公积金取消，改为年金制度？2020年全国两会已拉开帷幕

公积金取消，改为年金政策？下调住房公积金的缴交比例，由最低缴纳5%降至3%？2020年全国两会正式拉开序幕，关于公积金是否更改还有了新的进展！

自去年2月，包括黄奇帆、楼继伟在内的诸多知名专家，接连吹风建议“取消公积金”。

之后5月18日晚，中共中央、国务院公布《关于新时代推动建立社会主义市场经济体系的看法》，明确强调要“改革住房公积金政策”。

这意味着，公积金政策变革将要开启了决策层视野，而转型的表述，是否意味着不会随意一刀切取消公积金？2020年全国两会已拉开序幕，连日来，多位代表委员强调了人们对公积金的建议提案。

01、公积金的存废之争

去年2月，中国国际经济交流中心副委员长、重庆市原校长黄奇帆撰文强调，除税收等制度以外，建议废除企业住房公积金政策，可为企业直接增加12%的成本。

他觉得，住房公积金政策是1990年代初重新加坡学来的，现在我国房地产已经市场化，商业银行已变成提供贷款的主体，住房公积金存在的意义尚未不大。

黄奇帆表示，以下三个机制可以保证取消公积金让老百姓完全不会吃亏：

第一，公积金变年金，公民已缴交公积金的利润只增不减；

第二，已经出现的公积金贷款可以根据一定利率优惠制度转换为商业贷款；

第三，取消公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6%，而是个人有了更大的资金使用的灵活性。

中国财富管理年会委员长、中国财政部原局长楼继伟同样赞成废除住房公积金。其表示，“对于一些学者强调的取消公积金的提议，我也赞成。”

格力电器董事长董明珠在接受外媒专访中也表达了对此事的见解。董明珠表示，自己赞成黄奇帆的看法，取消公积金，“我们都盖房了，还要给公积金干嘛。”她还表示，企业给工人买的公积金，员工走了后来就拿走了，企业买的就没有了，应该减少企业的负担。

针对“取消公积金”一事，北京高校金融学刘俏和张峥两位学者发表署名文章《我们为什么拒绝“取消企业住房公积金制度”的新政建议？》予以指责。

文章称，“取消企业住房公积金政策”是一个不正确的，甚至可以说是一个糟糕的政策建议，不仅不能在‘非常时期’真正给企业减负，而且会破坏正常的市场规则和秩序，给经济生活增添一系列不必要的消极冲击。”

文章认为“公积金是成为住房房租强制发到员工账户里，是免税工资，是员工福利的重要表现方式。无论从企业抑或职工的角度，住房公积金都是员工劳动报酬的一部分”。

事实上，在普通人群中公积金贷款利率下调，对公积金的心态也存在两极分化。

支持：

不支持：

很显著，现存的公积金政策的确存在诸多疑问，但是另一方面，公积金对于通常老百姓来说也确实意义仍然重大，这就产生了一种冲突。

02、中央定调不会更改公积金！

5月18日晚，中共中央、国务院公布《关于新时代推动建立社会主义市场经济体系的看法》（下称《意见》），在建立覆盖全民的社会保障制度中，《意见》明确提及要加强推行多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房政策，改革住房公积金制度。

据华夏时报报导，中国社科院城市与竞争力研究中心教授倪鹏飞认为，中央确立了变革公积金的提法，首先是对取消公积金的一个否定，同时也确立要对现在公积金存在的机制性难题进行进一步加强和变革，这是他们所期望的。

倪鹏飞认为，公积金政策的确有不少不太合理的地方，但这种都是转型过程中的难题，至少要先有这个东西，再逐步地建立和发展。

原因有二，一方面是现在针对政策性住房，除了公积金以外还没有其它的金融工具；另一方面是，经过多年艰苦的探索后，住房公积金才初步建成了全国的机制框架，如果今天取消这个模式，再建一个新的住房制度金融体制是相当困难的，几乎不可想象。因此，公积金政策可以改革，但不能取消。

住建部等发布的《全国住房公积金2018年年度报告》显示，从数量看，仅2018年公积金就支持252.58万人购房，截至2018年底公积金共支持3334.82万人购房；从总额来看，截至2018年底个人住房信贷余额49845.78亿元，同期中国个人住房信贷余额25.75万万元，公积金个人住房按揭在整个贷款余额中占比近20%；从资金的使用率来看，2018年个人住房贷款率（即年度末个人住房信贷余额占年度末住房公积金缴存余额的比重）为86.04%，连续数年居高不下，表明公积金缴存总额使用率较高，并且用于个人房贷的比率较高。

在这些现象背后，其实是由于相比于商业购房贷款，公积金贷款的利息较低，人们的借贷购房成本持续增加。据国务院《全国住房公积金2018年年度报告》测算，目前三年期以上公积金贷款年利息为3.25%，比同期商业性个人住房按揭基准利率低1.65—2个百分点，仅仅2018年领到的住房公积金个人住房按揭，就可为担保职工节约费用开支2019.98亿元，平均单笔贷款可节省费用总额8.00万元。

2014年~2018年个人住房信贷总额及个人住房按揭率：

事实上，仅仅商业贷款的本息成本，已变成购房者的不可承受之重。据央行发布，2019年底，个人住房按揭余额30.07万万元，同比下降16.7%，如果根据商业购房贷款平均5.3%的年利息来计算，中国置业者每月仅归还贷款利率就高达1.6亿元。

03、下调住房公积金的缴交比例由最低收取5%降至3%！

全国人大委员郑秉文今年专门就这一转型向全国人大十三届三次大会提交了一份提案。

在这份名为《关于改革住房公积金政策的议案》中公积金贷款利率下调，郑秉文认为，从效率和公平两个视角看，公积金的体现并不很差，其历史使命并未完结。下一步应加强改革脚步，而不是因噎废食。

郑秉文表示，评价住房公积金要从效率和公正两个方面来考察。从体制效率来看，公积金受益率相当高。

住建部数据显示，建立公积金政策以来，累计领取个人住房贷款约3335万笔，其中双职工占三分之一，即约有5500万人受益，在1.44亿实际缴存者中，38%的人作为住房信贷人，这个受益比例是非常高的。

同时，2018年发放个人住房按揭约253万笔，发放金额1.02万亿元，平均单笔40多万，在三线城市交首付后就基本上缓解了职工购房问题。

另外公积金的管理费用也不高。行政管理费用来自提取的管控费。全国有342个公积金管理中心，服务网点3439个，从业人员4.4万人，2018年提取管理费117亿元，每万元资产的综合管理费用仅21亿元。

另外还需要注意到，私企缴存职工占比不断增加。在1.44亿缴存者中，机关事业单位员工占31%，国企20%，私企31%，外资8%，其余10%为民非、集体企业和其它类别单位等。2018年公积金新开户1990万人，其中私企占50%（994万人），这表明发展态势正在进一步好转。

全国人大代表、58同城创始人姚劲波也打算就公积金问题强调建议。据中新网，5月21日，姚劲波公开三份书面建议。他表示，疫情下的中小企业复苏，面临的最大困难就在于“入不敷出”，成本非常是人力费用高企，收入下降。因此，建议一方面适当降低住房公积金的缴交比例，由最低缴纳5%降至3%，切实减少企业用工压力。