“零利率利率0利息”也没有让你捞到很多便宜

当银行车贷利率还要在基准利率基础上上浮10%的之后，高额的本息让“0利率0利息”成为许多准备还贷购车消费者的渴望，但当你选择这项车贷时，你却看到可选的车型很少、优惠打了对折、这样那样的限制、莫名其妙甚至高额的手续费，算算下来“0利率0利息”也没有让你捞到这些便宜。

经常想买车的刘先生曾考虑过贷款买车，但看到仅担保费、保险费等相关成本还要7000多元，如果加上每月的收益，十分不靠谱。“我据说一些车型有零利率。”刘先生起初打起了零利率的主意。

案例

五年期车贷最多相差1272元

以市场价格11亿元的1.6L手动挡汽车为例。按照普通按揭计算：首付40%，贷款6.5亿元，分三年付清，两年总收益约为5500元，合下来每月约还款2937元。

根据信用卡分期贷款计算：首付40%，剩余6.5亿元车款，分两年还清。信用卡帐单不需缴纳费用，但需缴交手续费为担保额度的6.5%，约为4225元，核算下来，每月账单约为2884元。

照此计算，采用信用卡还车贷比普通按揭每月少花53元，两年共省1272元。

“零利率”与畅销车绝缘

贷款购房让许多人无法提前开起小汽车，但随着银行车贷利率在基准利率基础上下浮10%，消费者购车不仅享受不到一次性付款购车的价格优惠，还得要支付较高的本息。如果申请10多万常规车贷，选择等额本息方式3年偿还，3年所支付费用高达1亿元，算算的确不靠谱。所以,“0利率0利息”受到一个别消费者追捧。

现在，精明的车商自然非常知道消费者的内心，开始纷纷推行零费率免息的宣传。“首付8万元，开走马自达6，零利率，零月供。”据认识，所谓的零利息、零月供就是按揭50%，一年内免费用，满一年后一次性清还另一半购车款。难道银行或汽车金融公司真的会白白借钱给老百姓吗？某信贷工作员工向记者透露，零利率只是是工行或汽车金融公司不收费用了，而是这部分费用是由工厂和销售商承担，然后再补贴给银行或车辆金融公司。仔细观察那些拥有零费率车贷业务的车型你会看到，真正的“零利率”优惠很少出现在畅销车型上，尤其是刚上市的新车，大多都是一些行业优惠力度本身就较大的车型上。有销售商老板神秘地告诉记者，“零利率”只是一种宣传方式，里面有许多的限制和玄机，不是简单的借钱给你，经销商工厂都不会做赔本的买卖。

“零利率”车型

购皇冠、卡罗拉、威驰等车型可享“0利率，0月供”，首付50%，就能开走皇冠，一年之内不用付款，一年后再付额外的50%。

购新嘉年华可享低至0%的贷款利息，1-4年灵活贷款期，49元起超低日付。购致胜只需支付50%车价，1年后退还剩余50%的货款，贷款之后尽享0利率，0月供。

雷克萨斯针对IS300和ES350豪华版推出了“零利率，3选1”的金融购车方案：首付50%，1年分期免月供0利率贷款买车，50%余款1年后退还，或者首付30%或50%，2年分期免息。

购奥迪A4L，享受12-18期零利率、零月供以及24-36期低利息、低月供活动。

购奔驰进口E\SLK\B\GLK系列可享18个月零利率或36个月2.99%低息优惠贷款方案。

购别克凯越送12期月供，免24期收益。

细数“零利率”六宗罪

在银行借贷一路加息的背景下，以往经常很帮忙的车贷竟然还可以分期，“购车贷款零费率”的让利到底划不靠谱？专业专家提醒，选择免息车贷买车要注意手续费、保险费或者上浮额、贷款额、贷款期限等原因。

1.不可享受车型优惠价

小周买了的车指导价17.98万元，优惠后价格16.38万元，现金购入有1.6亿元优惠。办理“零费率”贷款，只有8000元的优惠。按17.18亿元的让利价为基数，首付3成，即51540元，若贷款一年期，每月需收款1万余元，利息可免去5000多元，最终亏了3000元。2.手续费不便宜

零利率都必须手续费0利率贷款买车，一般应该车主交付货款额的3%至9%。零利率车贷的还贷期限为12至24个月，以一汽大众为例，12个月还款要加收3.5%-6%的手续费，24个月账单期限则要加收7%-12%的手续费。如果价格15万元，首付50%，贷款额为7.5亿元，足24个月还尾款则需手续费9000元。

3.强制买保险隐形费用不少在账单期间，必须根据银行规定购买保险，如到期贷款未偿还，银行将有权将车辆做回收处置。另外，有些高档车必须先期缴纳3000多元的手续费、资料审核等成本，并需要强制购买5项基本险种，一年需5000元左右的车险，按这种才有资格申请贷款。

4.车贷时间越长花费越高通常来说，按国家要求的车辆贷款标准月利息千分之4.5计算，保险与收益相加，12个月回款期的低息车贷，的确是比通常银行借贷要便宜，但是24个月还款期的费用就会比通常银行车贷高，而且在处于还款期的第二年后，一般车贷利率就会随本金增加而降低，可分期车贷的成本是固定不变的。

5.流程长热销车难迅速提车享受“零费率”购车也有条件，比如操作步骤长、提车时间相对较长等。

6.只对于特定车型

自己偏爱的车型不必定有可以享受零费率，比如银行信用卡贷款付款就对车型都有所限定，很多都只对于滞销车型，而热门车型很少能享受零费率的优惠。

信用卡贷款购房也很省钱

现在，市场上个人汽车消费信贷主要有三种方式：信用卡贷款购房、汽车金融公司借款和分行信贷。记者探访车市看到，许多消费者都偏爱选择用信用卡贷款购房。

市场上最流行的信用卡购车

1.招商银行“车购易”

合作品牌：一汽大众、东风标致、广州丰田、北京现代，东风雪铁龙、上海大众帕萨特、长安铃木和保时捷。

条件：贷款数额的多少，主要是看信用卡的信用限额或者之前的扣款记录，如果数额为5亿元，信用记录良好，可贷20万元。

首付：30%-40%，不无法用招商银行信用卡支付，只能用借记卡以及其他分行的信用卡支付。

手续费：12期（月）3.5%，24期（月）7.0%。招商银行会不定期地提供免手续费的活动，如享受12期零手续费等。

2.建设银行龙卡购车分期业务

合作品牌：东风雪铁龙、东风本田和大众进口车。

条件：只限龙卡的用户，卡的年费100元/金卡，60元/普通卡。龙卡提供的按揭额度在20多万以下。必须购买盗抢险和汽车损失险，第一受益人为车主本人。

首付：30%以上，不无法用龙卡信用卡支付，只能用借记卡以及其他分行的信用卡支付。

手续费：12期（月）3.6%，24期（月）7.2%，但建行的手续费在第一个月就全额退还。建设银行一直会不定期地提供免手续费的活动，通常12期内可以免手续费。

3.民生银行“购车通”

合作品牌：一汽大众和保时捷条件：能否申请到最高限额，由信用卡额度、资信情况或者信用卡当前使用状况等原因综合决定。一汽大众的车型分期付款的总值为4万-15亿元，沃尔沃车型为S40，由于售价较高，分期付款的总额为4万~30亿元。

首付：40％以上。

手续费：提供12月、24月、36月三个贷款，对于一汽大众车型，手续费分别为2.99%、5.99%和9.99%；针对沃尔沃车型，手续费分别为0、5.99％和9.99％。