如何对担保贷款进行分类？

　　1.如果借款人的正常经营收人能保证贷款的偿还，只是有潜在缺陷，还本付息没有问题，那么担保对贷款价值的影响是间接的。这时，担保是一个次要因素。具体来讲，在这里担保只是存在潜在问题：如抵押物价值下降，抵押比率低于规定水平;银行对抵押物失去控制，抵押合同、财产所有权证书丢失;保证人的财务状况存在疑问，无保证能力;或者保证人长期未能提供财务报表，不与银行配合，信誉较差。这些潜在因素，对借款人目前的还款能力会产生不利影响，如果以上情况继续存在下去，将会影响贷款的正常归还。根据指导原则，这类贷款属于基本正常，符合关注类贷款的特征。(昆明私借一三六-领吧齐腰-零二零三)

　　2.如果经过初分，贷款是次级以下，也存在明显缺陷，正常经营收入已不能保证贷款的偿还，或者说，第一还款来源已经不能发生作用，必须通过担保来获得还款来源，这时，对贷款价值的判断，就要直接将担保因素考虑进去。具体地讲，在以上情形下，只要抵押物可变现、且变现净值超过未偿还的贷款本息，或保证人有履行保证的意愿和偿债能力，都应将该项贷款归入次级类。(WWw. haiMaXx。c0m)

　　3.如果以担保作为第二还款来源，贷款本息仍然无法足额偿还，以至会发生一部分损失，贷款应归入可疑类。从财务报表上看，可疑类贷款的借款人已经资不抵债，银行主要是通过变卖抵押物，或对保证人行使追索权来收回贷款，但还是不能收回全部贷款本息，这些是可疑类货款的特征。

　　4.如果这些手段还不起作用，银行尽了一切可能，贷款还是无法收回，这时，就要把其划人损失类。比如说，当贷款分为可疑类时，银行也许正在处理抵押物，或寻求补充新的抵押物，可能会有利于贷款的归还。但在情况确定时，如果还款前景恶化，判断贷款要大部分或部分发生损失时，就应归入损失类。（www.ikdai.com）

　　5.需要说明的是，以上的分析、介绍隐含了一个前提，就是假定其他因素不变，仅就担保因素的变化而言。不能排除有某个异常因素，对还款可能的影响是绝对的，如借款人以存单、国库券为质押，贷款就等同于有充分的还款保证，应归人正常类。贷款是以银行开出的含借记条款的备用信用证作为担保的，这种担保可视作为第一还款来源，该笔贷款可归人正常类。而借款人已经失踪，早已停止营业，门脸也不存在了，根本没有收回的可能，对其就不必再作那么多分析了，可直接归人损失类。