昆明个人信货产品生命周期及其策略

　　昆明个人信贷产品与其他产品一样，具有生命周期。不同的个人信贷产品，其生命周期长短不一，难以定量，有些产品市场适应程度较强，如个人住房抵押贷款、消费额度贷款;有些则不然。但生命周期理论对于银行理解个人信贷产品的发展阶段，制定相应的市场策略仍不失为一种有效的工具。

　　(一)投入期

　　投人期是产品生命周期的第一阶段，特点是销售缓慢增长，产品逐渐被市场所了解。这一阶段利润为负(亏损)，主要是前期投人较大，包括研究费用、系统开发费用、宣传费用等。银行推出新品后都是希望尽可能快地进人成长期，但投人期的长短主要取决于消费者的接受程度以及市场环境。如个人支票业务推出时间不短，但仍处于投人期。银行在投人期的主要任务是坚信好产品肯定会有越来越多的接受者;提高忍耐力，在宣传推介上多投人，通过各种渠道和方式使更广泛的消费者理解产品的益处和功效。

　　(二)成长期

　　成长期的特点是销售快速增长，产品成本趋于稳定。随着昆明个人信贷产品规模经济效应的显现，利润增加明显，引起同业的关注和仿效，但先期进人市场的银行已占得先机，具有竞争优势。银行一方面要充分利用已有的市场优势，加大营销力度，吸引更多的购买者，赢得更多的利润，正所谓"机不可失，时不再来"。另一方面银行要腾出手来，着手考虑产品的改善。

　　(三)成熟期

　　成熟期的主要特点是销售增长趋缓，大量同业对手的加人使竞争日趋激烈，竞争者占据了一定的市场份额，利润相应衰减。这个时期银行根据经营策略可采取的主要措施有：第一，适当降价以保持和增加市场份额;第二，密切和巩固与现有客户的关系，同时营销重点转向潜在客户;第三，改进、完善个人信贷产品，以求延长产品寿命;第四，改善产品组合，通过推行一揽子综合销售、捆绑销售，通过为客户解决全部金融问题来密切银客关系，提高客户的满意度和忠诚度。

　　(四)衰退期

　　衰退期是产品生命周期中的完结期，主要表现为销售和利润明显双降，甚至出现亏损;导致某个信贷产品"衰老"的原因很复杂，市场环境发生变化、金融监管变动、客户消费行为和心理预期改变等都有可能引起产品衰退，这时经营策略得当的银行已经悄然选择有计划、有步骤地退出，并为新品的推出做好了准备。