小额再贷款公司的功能(二)：风险管理

　　金融风险是指金融主体在参与资金融通过程中由于各种不确定因素的影响，使资金经营者的实际收益与预期收益之间发生某些偏差，从而使金融活动参与者蒙受损失或获得收益的机会或可能。金融风险的产生是一个逐渐的过程，可以通过观测金融风险预警指标体系观测一个国家、地区或某个金融机构的金融风险状况。根据风险预警指标体系反映的风险程度，可以采取适当的手段防范金融风险，将其扼杀在摇篮之中，避免对经济的负面影响。

　　具体而言，风险处理是指综合考虑企业所面临的金融市场风险的性质、大小以及企业的经营目标、风险承受能力和风险管理能力、核心竞争力等因素，选择合适的风险管理策略和工具，对所而临的金融市场风险进行处理，包括风险回避、风险转移、风险保留及风险防范与控制。制定风险处理策略主要考虑以下四个方面的因素：可规避性、可转移性、可缓解性和可接受性。对项目进行风险处理就是制定并实施风险处理计划，其方法包括风险规避、风险遏制、风险自留和风险转移等。对不同的风险可运用不同的处贯方法，对某项业务所面临的各种风险，应综合运用各种方法进行处理。

　　第一，风险规避。风险规避是考虑到某项业务的风险及其所导致的损失都很大时，主动放弃或终止该业务以避免与该业务相联系的风险及其所导致的损失的一种处置风险的方式，它是一种最彻底的风险处置技术。通过规避业务风险因素而使潜在损失不发生，是风险化解的一种制度，但是，这种方式也使该业务失去了可能带来的收益，正因为如此，风险规避不会成为风险管理的一种常态。小额再贷款公司的成立，可以全面提高昆明小额贷款公司的风险处置能力，而不仅仅是风险规避。

　　第二，风险控制。通过减少损失发生机会或降低所发生损失的严重性，通常用编制损失控制计划、预防和减少损失等手段来实现。早期阶段预防性措施降低风险发生概率和对业务的影响，比在风险事件发生后进行补救的效果要好得多。当然，采取预防措施要付出成本，因此，要进行风险预防成本和预期收益的综合分析。而小额再贷款公司的成立，可以提高小额贷款公司风险控制的能力，即增强小额贷款公司风险管理的"内功"。

　　第三，风险转移。在风险管理活动中，应用较多的风险处置方式就是风险转移，即采用担保或保险的方式让更多的主体来分担风险，从而减少单个主体所承担的风险，但这种方式并不能减少项目本身的风险。以某项业务为例，风险管理手段主要包括合同转移和业务保险两种方式。合同转移是利用合同规定双方的风险责任，从而将活动本身转移给对方以减少自身损失，合同转移对象是其他金融主体，如资产管理公司等。业务保险的目的是把业务进行中发生的大部分风险作为保险对象，以减轻与业务实施的有关方的损失负担和可能由此而产生的纠纷，通常通过保险合同实现。小额再贷款公司成立后，昆明小额贷款公司可以将一部分风险转移给小额再贷款公司。风险转移能够成功实施的关键在于：一是不同主体对同一项业务存在的风险判断不同，二是不同主体风险管理能力不一样，三是风险与收益相匹配.。


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　　第四，风险自留。风险自留即自己来承担风险。自留风险有时为主动自留，有时为被动自留;有时为全部自留，有时为部分自留。对于承担自留风险需要的资金，可以通过事先建立内部意外损失基金和从外部取得应急贷款或特别贷款的方法解决。小额再贷款公司成立后，丰富了小额贷款公司的资金来源，昆明快贷小额贷款公司为了获得与风险相匹配的收益，会减少风险规避手段，增加风险自留手段。

　　第五，风险利用。风险利用是就投机风险而言的。投机是指利用机遇谋取好处，投机风险是指可供进行投机活动谋取利益的发展变化情况，包括在整个项目周期内，风险产生的条件和导致的后果变化，衡量风险减缓计划需求;其二是根据风险的变化情况及时调整风险应对计划，并对已发生的风险及其产生的遗留风险和新增风险及时识别、分析，并采取适当的应对措施。对于可监控的风险，风险监控常用的方法有：(1)风险审计：专人检查监控机制是否得到执行，并定期作风险审核。例如在重要的阶段点重新识别风险并进行分析，对没有预计到的风险制定新的应对计划。(2)偏差分析：与基准计划比较，分析成本和时间上的偏差。(3)技术指标：比较原定技术指标和实际技术指标的差异。例如，测试未能达到性能要求、缺陷数大大超过预期等。（www.ikdai.com）

　　目前昆明快贷小额贷款公司内部风险管控水平较低，且不像商业银行有最后贷款人作为保障机制，一旦出现坏账，部分小额贷款公司可能会面临经营困难。在实际监管中，还存在重批轻管现象，缺乏规范的信息收集、反馈和披露机制。小额再贷款公司的设立有望在小额贷款行业的业务引导、风险监测与控制方面发挥作用。总的来说，小额再贷款公司的设立，可以提高小额贷款公司的风险处置与化解能力。其不仅可以为小额贷款公司发生的风险提供资金支持，还可以为小额贷款公司提供全方位的风险处置与化解的解决方案，而且还可以起到一定的行业监督作用，从而起到市场稳定器的作用。

　　第一，小额再贷款公司的设立有助于引导小额贷款公司开展业务。按照小额贷款公司的客户数蛩、税金、员工数址、风控体系以及模式等指标，建立分类评级体系。对级别较高的小额贷款公司在进入同业拆借的通道、购买资产和杠杆率支持方面给予优先考虑，从而引导小额贷款公司建立良好的公司治理结构、可持续发展的公司经营模式和向实体经济(中小微企业)投放更多资金。

　　第二，小额再贷款公司的设立有助于化解小额贷款行业发展中的风险，发挥市场稳定器的作用。小额再贷款公司通过借贷和资产交易等方式调节全市小额贷款公司经营活动实现共同发展;通过对各家小额贷款公司开展尽职调查及分类评级，协助各级金融工作部门加强对本市小额贷款公司的监管，通过收购处置小额贷款公司的不良资产，有助于化解金融风险，通过将贷款资产转让给银行或通过引人信托、贷款资产证券化等创新方式盘活资产，转移小额贷款公同行业的金融风险。(WWw. HaiMaXx。c0m)

　　第三，小额再贷款公司的设立有助于通过价格的手段调传资源的流动与优化配置。小额再贷款公司的持续发展壮大将促使小贷资金的交易市场加快发展，形成小贷市场资金的"市场价"。这样的价格可能成为小额贷款公司甚至整个民间金融市场的参照基准，促进中国民间金融的规范发展和弥补中国金融市场体系建设的不足。

　　第四，小额再贷款公司的设立有助于配合监管部门引导小额贷款公司规范经营。不断提高再贷款对直接贷款市场的拟盖面与渗透力，.通过发挥再贷款机制在管理贷款业务组合、分析和把握业务整体风险状况和特征的优势，采取积极的风险管理措施，督促和指导直接贷款公司优化贷款条件和调整业务结构，降低经营风险。同时，以控制风险为重点，加强再贷款业务信息化建设，建立再贷款市场和直接贷款市场的数据交换平台与共享机制，实现行业数据集中，提卨行业监管的科学性和时效性。