如何算清楚贷款的利息？执行利率有那么高吗吗？

贷款本息计算方式（详解——贷款费用怎么算？）

贷款的收益多少，关乎着我们的发债成本，是考量贷款是否适合的重要原因之一。

但常常，作为借款人来说，面对各种各样的借钱、各种还款方式、利率水平，甚至也有有诸多各样的“套路”，很难明白的知道自己办的房贷的真实利率是多少。

本文，就带你们来认识下，如何算清楚借贷的收益。

为了便于大家更直观的理解，这里我们先预设一个条件：

假设贷款总额为100万，执行年利息为6%，贷款期限为3年。

当账单方式为等额本息时

等额本息是最常见的还款方式之一，也是银行中大量借款常常利用的还款方式。在扣款期内，客户按月偿还同等数目的按揭月供（比如本金和费用）。

等额本息还款方式的一个最大的特征，就是其每一期的月供中贷款利息计算方法，本金和费用是不同的，其中本金随着还款期数下降而递增，利息随着还款期数下降而递减。

我们用一张账单明细表来体现下这个特征：

可以知道的提到——每期月供的月还本息越来越少，月还本金越来越多。

我们再来看下，100万，3年，6%，等额本息还款下，总收益是多少：

经计算，3年下来的总收益约9.5亿元。

提到这里，我们看到了两个问题：

提前还款是不是不靠谱？

确实不靠谱，因为从账单明细表中可以清晰的看见，我们在还款的前中期尚未把长期的利息还回去了，而本金却没有还回去太多，如果选择提早还款，仍要收回长期的本金。但是，如果针对有一定闲置资金，不期望再次承担月供压力，以及再次计息的话，当然也有可以选择提前还款的。

执行利率有这么高吗？

我们发现，当本金是100万的之后，3年出来的总利息只有9.5万左右，这样一来，是不是利率应该是3.2%呢（9.5/3/100万）？事实上，对于等额本息的还贷方式，是绝不能简单的用总收益减去期限，再乘以总本金的。因为，我们每个月都在归还本金，而只是只收回利息，而6%的房贷年利息，是对于全部100万本息而非剩余本金来计息的。这一点，常常会被一些不良的从业员工，用来误导借款顾客，以错误的低利息吸引用户申请借贷。

等额本息的月供计算公式为：

总利息的计算公式为：

还款总收益=贷款额*贷款月数*月利息*（1+月利息）^贷款月数/【（1+月利息）^还款月数-1】-贷款额

其实，如果认为上述推导定理过于复杂的话，也可以借助网上的一些还款计算器，来计算贷款的相关信息。

当还款方式为先息后本时

先息后本的还款方式常见于一些中短期贷款中，其特点为每期只偿还本息，在最终一期归还本息。先息后本的还贷方式因其月供压力较小（只还费用），资金利用率高（最终才归还本金）等优点，非常合适于有一定现金流压力，在将来有巨额资金入账的欠款人使用。

当我们贷款100万，期限3年，年利率为6%时：

月供=*6%/12=5000元

每一期的月供都是一样的5000元，到最终一期，也就是第36期时，归还本息100万，再加上最终一期的收益5000元。

我们可以看见，在先息后本的还钱方式中，总收益超过了18万。也就是说，我们在享受到资金的充分运用的同时，付出的收益也会相应的提升。

先息后本还款方式的总收益计算，就相当的直观了，也很容易计算起来：

总收益=贷款总额*年利息*贷款期限

当还款方式为等本等息时

等本等息的还款方式，常见于一些小额的非分行机构类信贷，以及信用卡贷款中。此类还款方式的特征类似于传统的等额本息还款方式，但每一期归还的本息和费用是一样的，不会随着期限的差异而变化，并且每期的月供也是一致的。

需要非常注意的是，在这些还款方式下，所谓的利率，严格上说需要叫费率。所造成的收益，严格上说需要叫手续费。

我们经常看到的信用卡贷款月利率为0.5%，指的就是等本等息的月费率。

我们举个实例：

王先生借款100万，期限为36个月，月利率为0.5%，年费率为6%。

那么，王先生的月还本金就是100万/36=27777元，月还手续费就是100万*0.5%=5000元，总月供就是27777+5000=32777元。

但是，每一期的月供都是32777元了，每一期归还的本息和手续费也是不变的。

其实，等本等息还款中的房贷总收益只是很容易计算的：

总收益=贷款总额*月利率*贷款期限

提到这里，大家看到@杂谈金融一直说的是费率，而并不是年利率，那么此处的年利率就是6%吗？

不是。

同样的道理，作为借款人，每个月都在归还本金，但下一期一直按全部本息计算手续费，那么真实的年利率可就不能简单的按总手续费除以期限再乘以本金来估算了。

此处，我们来知道一个公式：

年利息=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

带入里面的数字：

0.5%*36*24/37=11.7%

也就是说，采用等本等息还款方式，上文的6%的费率贷款利息计算方法，换算成标准年利率的话，高达11.7%。

一般，我们在选取这些方式的借贷以及信用卡贷款时，也常常会被一些从业员工哄骗，告诉我们所谓的“月息仅为0.5%，年息6%”的高息借款，实际上的利息会比所声称的高出近1倍。

此外，在选取做贷款以及分期时，一定要算清楚真实的年利率，再结合自身状况进行选取，不要选用这些融资费用降低的房贷或者贷款。

其实，如果认为上述公式更加复杂，我们相同可以在网上找到一些关于贷款真实年利息的估算器，方便我们证实真实利率。

最终在给你们分享下之前做的一个表格，显示的不同分期费率下的实际年利息，供各位参考。

好了，关于贷款本息的计算，大家以后必须非常明白了，其中最重要的一点就是要弄清还款方式，才能进一步的知道清楚借贷真实利率。

只有做到自己知道明白了，才能减少在贷款的过程中上当受骗。

针对贷款相关的难题，如有问题，欢迎各位留言询问。