互联网银行试水高成本负债产品负债端承压严重(图)

近年来，监管为提高对银行高利润负债产品的管理，连续整顿结构性负债、靠档计息定存、周期付息存款等违规产品，中小银行债务端承压严重。同时，中小银行特别是互联网银行借助一次次的产品“创新”，希望把客户拉得更近些。

第一财经记者注意到，近期，部分互联网银行打造增加用户粘性的新形式：存款质押借款产品。“存入定期存款后，若经常临时用钱日常消费、买车、教育培训，可选择提前预支或存款质押借款；如果定期存单即将到期，突然必须大额用钱，为防止提前预支产生收益损失，可选择存单质押借款。”记者在一家互联网银行的电脑APP上发现。

“银行存折质押借款不是新生事物什么叫质押贷款，已是大大型银行相当成熟的产品。但针对互联网银行而言，这类产品并不多见。此次互联网银行的加码，会导致一些中小银行的跟风，但确切究竟能对用户产生很大黏性还有待观察。”一位银产业预测人士对第一财经记者表示。

互联网银行揽客新招

由于网点和用户基础的缺少，互联网银行吸收存款等稳固低利润资金难度较大。当监管叫停一种吸储的形式后，互联网银行会逐渐采用另外一种方法与客户互动。

记者注意到，百信银行打造一款3年期定期存款产品，可以通过存单质押借款形式满足短期临时用钱需求。

“可按照每笔存单申请质押借款解决临时用钱需求，单张存单申请的质押借款比例不超过存单本金的90%，同时单人最高办理借贷额度为20亿元；质押借款的资金用途需为综合消费；质押借款的年限可办理1个月至12个月，期限不低于存单到期日；用户办理质押借款时，百信银行会充分评估用户的信用情况，贷款利息一般为年化利率4.8%。”百信银行相关员工告诉第一财经记者。

记者知道到，上述担保将根据人民银行征信中心管理条例进行征信管理，对质押借款的放贷、余额变化、结清会申报征信。当用户办理质押借款时，银行不会查询用户的人行征信记录；当放贷放款成功后，银行会将分期信息上报人行征信记录。因产品为存款质押，正常放款不会造成逾期征信记录。

此外，第一财经记者看到微众银行手机APP也推出两款有质押功能的余额产品。“若急用钱，可以用余额做质押，贷款产品年化利率为4.85%，最高可贷20多万。”微众银行相关专家称。

银行业资深观察专家苏筱芮表示，银行之所以推行这项服务，一是为了吸引顾客，增加产品的丰富程度；二是提高产品的流动性什么叫质押贷款，满足用户的资金需求，从额度、用途、期限等维度看，这类质押贷跟传统的存款质押贷接近。

留住客户是中小银行的一道问题

客户在商业银行最基本的意愿就是“存+贷”。在利率定价体系的管控下，存款在必定程度上早已很难进行费用竞争，而贷款的瓶颈在于对用户的信用分类和识别。

金融监管研究员周毅钦对第一财经记者表示，互联网存款质押借款产品相当于是给之前各家银行力推的互联网存款“打补丁”。之前不少互联网存款产品既可随时支取又确保较高的收益，但这种产品被迅速喊停后，要想再次留住客户就是摆在各家中小银行面前的一道问题。因此，存款质押借款产品的创新实际上使银行无需进行信用审核就可以快速满足用户的短期提款需求，客户也不用提前预支存款而代价利息。在用户获取了较高负债收益的同时，也缓解了用户流动性意愿，进一步提高了用户针对相关银行负债产品的黏性。

“近期推出的互联网存款质押借款看出来而是对于负债方本人的提款需求，并不是以第三方的负债做质押。因此，实际风险很小。一般来说，此类产品在期限设计上会严控客户存款和资产端的久期匹配，在价位上会严控两者不产生倒挂。”周毅钦称，存款质押借款的推出所以又使各家银行重返了原本的流动性管理方式。

“从资本补充的视角看，中小银行及互联网银行必须丰富多元化的资本来源，优化资本结构；从揽储角度看，中小银行及互联网银行必须加强用户的精细化运营，例如那些银行实行切实行动，向用户发送邮件介绍自营渠道便是对策之一。后续，中小银行及互联网银行应该居安思危，对标监管要求查缺补漏，提升流动性管理素质，增强自身的获客、运营能力。”苏筱芮称。