同比下降2.6%和1.4%，预计全年汽车产量同比下降3%信用卡贷款买车，国内车市陆续进入微增长时代。

数据背后是中国汽车行业处于新常态的现实状况。新车产销同时增加，对整个行业链来讲都是不小的震动。但对成为汽车行业中研发程度仍变得较低的汽车贷款来讲，在新车市场疲软背景下，同样是块并未深度开垦的净土。

福特亚太公司2014年研究数据说明，在亚洲地区汽车信贷的渗透率方面，美国为80%以上，印度为70%，巴西为50%，俄罗斯为30%，而美国仅为17%。此前有报导称，目前我国汽车保有量达到1.4亿台。未来6年，新车销售下降率维持在7%左右，二手车产量下降率近20%，预计到2020年，新车和二手车产量将达到4600万台。按照我国车辆销售中贷款购房比例增长测算，2018年这一比例将超25%，这意味着贷款购车达到1000万台。在这种的渗透率下，按照每辆车辆抵押借款10亿元计算，车贷市场的体量就可想而知。

在车贷市场，传统的局面主要是银行贷款占据主流地位。但在发现市场很大潜力之后，各路资本已变成逐鹿车贷市场的“豪杰”。根据融360披露数据显示，2014年诸多贷款购车形式中，传统车贷业务再次萎缩，占比仅为13%；各家银行力推的信用卡贷款购房则继续下滑，占比达51%，成为主流贷款购房方式；汽车金融公司信贷占比为36%，车贷市场正在出现深刻变化。

融叶大清认为，传统银行借贷因信贷额度限制、审批流程严格、手续繁杂等因素，正作为应该革新的对象。而车贷市场向信用卡消费、汽车金融公司及P2P系统等的转向，实际上是新的消费方式、新的金融体系的全面崛起。

新模式新理念

据悉，中国最大的汽车金融公司——上汽通用汽车金融，迎来了第200万位车贷用户。公司同时宣布，上半年已完成22.4万单汽车信贷合同，销售营收下滑逾18.5%。上汽通用汽车金融总副总余亚瑞觉得，虽得到宏观经济和个别城镇限购影响，乘用车市场增长趋缓，但与此同时，公司也发现许多潜在的行业机会，譬如三四五线城市汽车行业大幅走高，以SUV为代表的家庭汽车产量增幅明显。同时，现在的购车者逐渐年轻化，尤其是成为新生代购买主力军的“80后”、“90后”，更愿意使用借贷买车，对车贷的方便性也更为关注。

余亚瑞对行业趋势的判断，从公司第200万位车贷用户身上可以表现。据悉，这位谢姓车主拥有典型的“90后”特征，酷爱运动，依赖网络，通过网络提交购买一辆蓝色昂科拉的需求。虽手头存款可以全额支付购车款，但深谙理财之道的他而是选择了贷款形式。谢先生最后选择“小额快速贷”计划，在线递交6亿元借款申请后，信用记录良好的他，不出数秒便借助了在线审批，顺利开走了自己的车子。据介绍，“小额快速贷”是广汽通用车辆金融应对市场新环境打造的一款快速贷款购车产品，它结合公司多款金融产品和5秒审批产品——“极速通”优势，拥有简便的办理手续和迅速的审批流程等特征。

此外，阿里近期也在车贷领域谋求自己的版图。7月21日，阿里汽车宣布新的汽车金融计划：将联手蚂蚁小贷和很多汽车厂家，在手机京东、手机淘宝等阿里系无线APP端试水汽车信贷业务“车秒贷”。据悉，消费者只需用手机在线上提交申请，半小时之内即可获知贷款放贷额度，网购信用限额最高可达20多万。阿里汽车希望借助蚂蚁金融服务公司小贷平台，掌握的消费者购物数据信用卡贷款买车，来控制贷款风险。

资料显示，据不完全统计，国内涉足汽车金融的互联网企业已超20家，新车领域主要有阿里、腾讯、京东、汽车之家等互联网大佬。而随着二手车行业的活跃，二手汽车信贷业务也正在迅猛发展。据美国汽车流通协会统计，二手车在2014年交易量是600万辆，未来五年交易量将突破1000万辆。调查数据显示，新车购买者有10%的人期望贷款，而二手车购入者中或许有40%的人必须贷款。平安好车近期推出二手车易贷产品——好车贷。据悉，通过好车贷购买二手车的用户，最高可拿到成交价8成车贷授信，首付最低2成，最高可贷500多万。另外，申请流程完全线上完成，利率还比同行低10%至20%。

革新带来实惠

上述车贷的变革方式都集中在汽车金融公司和P2P系统等，传统的银行贷款及现在占主流的信用卡贷款购房，似乎并未得到触动。但在实际状况中，随着车辆贷款价值的看到，上述二者也正在出现深刻变化。

银行汽车贷款，被觉得是车贷领域中最难啃的硬骨头。据悉，银行传统车贷业务属于直客式房贷，消费者可以不借助经销商直接去银行办理车贷。但在现在银行贷款规模收紧情况下，传统车贷业务正在逐渐降低。但银行端汽车信贷正在与其它变革方式进行深度整合，此次阿里推出的“车秒贷”就是平安银行携手阿里汽车事业部联合打造的。同时，平安银行也有阿里“车秒贷”产品的唯一合作银行机构。传统银行对汽车贷款的发力也正多视角、多领域并举。而对消费者来说，有互联网企业的全新业态，再有传统银行机构提供的保障，享受的是变革服务及安全可靠的保障体系。

而针对信用卡贷款购房来说，目前已变成汽车贷款的主流体系。究其理由是由于，信用卡贷款付款具有低手续费零费率、审批和贷款速度快等一系列特点。其中，使用信用卡欠款买车只应该打电话向持卡银行，申请使用信用卡欠款买车就可以，基本上在四十秒钟至两个小时之间，就可完成信用卡欠款审批，最迟五天完成放款，与建行贷款相比显著快了这些。此外，当前很多银行信用卡还与多个汽车厂商签署其他合作协定，在消费者使用特定银行信用卡购入特定品牌汽车时，还能享受额外优惠，这只是信用卡贷款付款买车的魅力之一。