个人住房贷款信用风险防范措施

　　个人住房贷款存在一定的风险，作为贷款的一方就必须对各种风险做出一定的防范措施，今天昆明无抵押快贷贷款给大家说说信用风险防范措施：

　　防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，改变以往"重抵押物、轻还款能力"的贷款审批思路。银行应该进一步严格个人住房贷款的调查和审查，尤其是关注和评估借款人的还款能力，准确把握第一还款来源，从而有效地控制个人住房贷款业务的信用风险。在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。除了向借款人的工作单位、工商管理部门、税务部门以及征信机构等独立的第三方进行查证外，还应审查其纳税证明、资产证明、财务报表、银行账单等，确保第一还款来源真实、准确、充足。具体的措施将从验证借款人的工资收入、租金收人、投资收人和经营收人四个方面来介绍。

　　①验证工资收人的真实性。

　　a.在验证工资收人真实性的工作中，借款人需提供可靠的证明材料，如至少过去三个月的工资单、工资卡或存折入账流水、纳税证明、住房公积金缴存清单等证明;

　　b.通过电话调查、面谈核实其工作单位和收入的真实性;

　　C.通过了解其公积金数额及存折上流水情况来验证收入证明的真实情况;

　　d.对于难以提供工资单或公积金数额的客户，可以通过验证借款人缴纳个人所得税税单的数额来判断其真实收入水平。

　　②验证租金收人的真实性。由于租金收入的不稳定性，对于将这类收入作为还款来源的，贷款经办人员需要更加谨慎，在源头上防范利用虚假房产租金收人或虚高租金来骗取资金。在考察其真实性时要做到：

　　a.通过验证房屋产权和租赁合同来确认借款人对房产的所有权及租赁行为的真实性;

　　b.在条件允许的情况下，通过实地考察验证房产面积和位置等情况，以确认租金收入的稳定性;

　　c.通过房地产中介机构来调查该房产附近地区的房产租赁市场租金收入的平均水平，验证该借款人是否有故意提高其租金收入的行为。

　　③验证投资收入的真实性。对于借款人的投资收入，个人住房贷款的经办人验证起来的难度相对较大，主要可以通过投资证明、被投资方的分红决议及支付凭证等相关资料的齐备性和真实性来确认借款人投资收人的真实性。

　　④验证经营收入的真实性。经营收入的真实性最难把握的是部分小手工业者，没有进行正规的企业申办手续，更无正规的财务资料，相关的收人较难核实。贷款经办人应该通过电话访谈、面谈、侧面了解等方式，来分析其经营的规模和盈利情况，判断其月收入是否符合贷款条件。

　　在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择;而事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。为了防范这种信息不对称造成的风险，银行应该对借款人的还款意愿有良好的把握。

　　如果借款人是老客户，通常可以通过检查其以往的账户记录、还款记录以及当前贷款状态，了解其还款意愿。如果是新客户，往往可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因索来综合判断。这些信息可以通过借款人提交的电请资料和人民银行的个人征信系统的信用报告来获取。而借款人的稳定性可以通过借款人在现职公司的工作年限、在现住址的年限来判断。查证借款人的身份证明文件，核实其就业状况及收入情况，审查借款人申请资料的真实性、准确性及品格特征是必不可少的贷款审查内容。同时，通过坚持面谈的制度，对申请人的还款意愿从细节上进行把握。