字面的利息才算是合法吗？利息是539块钱？

根据字面含义来算的话，一万元一年的收益是539块钱。但实际要看还款方式。比如还款方式有等额本金、等额本息、等本等息、先息后本。对不知道这几种计息方式的人来说，可能觉得利息不会差距太多，但实际可谓天差地别。至于哪种更适合，首先我们先来普及几个名词：

利息

拿我们常常看到的一个词“一分利”来说，它指的是1元钱的本息，利息每个月是1分钱，即每个月1%的利息。

举个栗子：

隔壁老王从银行借款了10万，利息是1分，那么这种钱每个月形成的收益就是10万的百分之一，即1千块。同理，如果是2分利，那么每个月费用就是2千块。

有人会问，多高的收益才算是合法的收益呢？这里我们顺带讲一下另一个词：高利贷。

“高利贷”。民间贷款利息超过24%以上的可称为高利贷，根据最新规定，年利息24%以内的国家法律给予保护；年收益高于24%，小于等于36%的，这部分为自然债权，也就是国家法律上不保护，但是承认可以有这个债权；年收益达到36%的个别，国家不予承认，不予保护，属于擅自部分。

到此处，各位看官经常明白，只要年化收益超过24%，就视为高利贷了。年化收益超过36%，那就是纯纯的违法。借款人有权规定高出36%的个别不予还款。至于说24%到36%之间的个别，这个没有明文要求，各地法庭在宣判时也会因实际状况而定。

接下去我们大家关心的难题来了：什么是等额本息，什么是等额本金？不同的计息方式之间又有哪些变化呢？废话不多说，上重点：

等额本息

这个是贷款最为常用的计息方式。指的是在账单期内，每月偿还同等数目的房贷(比如本金和费用)。即把欠款的本息合计与收益金额相加，然后平均分摊到账单期限的每位月中，每个月的还款额是固定的，但每年还款额中的本息比重逐月递增、利息比率逐月递减。

这种生涩的定义和没说差别不大，我们再次来举例，隔壁老王，给我回来。

假设隔壁老王贷款共计10亿元，月息1分，每月账单5千元。他第一个月必须还的利息就是*1%，即1000元，即第一个月所还本金为4000元（5000-1000）。第二个月仍然还款5000元，但是这5000元里包括的费用为-4000即96000（由于第一个月终于还掉了4000元本金），再除以1%，为960元，包含的本金为5000-960，即4040元，以这种推。

说白了，就是把你的本息合计和收款期内所有的本息加出来，除以放款的月数，所以每位月都是固定的还款金额。

等额本金

等额本金指的是贷款人每年按相同的总额（分期金额/贷款月数）归还借款本金，每月按揭利率按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每年的还款额。依然叫老王：

隔壁老王贷款共计12亿元，月息1分，周期12期。那么他第一个月所还本金为10000（/12），所还费用为1200元（*1%）,共计还款11200元。第二个月所还本金依然为10000元，所还费用为*1%（上个月终于还了1万的本金），即1100元，共计还款11100元，以这种推。

一小部分非常良心些的信贷系统引入这些方法，比如银行贷款利率是多少，支付宝打造的网商贷就是采取这些还款方式。

等本等息

等本等息是信贷中较为常用的还款方式，指的是借款人每年按相等的本息（分期总额/贷款周期）加上相等的本息（借贷金额*月利息），二者相加，即为每年还款额。请看隔壁：

老王贷款12亿元，月息1分，周期12期。那么他每个月所还金额为本金10000（/12）加上利息1200（*1%），共计11200。每个月都固定还很多钱，一直到12期还完。

先息后本

先息后本故名思议，指的是每个月固定还费用，最后一期还最终一个月的本息和所有本金总和。

隔壁老王（这人存款太高了）借钱12亿元，月息1分，周期12期。那么他在前11个月，每个月只需还费用1200（*1%）元即可，最后一个月还款（+1200）元。

采用这些还款方式的贷款系统很少见，原因大家自己领悟。

为了更直观的反应出诸多计息方式的不同，我们统一举例：以4.8亿元借款，24期还钱，月利息2%为例，向大家表明。

一、等额本息

每月还款额=2537.81元

总利息=12907.50元

二、等额本金

第一期还款额=2960元

最后一期还款额=2040.00元

总利息=12000元

三、等本等息

每月还款额=48000/24+48000*2%=2960元

总利息=23040元

四、先息后本

前23期一月还款额=960元

最后1期还款额=48960元

总利息=23040元

总结出来，我们可以看到两者有这几个变化：

等额本息与等额本金的罚息是相当低的，而且资金运用率较高，这只是房贷常用的计息方式。

等本等息的计息方式被广泛的应用于贷款行业，这种方法利息过高，且资金利用率较低。不过因为是信用担保银行贷款利率是多少，没有抵押物，还想要啥（要啥自行车）。

先息后本办法则是抵押贷款时采取的非常多，虽然利息过高，但资金利用率是最高的。这是由于有抵押物的存在，所以金融机构相对于贷款来说也不是非常担心借款人赔偿不还钱。

本文作者韩永强（擅长领域：房产纠纷，北京金诉律师事务所）

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