国有银行银行相继下调个人信用贷款利率银行大发利率折扣券(图)

近期，大型国有银行、股份制银行再度降低个人信用担保利率，争夺个人信用消费行业。

例如工行的“E贷”、招商银行的“闪电贷”相继下调贷款利息，部分优质用户利率甚至低至3.78%。

“最近工行个人贷款，我们以利率折扣和让利券的方式增加了个人信用贷款。”6月11日，华东城市商业银行一位专家对21世纪经济报导记者表示，银行借贷的热钱池太大，用降息的方式来增加借贷价格并不容易，要用打折券的方法。

银行大发利率折扣券

“我行已将您的个人信用担保(e贷)年利息降低至4.35%！支持按期一次性还本付息，登录工银E生活、工银手机银行自行申请。”6月10日，家住北京的唐磊(化名)收到工商银行的一条短信。他告诉记者，这是工行第二次给他发这条短信。

去年年初，工行宣布从2月1日起，工行网贷产品“融e贷”将统一执行4.35%的年利率，甚至超过个人住房贷款。但活动推行白名单邀请制，各地分支机构按照当地状况筛选客户申请条件。

美国工商银行并不是唯一开始实行行动的银行。据上海当地金融业专家介绍，今年一月份，中国银行还一步到位下调个人信用消费借贷利息，重点是各种消费贷款，利率为4.2%-4.8%。但仍采取“白名单”制度，推给事业单位、国有企业、金融机构人员。

招商银行是最新加入这场降价“团战”的。近日，招商银行推广其网贷产品“闪电贷”，客户可办理年息3.78%的预约券。单笔贷款最长年限为6个月。面向上个月或最终三天平均日资产在5万(含)至500万(不含股票估值)之间的金卡向日葵用户；顾客需同时满足建设金额规则：4月30日前已建金额但余额为0，或5月1日至6月15日新建金额无支取记录的客户。

此前，招商银行个人信用担保的营销思路是打造“闪电贷新用户10折券”。5月1日至5月25日申请闪电贷并顺利取得闪电贷额度(质押闪、场景闪除外)的客户可获取10%的打折券，折扣利率至少为年化利率的5.04%。

去年以来，受新冠肺炎疫情影响，个人消费借贷大幅缩水。

央行数据显示，1-4月反映更多消费需求的民众短期信贷仅下降1771亿元，较去年同期大幅降低3614亿元。5月居民短期贷款恢复，当月增加2381亿元，比往年同期下降433亿元。

光大证券研究院首席银产业预测师王亦丰认为，随着我国疫情的有效控制和各地区鼓励消费措施的制定，近两个月零售贷款呈现显著的修复性下降，以信用卡为代表的短期消费信贷呈现恢复性下降。现在这些地方的房地产行业尚未恢复，住房抵押借款增长相对较多，已经基本恢复

复至月均4000亿左右的常态化增长。零售端中大量信贷恢复力度和下降稳健性，相较短期消费类贷款更好。

只是，有业内专家对个人信用贷款的体现不太乐观。

“疫情过去后，我们的个人信用类消费借贷是逐步下降的，但反弹幅度、规模不及预期。疫情对民众消费的妨碍超出此前意料。”一位银行贷款部门专家表示。

另一位头部股份制银行信用卡部门专家表示：“让我们颇为意外的是，一些以前觉得‘优质’的用户，此前每年流水甚至达到万元，现在也出现了信用卡逾期等状况。”

商业银行以低价、折扣的思路力推个人信用贷款，原因有多方面。

6月11日，一位大行华南银行专家表示，他所在银行力推个人信用担保，是在最近监管进场调查“房抵贷”之后，力度渐渐加强的。主要用户是信用卡、房贷客户中的白名单客户。他觉得，只要房地产不出现大风险工行个人贷款，各类贷款违约率都不太成问题。

另一大行专家也表示，目前的业务重点已经不是抵押类消费贷，而是主要做信用贷以及经营贷。

监管层也在深化消费类信贷利率下行。4月29日，发改委、工信部、银保监会等11部门公布《关于稳定和缩减汽车消费若干机制的通知》，鼓励金融机构积极推进汽车消费贷款等金融业务，通过适当降低首付比例和信贷利率、延长还款期限等方法，加大对汽车个人消费贷款支持力度，持续释放汽车消费潜力。

然而，多地推行新政，鼓励金融机构参考LPR定价，适当增加个人汽车消费借贷利息。

另一因素，是完善商业银行互联网贷款业务。5月9日，银保监会颁布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征询看法稿）》。值得注意的是，新规将个人互联网消费贷设定成20万上限的贷款数额，不得用于购房、炒股等。

6月10日发布的“银联数据指数”显示，今年5月，在经过前几个月的修复性下降后，区域性银行新增发卡有所下降。日均垫款余额在2月发生较大力度减弱后，逐月下降。本期收益总额较上期减少，带动生息资产余额减少、资金收益率降低。

该指数显示，5月各项逾期率指标较4月下跌，各期滚动率均发生不同程度下降，催收乘数上涨，风险管控指数增长，这说明当前区域性银行在风险防范方面仍遭受较大压力。

只是，账单贷款、灵活分期等交易笔数在3月发生持续增长之后，维持在低位运行，且在本期超过近一年的历史最高点，大额贷款申请笔数和数额环比下降。分期业务的明显下降，一方面显示出持卡人具备较强的信贷需求，另一方面也反映出各行分期营销工作获得了一定的成果。

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