8月22日香港上市的重庆银行(01963)交出一份

（原标题：重庆分行半年报：不良贷款率降至1.12%IPO申请获受理）

8月22日，香港上市的成都银行(01963)交出一份成为合格的中期答卷。

其半年报数据显示，重庆银行总资产超过4358亿，同比下降3.1%;营业利润51.19亿元，同比下降0.9%;净收入22.94亿元，同比下降1.5%;归属于该行股东的净收入为22.72亿元，同比下降1%。同时，其不良贷款率由年初的1.35%下降了0.23%至1.12%，拨备覆盖率同比下滑45.13%，达到255.29%，抵御风险能力进一步提高。

对这一利润，资本行业报以认同。半年报公布当天，重庆银行上涨了1.25%，收于4.85港元，而此前一天，重庆银行也以增长报收。

其实，美中不足的是，其资本充足率、核心一级资本充足率、一级资本充足率均较上年末发生了不同程度的下降。半年报还透露，其A股IPO申请已成功取得美国证监会受理。

上半年净收入22.94亿同比下降1.5%

重庆银行半年报显示，截至2018年6月底，其业务规模大幅下降，资产总值较上月末增长130.56亿元，达4358.19亿元，增幅3.1%;用户贷款和债务净额较上年底提高149.62亿元，至1871.24亿元，增幅8.7%;用户存款较上年底新增126.1亿元，至2513.14亿元，增幅5.3%。营业利润51.19亿元，同比下降0.9%;每股基本盈利为0.73元，不派息。

在净收益方面，重庆银行上半年的净收入超过22.94亿元，同比下降1.5%;归属于该行股东的净收入为22.72亿元，同比下降1%。具体来看，2018年上半年，重庆银行的本息净利润为32.6亿元，按上年同期口径计算的本息净利润为42.27亿元，较上年同期下降1.94亿元，增幅4.8%。而手续费及佣金净利润为6.8万元，较上年同期下降1.68亿元，降幅19.8%，占营业利润比例较上年同期增长3.43个百分点。重庆银行称，手续费及佣金净利润的降低主要是贷款及承诺业务、代理理财业务及托管业务手续费收入的急剧增加导致。

资产质量方面，上半年，重庆银行不良放款余额为21.6亿元，较上年末提高了2.41亿元，不良贷款率降低0.23%至1.12%;关注类贷款占比3.52%，也较上年底增加了0.39%，处于同业较好水平。

只是，本报记者留意到，重庆银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率均不同程度地发生了下降。半年报显示，重庆银行的资本充足率为13.25%，较上年末增加0.35%;一级资本充足率为9.88%，较上年末增加0.36%;核心一级资本充足率为8.34%，较上年末增加0.28%。对于增长的缘由，重庆银行在半年报中指出，一是根据《国际财务报告准则9号——金融工具(IFRS9)》要求增提减值准备致使未分配收入下降，二是各项业务正常发展重庆银行小额贷款，表内外加权风险资产总值均有所下降，在必定程度上增加了资本充足率。

另外，重庆银行的营业成本开支超过11.37亿元，较上年同期小幅下降0.9%，其中，人工成本作为营业费用开支最大的组成部分，总计支出6.76亿元，较上年同期下降0.04亿元，主要是由于业务规模缩减和分支机构总数下降带动员工人数小幅下降导致。数据显示，上半年，重庆银行增员12人，在岗职工数超过4805人。

同时，重庆银行上半年为减资损失计提坏账11.78亿元，较上年同期下降了0.14亿元，增幅1.2%。而减值拨备增加的主要因素是执行IFRS9改变了减值计算方法或者减少了计提范围。

聚焦高品质深入开展转型发展

业绩的获得与重庆银行正在进行的变革、创新不无关系。

重庆银行在半年报中透露，2018年上半年，中国经济延续总体平缓、稳中向好形势，新旧动能转化加速，发展质效持续增强，经济结构不断改进，高品质发展态势明显。但是，在金融严监管环境下，宏观经济增长回落压力将有所减少。面对宏观经济发展不确定原因的大幅显现，金融严监管制度的落地实施或者同业竞争激烈程度的不断减少等各种挑战，重庆银行实行切实措施，以加强改革发展为主线，统筹各项经营管理工作，努力推动集团战略变革目标。

具体来看，一是切实布局数字金融。为遵循大数据智能化演进战略必须，重庆银行设立了“大数据智能化带动创新驱动发展促进工作组”，制定了《大数据智能化带动创新驱动发展工作推进意见》(2018-2020年)，包含5大方面共42个项目，涉及19个部门，推动全行智能化改革发展。与BBD合作打造“重庆数字金融创新实验室”，与东方微银合作打造“普惠金融在线信贷创新中心”，提升全行金融技术变革能力。

二是重回支持实体经济本源的传统信贷业务。在体量增速下滑的同时，重庆银行日益突显主业，回归支持实体经济本源的传统信贷业务。以普惠金融、智慧金融、绿色金融为三大业务发展方向，结合国家乡村复兴战略，积极推进线上线下整合发展，参与地方政府重大发展计划和行动，支持实体经济小微企业有效融资;持续推动投贷联动业务、互联网金融业务、政银合作方式、小批量业务体系，加大业务改革力度。

2018年上半年，根据国标小微口径，发放小微企业法人客户放贷176.16亿元、1586户，余额572.41亿元、4045户;发放个人经营性借款34.19亿元、4473户，余额101.09亿元、13929户。根据涉农报表口径，涉农贷款余额272.12亿元，其中扶贫小额信贷余额1814万元、449户，分别比年初新增920亿元、258户，增幅103%、135%。按照中国监管口径，绿色贷款余额近50万元，年内涨幅达到100%。

业务重创新

据了解，重庆银行自主研发了多款创新产品，打造产品集群。

如在大中业务方面，开发并发放了首笔“依税担保，三年不还本，每年年审，到期无还本续贷”的优优贷产品，推出了首款自主开发的大数据风控科技个贷产品——“捷e贷”2.0版，实现了纯线上贷款秒批秒放。

小微业务方面，针对小微企业法人客户，开发了“知识价值信用担保”、“年审贷”、“小微专项续贷”、“工业用房按揭借款”、小额汇票贴现等传统业务产品;对于小微企业主、个体工商户等个人经营性担保客户，开发了“启动力足额贷”“启动力成长贷”“创想贷”等传统业务产品;对于金融扶贫与乡村复兴类用户，开发了“扶贫小额贷款-支困贷”“三农诚信贷”“奖补贷”“两权抵押贷”“带富贷”“助旅贷”“新六产助农贷”“美丽乡村诚信贷”等专属涉农批量业务。

推进现有产品理念迭代推广，在“好企贷”模型及系统基础上，推出“好企贷”贵州版、“好企贷”陕西版，引入烟商进烟数据开发的对于烟草专卖零售商户的“好企烟商贷”线上贷款产品。

零售业务方面，针对优质顾客群体打造了信用借贷产品——“薪e贷”;对于有房客户打造可循环消费产品——“幸福贷(新)”;对于年轻客群，推出了以儿童财商教育为主题的长江借记卡——“金豆卡”。积极支持“渝新欧”铁路发展、探索陆路贸易禁令则，成功落地首笔基于铁路运单项下进口信用证业务。

同时创新服务模式。针对具有共同特点的小微企业用户群体，设计“诚信贷小水电模式”“诚信贷商业主街模式”“诚信贷市场机制”“诚信贷银政合作方式”等带有非常针对性的一整套综合金融服务方案，实现小微业务由“分散”到“批量”、由“放贷款”到“圈用户”、由“混合经营”到“专业经营”的经营方式转变。

主动推动二级网点向营销型网点转型变革，充分发挥二级网点营销职能，盘活网点存量资源，激发营销潜力重庆银行小额贷款，实现零售业务特色化演进。主动拥抱科技金融，积极融合行内外优质资源，打造服务支撑体系。完成电子渠道平台测试及评审，累计优化电子渠道功能达70多项，手机银行对全行重点产品的上线、营销、优化及运行的支撑能力明显提升。大力提倡信息智能化，革新服务体验，积极推行人脸辨识技术，“人脸识别柜面应用-刷脸取款”顺利上线并成功试点运行。

提升管理效益。重庆银行借助强化预算管理、规范价格总额、开源节流、实施年度集中采购计划等举措，不断变革管理模式，提高经营效益，成本开销比指标呈逐年大幅增加趋势，2018年上半年利润总额比仅20.95%，较同期增长0.46个百分点，显著领先于同类上市银行。

在集团努力下，上半年经营利润更实更稳，在多个领域取得中国外认可。2018年3月开启A股IPO申请并于6月取得美国证监会受理。在法国《银行家》杂志公布的“2018年世界银行1000强”榜单中，该行较去年大幅跃升44位，位列第252位，在处于世界1000家银行的135家国内银行中，位列第37位。有效规避经济走弱、息差下滑等各种挑战，继续维持标准普尔“BBB-”投资级评级。荣获美国银产业商会“双百安全管控先进单位”、“最佳公益爱心贡献奖”、重庆银监局“小微企业金融服务先进单位”、“消费者权益保护一级行”等荣誉头衔。