股份制商业银行个人信贷业务发展历史

　　股份制商业银行在个人信贷市场上与国有商业银行的竞争，虽然因为管制，进人这个市场的时间比较短，商机被国有商业银行首先占据，但是，因为股份制商业银行机制比较灵活，历史包袱比较少，不断在市场上推出新产品，以争夺被国有商业银行占去的商机。截至目前，它们已经在市场上占据了一席之地，并由于其创新性不断推出新产品，从而贏得了客户的赞赏。目前在个人信贷领域比较突出的股份制商业银行包括招商银行、光大银行和深圳发展银行，尤其是它们的优势产品和新业务在市场上引起了比较大的反响，下文将主要介绍和分析招商银行的信用卡业务、光大银行固定利率房贷产品和深发展的"双周供"房贷。

　　1)招商银行信用卡业务

　　招商银行的信用卡业务堪称中国信用卡行业的典范。

　　招商银行从1999年开始组织论证，2001年12月12日正式决定成立全国第一个直属总行领导的信用卡中心，并着手有关筹备工作。2002年12月3日，招商银行信用卡中心隆重推出符合最新国际标准的一卡双币的招行贷记卡，再次领先于同行。2003年，招行先后推出了"境外消费，人民币还款"、"国航知音信用卡"、"刷卡买机票、赠送百万航意险"、"境外网上支付VBV验证"等各项服务和产品。2003年10月，招商银行信用卡又在国内首家推出"免息分期付款"功能，为消费者提供服务。到目前为止，招商银行已发卡20万张。市场占有率达到34%。

　　在进行服务创新、开发新产品方面，招商银行已经形成了非常敏锐的市场意识。2003年5月17日，国家外汇管理局下发了《关于银行外币卡管理有关问题的通知》，招商银行在拿到文件的当天，就立即召开会议进行研究和部署，6月1日，也就是外管局新政策生效的第一天，招商银行推出全新服务——"境外消费，人民币还款"，允许没有外汇收入的市民，在境外旅游、购物时也可以放心地使用国际贷记卡消费，待回国后再根据交易账单轻松办理国际贷记卡人民币购汇还款业务。2003年度，招商银行信用卡发卡总量创造了VISA、Mas-terCard组织大中华区首年国际卡发卡量的历史记录;同年度，获得VISA组织授予的"最佳双币卡成长奖"、"最佳联名卡奖";MasterCard组织授予的亚太地区"最佳整体市场营销金奖"和双币种国际卡"首年交易量最高奖"等一系列的奖项。2004年4月，招商银行信用卡中心客户服务部又被中国信息化推进联盟CRM专业委员会授予"2004中国最佳呼叫中心"，同年6月招商银行信用卡发卡量突破百万，成为国内最大的国际信用卡之一。(WWw. hAiMaXx。c0m)

　　在发展个人信贷业务上，招商银行的优势在于：

　　首先，招商银行在同业中具有难以复制的先发优势。在中国银行业产品结构、竞争战略和竞争手段同质化严重的情况下，现有的资源禀赋成为决定竞争胜负的关键。招商银行在股份制银行中最早将零售业务和中间业务作为战略发展重点，具有先发优势，把握了窗口机会，掌握了广泛的优质客户群体，树立了品牌美誉度。先发优势在信用卡业务方面表现得更加明显。在信用评分IT系统和基本技能上，国内各家银行包括外资银行实质性差异不大，但招商银行已经积累了几百万信用卡客户的消费和信用资料，能够更好地进行数据挖掘，从而更具有针对性地进行市场营销和风险控制。有数据表明，招商银行信用卡目前已占据了国际通行的双币贷记卡发卡量头把交椅;以平均每个流通户月均消费约2000元的成绩名列业界前茅;在胡润领衔开展的"2004中国千万富翁品牌倾向调查"中荣获"最受青睐的银行信用卡"称号。

　　其次，招商银行具有持续的产品创新能力。从"一卡通"、"一网通"、"金葵花理财"、"点金理财"再到"财富账户"，招商银行展示了持续的产品创新能力，体现了招商银行"因您而变"的经营理念。这种持续创新能力和先进的IT技术相结合，使得媒体将招商银行誉为"新锐银行"。

　　第三，招商银行拥有独特的国际化管理经验。招商银行虽然没有引进外国战略投资者，但在主要业务单元通过引进国外先进管理软件系统、延揽国际化专业人才和顾问队伍的方式，管理水平不断提升。例如，目前招行信用卡中心的管理人员不少来自台湾中国信托商业银行和香港渣打银行，具有丰富的管理经验，并不逊色于外资银行管理团队。

　　拥有这些优势，才使得招商银行的个人信贷业务在与资本雄厚的四大国有商业银行在同质化产品时代能够占据一席之地。