中国农村地区个人信贷市场发展概况

　　之前昆明小额贷款公司给大家介绍了国有商业银行、股份制商业银行以及其他的金融机构，其主要的业务发展都放在城镇市场上。相比较而言，中国农村个人信贷市场的格局呈现出不同的特点，下面将对农村信贷市场的机构体系以及市场结构特点进行分析，尤其需要提出的是，为了解决农村贷款难的问题，监管机构已经在尝试着发展小额农贷，下文将着重进行分析。(昆明小额贷款①36-o8⑦1-O203)

　　农村正规金融机构体系

　　农村金融市场上存在着正规金融机构和非正规金融机构两种类型的机构。其中农村非正规金融运作主要存在着合会、地下钱庄、民间放贷人、亲友之间的借贷和借款等;正规金融机构主要为农业银行、信用合作社、邮政储蓄所、曾经存在的农村合作基金会和农业发展银行。

　　(1)农业银行

　　农业银行重建的初衷是为了支持农产品的生产和销售，但事实上农行的业务基本上与农业、农户并无直接关系，其贷款的绝大部分都投人了_有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业。

　　(2)农村信用合作社

　　农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构，分支机构遍及几乎所有的乡镇甚至农村，也是农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。2003年6月末农信社农业贷款余额6966亿元，占全部正规金融机构农业贷款总额的83.8%，比1996年末增加5483亿元。

　　1996年国务院关于农村金融体制改革的决定规定，农村信用合作社超过50%的贷款必须投向其成员。另外，超过3000元以上的贷款必须有抵押品保证。1999年农村信用合作社被允许向农户发放消费型贷款，主要用于房屋建造、教育和医疗贷款。迄今为止，农村信用合作社的经营范围并没有受到限制，可以涉及包括生产、消费以及商业的各个环节，可以向农户、私营企业以及乡镇企业提供贷款。另外，考虑到农村贷款的高风险性质，中国人民银行允许农村信用合作社的贷款利率拥有较其他商业银行(包括中国农业银行)更灵活的浮动范围，目前农村信用合作社的1年期贷款利率的浮动上限不能超过中国人民银行规定利率的50%。到2001年底，农村信用合作社拥有资产16108亿元，35529家地方分支机构以及61.52万名职工。截止到2002年末，我国的农村信用社法人机构为4万家，各项存款1.98万亿元人民币，各项贷款1.39万亿元人民币，存贷款规模均居全国金融机构第四位。目前农信社是全国法人机构最多、从业人员最多和城乡分布最为广泛的金融机构。

　　(3)邮政储蓄所

　　1986年3月，为了回笼民间资金，降低通货膨胀的压力，在国务院的支持下，当时的邮电部与中，人民银行分别以投资所有者和业务监管者的身份，联合发布了《关于开办邮政储蓄的协议》，决定在北京、天津等12个城市试办邮政储蓄业务，并于当年4月1日正式在全国铺开。同年底，《中华人民共和国邮政法》通过，邮政储蓄成为邮政系统的法定业务。邮政储蓄所从事的业务是只存不贷的储蓄业务。作为回报，人民银行付给邮政远高于储户存款利息的转存利率。

　　2003年，邮政储蓄资金自主运用以来，其主要用途是与一些政策性银行、商业银行进行协议存款交易(把钱贷给银行，一般三到五年)，还有就是与一些商业银行进行债券逆回购交易(以国债等抵，向商业银行进行短期放贷)。

　　1997年末，农村邮政储蓄存款余额为1710.6亿元，截至2000年底，中国邮政储蓄存款余额达到了4578.9亿元，当年的业务额就达到了123.5亿元，市场占有率为7.1%,仅次于四大商业银行。到2002年末，存款余额为4421.4亿元。到2005年末，全国邮政储蓄存款余额达到13000亿元，仅次于中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行，位列第五，市场份额已经达到9.56%,网点达到36000多处，储户数量达到2.7亿户。（www.ikdai.c om）

　　如此大的市场份额，邮政储蓄在农村只存不贷，吸收的存款全部存入人民银行。据国务院发展研究中心课题组推算，1979-2000年，通过农村信用社和邮政储蓄的金融资金净流出量为10334亿元。

　　为了改变这种局面，弥补农村资金需求缺口，2006年3月初，银监会办公厅下发《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》，允许邮储机构逐步开展仅限于"定期存单质押"的小额质押贷款试点业务。

　　有关部门规定，用储蓄存单质押贷款的，贷款额度起点为1000元，•每笔贷款额不超过质押存单面额的80%，贷款最高限额不超过10万元;用凭证式国债质押贷款的，贷款额度起点为5000元，每笔贷款额不超过质押国债面额的90%。

　　银监会规定，此次被开禁的小额质押贷款业务仅限于人民币贷款发放，借款人必须以该省省内邮政储蓄定期存单为质押。单一客户的最高贷款额不得超过10万元(含)，每张质押存单面值最高金额不超过5万元，质押存单张数不超过5张(含)，贷款期限不超过I2个月(含)。

　　然而，这项业务并不能在邮储机构全方位展开。根据规定，邮储局先选择部分地区、部分机构开展试点，再逐步扩大试点范围。

　　据不完全统计，邮储机构目前可提供8大类金融业务，即本外币存款、银行卡、汇兑、代理保险、代收代付、代理其他金融机构业务，邮储资金自主运用，以及代理发行和兑付政府债券等业务。邮储客户既可以在银行办理借还款手续并由邮局核押止付，也可以直接在邮局办理借还款手续并由邮局代理发放贷款。

　　(4)农村合作基金会

　　农村合作基金会是20世纪80年代中期兴起的准正规金融组织，其经营资本主要依赖于农户的资金注人，其经营活动归农业部而不是中国人民银行管辖。到1996年农村合作基金会的存款规模为农村信用合作社的1/9。农村合作基金会对农村经济的融资需求提供了极大的支持，一项全国性的调查表明，农村合作基金会45%的贷款提供给了农户，24%的贷款提供给了乡镇企业。这不仅大大超过了农业银行的相应贷款比例，而且超过了农村信用合作社的贷款中投人农村经济的比例。由于农村合作基金会不受货币当局的利率管制，因此其贷款利率较农村信用合作社更为灵活，贷款的平均收益也更高(Brandt，Park&Wang2001)0为了消除来自农村合作基金会的竞争对农村信用合作社经营所造成的冲击，1997年，中央做出了清理整顿、关闭合并农村合作基金会的决定。随后的1998〜1999年，包括村级基金会在内的整个农村合作基金会被彻底解散并进行了清算。

　　(5)农业发展银行

　　农业发展银行是1994年新建立的政策性银行，主要承办国家粮棉油收购、储备和加工贷款。农发行的建立，确保了粮棉油收购资金的供应，缓解了农副产品收购中打"白条"的现象。农发行资金实行封闭运行，其贷款主要投向粮棉收购和加工企业，直接投放农业的贷款比重很低。因此，农业发展银行的设立，分流了农村金融资金，减少了与农业直接相关的信贷资金总规模，相当于分流了农业信贷支持资金。1994〜2000年，农业发展银行累计贷款余额为44291亿元。若按农业银行同期农业贷款率计算，相当于累计少发放农业贷款5774亿元。