昆明个人信贷产品成本分析

　　个人信货产品定价

　　产品定价是昆明个人信贷产品管理的一个关键环节，定价适当与否直接影响到产品能否"一炮打响"，为市场所接受。由于个人信贷产品定价是一项较复杂的工作，为使定价达到预期目标，需要分析产品的成本构成、产品定价影响因素，并在此基础上根据定价方法，选择合适的定价策略确定产品价格。

　　了解个人信贷的成本构成，分析影响成本变化的因素，是降低经营成本，实现利润目标的重要途径。美联储为美国商业银行的信贷产品设计了一套成本分析方法一一功能成本分析法(FunctionalCostAnalysis)。对于个人信贷产品来说，功能成本分析法所划分的成本指标主要有四大类。

　　1.贷款发放成本。贷款发放成本包括从市场营销、客户咨询、客户前来申请到贷款调査、贷款审查、贷款审批、贷款文件准备和贷款结算的全部费用。具体说主要包括：产品营销费用，如广告费、产品路演费及其他形式的推销费用;律师委托调査费等在贷款过程中支付的相关法律费用;通信费用;其他各种各样的供给成本。

　　2.账户维持和清算成本。个人信贷账户维持和清算成本包括所有与收款有关的费用。主要有三方面内容：准备、印制对账单和还本付息凭证等的费用;会计记账和处理方面的费用;回收贷款、催收贷款和贷款补偿等费用。

　　3.贷款坏账率。贷款坏账率指一定时期个人信贷贷款坏账损失在贷款总额中所占比重。不同银行间贷款坏账率不尽相同，这与它们所承担的风险、提供的贷款种类和操作管理方法不同有关。但有一点却是带有普遍性的，贷款坏账率随经济周期的变化而变化，并且与经济周期呈较强的正相关。

　　4.资金成本。资金成本是个人信贷成本中最重要、也是所占比例最大的一项成本。资金成本反映了商业银行在金融市场上的筹资成本，主要包括吸收存款的利率、人工费用及其他固定费用等。