农村信贷市场结构分析

　　农户资金需求表现出以下特征：一是贷款数额小。家庭经营的规模决定了用于家庭生活和生产方面的贷款需求规模不会太大。二是希望采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式。由于土地的所有权不属于农户，土地不能用于抵押，住房作为农户最基本的生活保障又很难被用于抵押，因而农户可用于抵押担保的资产很少。正规金融机构在提供贷款时经常要农户提供银行存单作质押，但贷款的农户往往没有银行存款。第三，农户希望贷款手续简便、灵活、及时。因为农户的贷款需求具有很强的时间或季节性，烦琐的手续会贻误时间，往往造成贷款尚未批准，需求时机却已过。这是我国农村金融机构所必须面对的环境约束条件。

　　(1)正规金融机构不能满足农村贷款需求

　　随着农业银行商业化改造的完成，农行资金开始向工业和城市倾斜，农行农业贷款日趋萎缩，其农业贷款不仅比重下降，而且绝对额也在下降。与1998年相比，1999-2001年农行的农业贷款分别减少37亿、491亿和508亿元。农业银行商业化后，农村信用社成为农业贷款供给的主力军，农业贷款越来越依赖于农村信用社，到2001年农村信用社农业贷款占全部农业贷款的比重已达78%。

　　但是，农村信用社的资金供给远远无法满足农户信贷资金需求。一是受各种因素影响，农村地方性金融机构不能广泛吸收更多社会闲散资金。据调查，近几年农村信用社各项存款增幅明显缓于其他金融机构。

　　其一是受自身软硬件制约，金融工具和金融创新落后于其他商业银行，不能为客户提供全面周到服务;

　　其二是各商业银行、邮政储蓄在农村的机构，利用在结算上的优势，吸走了大量农村闲散资金，形成了农村资金农转非。据国务院发展研究中心课题组推算，1979〜2000年，通过农村信用社和邮政储蓄的金融资金净流出量为10334亿元，其中农村信用社净流出8722亿元，邮政储蓄净流出1612亿元。

　　其三是随着农村经济发展的进程加快，农户贷款买方市场过大。目前，随着农村经济开始向多元化、多样化方向发展，广大"三农"对信贷资金的需求也越来越大，打破了农村地方性金融机构信贷资金的供求平衡，形成了求大于供的局面。

　　(2)农村信贷市场份额分布

　　据国际农业发展基金的研究报告，中国农民来自非正规市场的贷款大约为来自正规信贷机构的4倍。对于农民来说，非(准)正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。无论从当年借款看，还是从年末借款余额看，从亲戚朋友等个人处所借款占50%左右，银行及信用社商业贷款占37%左右。扶贫贷款在当年借贷款中占5.7%,在年末借款余额中占7.7%。高利贷和村镇集体等其他民间借贷款占当年借贷款的6%,占年末余额的6.6%。