房贷利率，今年还有降的空间吗？（附降息力度）

前几天，有个粉丝在后台问我：

大胡子李老师，房贷利息，还有降的或许吗？

这个问题，问得十分关键。

12月的贷款利息，可以说是全年关注度最高的一次利率调整。

现在调整除了关系到正在买房的同事，也关系到即将买房的同事。因为这些人的贷款合同定价日是1月1日，参考的就是12月20日发布的5年期LPR。

存量房贷能不能再降些，定锤就看这个月了。

那么问题来了，房贷利息，今年还有降的空间吗？

有没有空间？首先要看市场。

虽然去年，房贷利率上调的特别频繁。

单是全面降息就有3次：

分别是每年的1月、5月和8月，5年期LPR累计下调近35个基点。

除此之外，还有2次因城施策的加点调整：

一次是每年5月，允许首套首贷还贷利息超过5年期LPR20个基点；

一次是每年9月，允许6-8月房价连续下降的城市，自主决定在2022年底前阶段性保持、下调或更改当地新申领首套住房按揭利息下限。

系列重磅利好之后，现在的贷款利息最低已经杀到3.7%。

根据融360的数据，在其监控的42座重点城镇之中，房贷利率高于4%的重点城市有8个，最低的还是清远，首套首贷已经降到3.7%。

可以发现，这8个城市当中，还有北京和上海这种我们常说的有价值城市，两座城市首套首贷最低已经来到3.9%。

以武汉为例，相比往年5.73%的利率，现在终于回升183个BP了，换算成月供，100万欠款每年能省1107元。

其实，武汉和上海是符合9月最新政策的特例。

现在其他重点的一二线城市，首套首贷基本保持在4.1%-4.3%之间，相比往年最高利率，降幅都是140BP甚至以上。

可见，今年以来的降息力度，不可谓不大。

不过落到地产，再猛的降息石子，似乎也未引发很多涟漪。

10月全国商品房共计销售9757万平方米天津房屋贷款，环比增长27.9%，市场仍然是个不太乐观的市场。

然而近来时常迎来楼市利好，但是利好几乎都是集中在房企与保交楼，真正对于需求端的刺激似乎较少。

但想要救活楼市，最后必定还得重返刺激购房者。

此时此刻，来点降息，刺激刺激市场需求，也未尝不可。

从行业来看，降息并不是过度的要求。

不过，能不能降息，除了看市场，还要看银行。

最近，大家也能感得到，市场进入密集的新政调整期。

每个月都有不少城市在上调首付比例、房贷利息、人才落户等等购房政策，买房本来就是一件应该提早准备名额和资金的事情，如果没有认真关注市场政策调整，很可能还会错过一些还不错的城市的上车时机。

最近，我再次整理了10-11月主要城市地产政策和主要城市的贷款利息，50多个城市近期又有新的新政调整，不仅包含核心城市，很多三四线城市买房优惠又多了。

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12月，有没有概率降息？

另一个点在于银行。

虽然降息，是要银行吐钱回来，银行目前的资金状况、放松意愿都很关键。

我看了下，怎么形容这次的银行的呢？

钱多，多到冒出来！

上周，央妈刚刚宣布正式降准，12月5日开始执行，预计会放出5000亿基础货币。

我简单算了下，现在的货币乘数基本在7.85左右，降息后资金流动速率加速，货币乘数很可能会破8。

这就意味着，这次降准可能将传递出4万亿的流动资金。

以及，通过降准释放出的热钱，就是银行最喜欢的无息贷款，简直不要太爽。银行手里的钱，更加充裕了。

虽然，在降准之前，银行手里就不太缺钱。

相信你们今年都接到过银行打来的电话，我几乎是每个星期都能接到1-2个，都在问我有没有资金需求。

从10月的数据来看只是那么，10月m1与m2的剪刀差仍在缩减，社会融资规模在缩减，但是民众贷款需求仍然较低。

央妈降准，本意只是为了提高社会的流动性。

虽然目前的状况是，银行拿着钱，借不出来，老实说，这既不符合政策大方向，也不是银行想要的，因为钱拿在手里，也无法收息。

说实话，银行憋得也挺急的。

这种的状况下，银行出点血，也能刺激下贷款需求，也未尝不是一种双赢。

不过，只是，做慈善可以，但做慈善的时机很重要。

12月，是否会降息，答案或许是一个大NO！

为什么？

我简单跟你们聊下，我的一些想法：

1、降息会来，只是可能是1月。

看看今年降息的中旬也明白，12月是很少降息的，原因前面我也说了，银行可以出血，但不意味着愿意大出血。

一方面，1月降息不仅能送来新年第一枪利好，也不影响2024年后续调整。另一方面，9月底制定降息政策，截止时间是12月份，再有调整肯定也要再此期间再说。

我判断，最早1月初，最晚冬至前后，可能就有消息！

2、存量贷款打折拖到目前，今年大概是没戏了。

2017年—2021年贷款利息是相对较高的，但这之后存量贷款资金占据了分期规模的60%。

涉及的范围大了，银行调整的冲动就小了。

3、不用太纠结房贷利息天津房屋贷款，今年元旦-即将3月，买房差距不是多大。

现在房贷利息实际上早已很低了，再次降息幅度应该也不会很高，应该就在5个bp左右，换算成按揭每100万，月供也就多30左右。

还不如认真淘淘笋盘，趁这次行情多杀点价。

房贷利率已经是因城施策了，比如北京、天津很多城市，房贷利率已经来到3.9%，已经是超级低的水准了，这批城市再降的空间也不大了。

然而，综上。

有需求的朋友，还是那句俗话，年底要开始跑市场了！

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