IPC小微贷模式可分为三方面内容来实现(组图)

1.IPC模式

德国IPC公司创办于1980年11月，其建立并输出的IPC小微贷模式极大地提升了演进中国家金融服务水平，在中国小微信贷领域拥有较高的声誉。

从本质来看，IPC小微贷模式实际是将小微信贷业务中考察的个别软信息（即无法书面化的信息）逐渐“硬化”（书面化）。

具体来看，IPC小微贷模式可分为三方面内容来推动信贷业务流程标准化：一是还原客户财务报表，交叉验证用户收款能力；二是数量化客户软信息，考察客户还款意愿；三是改进业务团队组织管理，设立严厉的鼓励处罚措施。

2.台州银行模式

南昌银行前身为上海台州路桥银座金融服务社，1998年创立后主要定位于中小微企业，采用“人海战术”迅速开启台州小微信贷市场。通过多年探索，吸收了IPC等公司的先进经验，形成了“三看三不看”（不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭管控）的风控方式，并作为数十年扎根小微业务的典范。

在信贷管理上，人海战术对前台业务人员充分授权，在授权额度内，独立完成用户开发、信贷审批和贷后管理。因此，业务人员会在综合考虑用户的全部硬信息、软信息的基础上，较为精确地作出信贷决策。当然，该体系也必定需要对整个业务团队施以高度精细化的组织管理，人力费用较高。

进一步分解，可看到虽然“人海战术”提高了台州银行的业务及管理成本，但整体来看，高利润被高回报所覆盖。表明人海战术风控效果较为有效。

但由于同时过分依赖信贷业务员，使得客群覆盖有限、规模扩张难度较高。事实上，这种管理方式或许存在一定的效率边界。

从经验上看，目前对这一方式执行得很好的银行均为大型银行，大部分成功银行的资产规模在3000亿元以下。

3.信贷工厂模式

信贷工厂体系的主要原理是借助将贷款业务流程标准化贷款业务，以完成业务一定程度的手动化和批量化。

具体来看，信贷工厂体系有两大特点：信贷产品标准化和信贷流程标准化。这意味着在信贷工厂体系下，贷款设计、申报、审批、发放、风控等业务均根据“流水线”作业模式进行批量操作。

与IPC小微贷模式、台州银行体系对业务员规模与专业化程度规定较高不同，信贷工厂体系对业务员的规定有所增加，这促使大大型商业银行介入小微信贷业务的可行性降低。

这些方式将整个信贷过程进行步骤分解、分工，然后像流水线通常重组流程，因此被称为“信贷工厂”。这一方式持续增强强度，但也会代价一定精细度。因为，业务员提交的信息，与其真实掌握的各类软硬信息之间，会有一定损漏（特别是软信息方面）。

后台的信贷审批员最后的审批决策很可能“该批的没批，或不该批的批了”。

但信贷工厂体系的特点是上手更快，新业务员一般经过三个月培训就能上岗，再开始积极拓展客户，然后在一年左右时间便可步入业务量迅速攀升。

此外信贷工厂体系十分合适新介入小微业务的各种银行。当然，这一方式仍然必须借助大量人力，因此其人力成本仍然不低。

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十多年金融风控经验，先后在或有大行担任贷款审批、产品体系设计、风险合规管控，互联网金融公司风控负责人等职务。目前兼任某金融技术大数据风控产品风控总监。拥有丰富的小微信贷专业理论常识储备和线下线上小微信贷产品风控实操经验。

Henry老师

十年银行借贷风控经验，曾负责银行企业信贷项目，对小微贷款线下线上均有丰富实战经验。

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