昆明快贷你了解德国IPC公司小额信贷技术

　　(1)IPC公司小额信贷技术。IPC公司是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务(即传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合)的公司。经过多年的发展，该公司在小企业贷款技术上形成了一套特色鲜明，行之有效的办法，并且在对外技术输出中取得了良好的效果。

　　IPC公司信贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。对每个部分，IPC公司都进行了针对性的设计。

　　在评估客户偿还贷款的能力方面，其流程主要是信贷员通过实地调査，了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息。微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。

　　关于客户的还款意愿，IPC公司会首先评估客户个人的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。然后，要求提供严格的抵押品，以降低客户的道德风险。对还款积极的客户给予激励，包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。

　　在控制银行操作风险方面，IPC公司强调内部制度的建设，重视建立微小企业和商业银行之间的关系，努力实现微小贷款的商业化，并且成为银行整体战略的一部分。同时，着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序，降低交易成本。另外，为合作银行培养各个层次必要的能力，在一个清晰的组织结构下分配责任，引人有效的激励机制，并保证良好的公司治理。

　　对客户经理的激励和约束机制是IPC公司技术制度建设的核心内容，也是整个IPC公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。本着"以人为本"的管理理念，IPC公司帮助合作银行建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度，也培养了一定数量的、具有较高素质的信贷员。通过责任追究制度，信贷员对一笔贷款的全过程负责，其收人也直接跟信贷业绩挂钩。这就促使信贷员既要非常关注贷款的规模又要高度重视资产的质量，必须通过"频繁地访问"客户来获取大量的"软信息"，严格地监控客户以降低违约贷款率。

　　(2)PCB银行案例。PCB银行是IPC公司于2001年技术输出成立的。目前，PCB银行的资产规模已经达到3.5亿欧元，员工1000名，客户经理650名，其中76%是女性员工。客户经理几乎天天和客户见面，保持着密切的联系。PCB银行非常重视人员的培训，仅2006年前9个月就举办了140次业务培训。

　　在PCB银行，只要有一个月的经营历史就可以成为该银行的贷款客户，贷款的起点金额是50欧元。对客户情况的了解主要通过会谈，交谈时间不超过半小时，24小时以内就可以给客户贷与不贷的答复，效率非常高。在PCB银行，一个信贷人员一个月要贷出20笔款子。客户的申请通过率一般是15%~20%。客户申请只需要申请表和身份证复印件两个要件即可。被拒绝的大多是由零开始的客户和不诚实的客户。

　　PCB银行有SPRINT(10000欧元)DYNAMO(50000欧元)、BUSINESS(60万欧元)三个支柱产品来支持小企业的发展，其中SPRINT占有90%的市场份额。该行小企业贷款的平均利率为14%。

　　从2005年的年报来看，PCB银行自2003年成立以来，信贷规模一直呈现高速增长的态势，2005年的规模增长了62%,共发放38108笔贷款。逾期30天以上的贷款率在2005年底仅为0.5%,2003年以来从未超过1%,—直维持在非常低的水平。资产组合呈现高度分散的局面，超过一半的贷款投向了仅有2~3人的贸易行业的微小企业，有5%的贷款投向了农业和食品行业的加工企业。在发展过程中，PCB银行还在不断地建立分支机构，目前，PCB银行在保加利亚的24个地区有42个分支机构。

　　PCB银行从事微型贷款的成功的关键在于对贷款人员的专业化培训以及行政成本(AdministrativeCost)的大幅降低。PCB银行的贷款程序快捷，一般从客户提交申请表到最后获得贷款不超过24小时。在贷款损失计提上，PCB银行采用贷款分类的方式，并只选取单一的逾期天数作为标准，共分为四级。在实践中，PCB银行的风险控制良好，其风险组合(PortfolioatRisk)/总贷款比率为1.29%,风险组合/微型贷款比率为0.54%,贷款损失计提与风险组合比率为162%。PCB银行在贷款逾期超过180天时，自主核销。