昆明个人信贷产品价格分析

　　昆明个人信贷贷款利率是贷款价格的重要组成部分，除此之外还包括贷款的费用结构，这些费用主要有贷款启动费、循环账户的年费、交易费、贷款逾期的罚息等等。贷款的定价受到多种因素的影响，既有商业银行无法控制的外部因素，也有银行自身的经营管理因素。

　　法律因素。法律环境对银行个人贷款价格影响较大。目前大部分国家已经取消了个人信贷最高利率的限制，但仍有部分国家维持这种限制。如在美国，尽管20世纪80年代以来利率管制已经大大放松，但由于银行对个人贷款所能收取的利息和手续费由各州法律制定，因此利率最高限制在不同的州差异较大。在我国大陆利率一直受到严格的统一管制，因此各家银行的个人贷款利率基本是一致的。

　　经济因素。宏观经济环境对贷款价格的影响不容忽视。宏观经济环境的变化直接影响银行个人信贷的供给成本，进而影响到银行的利润水平。另一方面，宏观经济环境的变化直接影响到消费者的收人水平，进而影响到他们的消费水平、消费倾向以及贷款还本付息的能力。而这都是改变消费者对个人信贷需求的根本原因。总之，宏观经济运行状况、货币供应量、存款利率、信贷的市场需求等都会在价格中得到反映。

　　3.内部因素。一般来说，银行的利润目标、经营战略、贷款的发放成本和维持与清算成本等也在一定程度上影响到贷款的定价。不同贷款的成本不同，其贷款的价格也会有所不同。从不同的银行来看，成本越低，在贷款的定价方面就越有优势，就越有实力在价格上击败对手，当然还应能够赚取一定的利润。

　　4.定价目标。在实际的定价过程中，商业银行无论确定什么价格，最终都要追求实现以下基本目标：第一是利润最大化。这应该是一个整体目标，而不是某一个贷款产品的单一目标。第二是尽可能大的市场份额。这一目标应是第一个目标得以实现的前提条件，个人信贷业务规模只有达到一定市场份额之上才能实现利润的快速增长，效益和规模紧密相连。第三是拓展、巩固客户群体。

　　另外，由于竞争的不断加剧，银行为保持市场份额，需要时刻关注主要竞争者的市场价格，知己知彼，方能赢得竞争的主动。