农户贷款利用效率略谈——浅谈农户小额信贷利用效率问题

农户贷款利用效益略谈

——浅谈农户小额贷款利用效益问题

【摘要】：随着市场经济的深入开展，我国的金融贷款业已有了更进一步的演进和繁荣。尤其随着社会主义新乡村制度在农村的着力推进和深入，在山东省欠发达地区主要涉足小额贷款工作工程的乡村信用社在帮助农民脱贫创业提供资金方面已获得了显著的优异的成绩。但是，经调查发觉由于居民贷款的投向不同造成收入有很显著的差别，并且大个别农户贷款前后生活水平无显著的提升，所以造成这些现象的缘由是一个值得我们深思并应给予关注的疑问。笔者带着上述弊端通过对陕西一些地区进行了实地调查，针对欠发达地区小额贷款运作状况及农户所贷资金的借助效率状态，进一步探讨造成众多弊端的缘由，从而寻找解决难题的对策及相关建议。

【关键词】：小额贷款农户资金利用效益理由对策建议

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【Keywords】:micro-;;theof;;

随着社会主义新乡村制度在农村的着力推进和深入，在陕西主要涉足小额贷款业务的乡村信用社在帮助农民脱贫创业提供资金方面已获得了显著的优异的成绩。但是，经调查发觉由于居民贷款的投向不同造成收入有很显著的差别，并且大个别农户贷款前后生活水平无显著的提升，产生这些现象的缘由是一个值得我们深思并应给予关注的问题。今年举办的十七届三中全会审议并通过了《中共中央关于加强农村金融改革发展若干重大难题的决定》。其中有关农村金融体制的探讨将对我国农村金融机构和乡村经济以后的演进都有着深远的妨碍。所以我们应把握这个大好契机，发现并缓解实际中存在的弊端农户小额贷款，为建设社会主义新农村出力。

一、陕西欠发达地区小额贷款运作的状况

小额信贷是指专向中低利润阶层提供小额度的大幅的贷款服务活动，其本质是为特色金融不能覆盖的，广大有制造能力和梦想的低利润阶层提供贷款资金，使其借助自身尽力消除贫困并能更好的自我发展。小额贷款是将金融服务扩展到低利润和贫困的家庭，即为贫困人群服务的金融平台。在天津，农村信用社占领了农村金融行业的主体地位，农村信用社已作为农村信贷行业的主力军。

陕西属于欠发达的东部地区，贫困人口多，贫困程度深。为了加强扶贫进程，帮助贫苦户尽快解决温饱问题，1996年中央强调扶贫要“到村到户”以后，陕西省起初了有组织的脱贫到户试点，省扶贫办与省农行联合，借鉴美国社会科大学进行孟家拉农村银行小额贷款扶贫到户试验的顺利作法，在全省不同区域选择了6个县进行小额贷款试点。1997年扩大到14个县试点，得到了当地政府和有关部门的全力支持与配合。陕西省从1998年起，在全国50个国家贫困县全面推广小额贷款扶贫到户方式。绝大多数被扶持户基本解决了温饱问题，取得了明显的扶贫效果。

河南的陕北平原的地理条件较好，比较有促使小额信贷发展。而陕西和陕北处在高原或山地，交通不便，信息闭塞，农户居住分散，这种条件就决定了在这里运作小额贷款肯定具有一定的困难性。但是经调查发觉陕西的欠发达地区的小额贷款服务运作的整体状况还是顺利的，这主要是政府和当地的乡村信用社努力得来的成果。本次调查主要选取的地点是位于陕北的渭南蒲城县和陕北的商洛洛南县两地的乡村信用社和当地的农民。宝鸡虽属陕南地区，但西安的佛坪县是山地，它已与河北接壤，经济相对于真正的关中平原地区来说还是相对落后的；商洛洛南县属于秦巴山地，交通闭塞，近几年借助一系列举措的施行，使“矿、畜、烟、果、药”五大传统主导行业不断演进壮大，其中烟叶产量位居全省第二。调查显示，小额贷款在这里运行的而是很好的，已帮助当地居民脱贫甚至致富。

经调查获知：由于小组联保方式易导致责任不清，造成争议，所以此方法已被废除。现今农村信用社已对每家农户进行了信客户资信等级评定工作，并领取了相应的贷款证，农户只需依靠这个贷款证便可便利的获取贷款，而不应该任何抵押或贷款。

根据实际调查状况来看，陕西地区的农民取得贷款相当便利以及其中的大多数居民借助小额信贷增加了经济效益。但是也有大个别农户贷款前后的生活水平并无实际意义上的差异。

二、农户所贷资金的利用情况

本次调查选择的渭南蒲城县和商洛洛南县两地的乡村信用社和当地的村民，我们小组成员借助与当地农户交谈的方法共拿到有效问卷201份，其中每位县的村各50份。另外我们还借助访谈形式了解当地信用社小额贷款的发展状况及存在的弊端。虽然这次调查只选择了山东的陕北和关中两个地区，但是通过对这两个地方的调查所体现出来的弊端也可以表明陕西欠发达地区的大约情况。

经调查发现大多数居民都有过从乡村信用社拿到小额信贷的经历，但是它们将这笔资金运用的方向各不相似，现将所调查的资料做了一些统计。通过数据可以看出商洛的小额信贷做的是非常好的，主要是由于大多农民拥有自己的制造经营项目，多从事制造性活动，例如饲养烟草和种植。而千阳县的农民一个别将贷款用于养殖，另一部份将其用于非制造性活动。根据样本数据，我们将调查的有贷款经历的农户为总样本进行了统计。得出信用社居民有效贷款的功能如下表：

（一）、千阳县和洛南县有效贷款用途的非常（如表一图示）

从表一我们易知千阳县的草碧村村民主要将贷款用于生活方面，其所占比重近56.41%，而用于制造的比重占25.64%；董坊村有2.88%用于生活方面，有96.16%用于制造。洛南县的余砭村有25.71%用于生活方面，有65.71%用于制造；景村有16.66%用于生活方面，有83.34%用于制造。

表一：宝鸡凤翔县和商洛洛南县的农民借贷资金用途调查状况表（有效样本数：201份）

此图反映出了区域制造结构的差别。洛南县的两个村居民将资金用于制造，主要是饲养烟草和种植（养殖），宝鸡凤翔的董坊村主要用于种植（奶牛），相比之下草碧村没有什么生产工程，将所贷资金主要用于从事非制造活动。由以上图表可看出现在在河北的欠发达地区居民主要是制造性意愿贷款，但是农民生活性借贷需求也很大。这个研究结果和李人庆，张军（2010）的研究结果对比有所差异。他强调，地区经济发展的不平衡会造成金融需求的分化，从制造性和生活性贷款的比重来看，贫困地区或贫困人口的金融需求主要是生活性借贷需求。但从这次河北欠发达地区的调查与之相非常，生产性借贷的总量有所下降。这就像史清华和陈凯(2012)所指出，农村借贷由生存性消费型借贷正逐渐向发展制造性借贷转化。

（二）西安千阳县和商洛洛南县农民贷款后的年总额变化相当

从图表可得知千阳县的草碧村50%的农民反应贷款后年利润无差异或负债，明显变化的有20%；董坊村15%的村民反应贷款后年利润无差异或负债，明显变化的有50%;洛南县的余砭村3.33%的村民反应贷款后年利润无差异或负债，明显变化的有46.67%；景村7.4%的农民反应贷款后年利润无差异或负债，明显变化的有42.60%。

表二：宝鸡凤翔县和商洛洛南县农民贷款后的年利润变化非常（有效样本数：201份）

注:其中草碧村的通常变化为500--1000元之间，明显差异为1--2万元;董坊村的通常变化为2万元以下，而显著差异为2--6万元；余砭村的大概变化为2010--5000元之间，明显差异为3--6万元；景村的通常变化为1--2万元，而显著变化为2--5万元之间。

（三）草碧村和景村贷款后年总额变化状况

单从贷款后的年利润变化状况来看，草碧村和景村的状况在这四个村庄里算是非常特殊且易产生对比的实例了，所以在此笔者单独把两地的年总额变化状况单独强调来以供研究。

图一：草碧村和景村贷款年营收变化状况对比图示（有效样本数：50份）

草碧村的村民贷款后年营收无差异或债务的占了总借款数的50%。为什么会造成这种的现象？汪三贵（2010）强调：农户由于缺少投资机会，生产功能下降，非生产种类较多，不便于提高农民的收入。很明显草碧村的村民将所贷得的资金用于生活方面在短期内并没有增加经济收益。

而景村因为拥有合适的投资机会，将资金主要投向了制造领域，全村主要以种植烟草为主，所以农户几乎都为此赢得了相当可观的收益。

（四）草碧村贷款后年产值无变化的农民的贷款主要投向

表四：草碧村贷款后年产值无变化的农民的贷款主要投向（有效样本数：50份）

草碧村有50%的村民贷了款却对家庭年收入差异没有任何的提高。这50%的农户中有71.43%的农户将所带来的资金用于建房；14.28%的农民用来结婚；14.29%的农民用于其它(看病，教育，买车等).也就是有近一半的借款户将资金用于生活。

目前的农户大多有一到两个孩子农户小额贷款，对儿子的教育开支他们通常无法自己支付，所以大个别农户没有此方面的信贷需求。同时这次农村医疗条件也是所改观，因此居民将资金用于看病所占的总量较小，生活性贷款的大个别居民则将资金用于房子以及结婚。

虽然农户可以很方便的从信用社拿到贷款，但是这种人的收入没有增加，反而发生负债。其中楼房，结婚是造成居民负债的主要因素。这点研究与韩俊（2017）的看到有所不同，他强调全国的整体状况是农民生活性借贷需求依然很大，教育和医疗作为农户负债的主要因素。这表明陕西欠发达地区的农民资金利用情况和全国整体相非常还是带有自己的特殊性的。

农村房屋是村民群众赖以生存生活的住所，是最基本、最重要的制造生活资料。农户贷款后住房情况受到了大大改观，并拥有了固定资产。虽然农民将借贷用于生活方面在短期内家庭收入得不到显著的提升，但是从长远来说还是具备很重要的意义。

通过以上数据和图表我们可以一目了然的看出同是从农村信用社获得的小额信用担保，由于投资的方向不同造成所带给的回报差异巨大，其上将资金投向生活方面的农民贷款前后实际生活水平并不是很理想。并且如果拥有投资项目的农户由于缺少有效的行业信息和技术知识促使投资失败，所贷的资金也并未发挥有效作用。我们必须很明白的了解到生活贷款解决的是一时之需，他们不能从根本上使农民脱贫，要想真正的扶贫乃至致富则必须农户从事有效的制造活动。所以我们应引导支持农户将资金积极地用于制造方面，这样除了从根本上有促使增加农民的经济效益，更有利于培养农户的科学投资观念。

三、产生各种问题的诱因

（一）农村信用合作社监督制度不够健全

然而农民现在可凭信用证担保，但是农民到底将这种钱用在了哪方面？究竟有无意义？我们谁也不清楚。所以能否监督农民是否将贷款用在刀刃上且是否将资金挪为他用的这一任务落在信用社的肩上意义重大。如果信用社对其发放的资金利用情况进行监督，建立完善监督制度，保证每一笔款项都能充分发挥其功用，真正服务农民，助其脱贫创业，种种状况将会大大改观。

（二）市场信息不对称

因为市场信息产出和接受不对称，农户单独面对市场，承受市场风险的素质较弱。这方面主要表现在有制造经营项目的农民身上。例如乡村里的农产品出售价钱全依赖于并购商，潜在风险很大，千阳县董坊村的一村一品养殖牲畜，农户的利润还是很可观的，农民基于利益的吸引不断扩大养殖，但随着奶牛的养殖不断扩大，很多居民家庭的总资产除去房屋都集中在几头奶牛身上，如果市场发生较大差异，农户将能够承受其所带给的代价，多年的积累也将化为泡影。所以从长远角度来来说，即使农户有了再好的项目，一旦市场状况出现差异，那么农户的农产品将会出现供极其求的现象。我们可想而知后果会是哪个样的。再比如，2017年湖南关中地区芹菜大量滞销，面对饱和的包菜市场，菜农不得不将大批仍生长在菜地但毫无销路的红薯用机器销毁，损失惨重，此次事故大大受伤了农民从事制造经营活动的积极性。信息不充分和不对称严重制约着农户的经济利益。因此，政府必定要做好宏观引导，为农户提供有效信息，并建立好相应的应急服务机制。

（三）农户自身存在的问题

这种年经过政府、社会各界的帮助及信用社自身的构建和尽力，小额贷款业务已获得了一个很值得你们称赞和显然的进步。但是我们还遭受农民所贷资金的借助效率仍不太理想的弊端。原因主要有下述三点：

1、贫困农户自身的常识水平有限，技术素养较低，脱贫能力差。他们的脱贫知识不过单单的来自最特色的祖辈经验和务农经验。要作为一个现代化的农民还必须做多大的尽力。

2、农户没有合适的投资项目。大多数农民申请贷款主要是迫于生活的意愿，因此想让这部分人借助贷款来推动扶贫甚至致富是很难的。即使农民有从事制造活动的梦想却因苦于没有合适的投资项目而失望将其梦想搁浅。

3、农户的小农意识较强。大多农户存在着一种小富即安的观念，他们不愿冒“大”风险去搞生产投资。同时，关于房子农户之间还是存在着一种良性的攀比风，这样只会使小农思想进一步加强，种下贫困的种子。而调查断定这些恶性的攀比现象在欠发达地区而是比较普遍的，导致小额信贷难以发挥其真正的作用。

四、解决难题的若干建议及对策

（一）农村信用合作社应建立监督制度。信用社贷款后对这笔钱的功能进行监督，这样才能确保农民的贷款利用率有所增加。

（二）政府应切实鼓励农民从事制造性活动，并做好制度鼓励。我们必定生活性贷款对农民的重要性，但是我们也应了解到要使农民从根本上脱贫则必须农户掌握生产科技，学会科学投资：同时政府也应充分的发挥宏观调控的作用，为农户提供有效的信息，尽量减少因为市场信息的不充分和不对称给农户所产生的损失。并建立好与小额贷款相匹配的服务及相关应急机制，以便小额贷款服务更好的发挥作用。

（三）最根本的是要增加农民的能力，使它们从本质上摆脱小农意识，从观念上了解到科学投资的重要性。从根本上来讲，还是必须抓紧农村教育。百年大计，教育为本，只有不忘抓教育，才能为将来的脱贫打下深厚的知识基础。

（四）因地制宜，为农户寻找适合的投资项目。借鉴其他相关发展方式运作健康良好的项目并结合当地特殊的资源优势，选准优势行业，特色产业，做好投资。保证农户有好的发展项目，并提供小额贷款。从而缓解农户资金缺乏问题，进而达到帮助人们脱贫创业的目的。保证农户有好的项目，是农民无法通过贷款并脱贫的另一重要前提。

(五)提高对贫困农民的培训工作，提高技术种养殖水平。陕西欠发达地区的贫苦地区人口整体文化素养偏低，所以，信用社在进行小额贷款扶贫的过程中，同时对贫困户开展必要的生产经营培训工作，让人们掌握基本的必要的制造技能，这样可使小额贷款扶贫资金发挥更大的作用，同时也是利于贷款的回收。

农村经济的弱质性在巨大程度上决定了农村金融的演进水平，而乡村金融发展的匮乏也会影响农村经济的大幅快速下降。可喜的是乡村金融改革与演进的难题作为了十七届三中全会的重点关注内容。此次会议的举行必将推动农民创收，加快农村经济发展，为我国农村的发展带来更好的演进契机。社会主义新乡村建设与农村金融有着千丝万缕的联系，而直接和几亿农户福利密切相关的小额贷款，发挥着至关重要的作用。然而，小额贷款成为为村民脱贫创业的一种金融服务，只依靠信用社一方来推动目标是很困难的，还必须农户科学投资的切实配合。只有两人同时都超过了完美的配合，那么广大农户脱贫创业就不再是问题。我们应不断地看到问题解决难题借着十七届三中全会这股暖风努力发展好农村金融，帮助农民脱贫创业为新乡村建设做更大的贡献。

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​参考文献

【1】《关于信用户资信等级审定及信用村建立规划单位信用资格评定工作的看法》千农信发[2018]号

【2】刘仁伍：《新乡村建设中的金融问题》，中国金融出版社，2016（11）

【3】王曙光：《草根金融》，中国发展出版社，2018(1)

【4】韩俊等著：《中国农村金融调查》，上海远东出版社，2017（7）

【5】孙若梅：《小额贷款与农户收入》，中国经济出版社，2016（1）

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