有些银行“花式”促销推新自家消费贷产品(图)

本报记者李冰

“卡片余额不足？您有一笔尊享消费款项待提取，购物、家装、旅游均可使用”，近期越来越多的客户收到银行发送的邮件，提醒消费款项分期额度提高，也有些银行起初“花式”促销推新自家消费贷产品。

《证券时报》记者留意到，受疫情影响，多家银行起初对线下分期流程进行适度调整，强化“无接触式”线上消费信贷产品，部分国有大行消费贷产品年化利率甚至低至“4打头”。

“受疫情影响，新增消费意愿在增加，银行的零售业务压力倍增。”融360大数据研究院预测师李万赋对《证券时报》表示。根据融360大数据研究院检测，目前国有银行和控股制银行的消费贷产品众多，同类产品的中，一般国有银行的按揭产品利率高于股份制银行。

银行纷纷抢滩消费贷线上贷款成趋势

近十年，消费金融行业方兴未艾，众多玩家如持牌消费金融公司、信托公司、互联网大佬等争相入局，而传统银行亦开始谋变，将零售金融成为战略发展的切实点。

3月17日，央行发布的《2019年支付制度运行总体状况》数据中显示，银行卡贷款规模大幅下降。截至2019年底，银行卡贷款金额为17.37万万元，同比下降12.78%；银行卡应偿贷款余额为7.59万万元，同比下降10.73%。银行卡卡均授信额度2.33万元，授信使用率43.70%。信用卡欠款半年未偿贷款金额742.66亿元，占信用卡应偿贷款余额的0.98%。

此前，各家银行也曾推出消费贷产品，但考量到资料审核和还款方式等多个原因，执行半线下以及全线下方式的居多。进入2020年，《证券时报》记者注意到，多家银行起初对对线下分期流程进行适度调整。

《证券时报》记者随机体验了几家银行的消费贷，发现大多数银行尚未完全可以纯线上申请贷款业务，无需借助任何客服等人工的麻烦。比如，建设银行“快贷”、招商银行“闪电贷”、长沙银行的“快乐秒贷”等。

在体验建设银行“快贷”时，记者看到，按提示操作就能完成，简单方便。在申请中，建设分行甚至提醒快贷额度由平台自动审批，“任何以帮助申请快贷为由收费的均是骗子。”官网介绍也显示，“快贷”是银行推行的个人用户全流程线上自助贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用和还款。

招商银行“闪电贷”在体验时，在点击贷款时会出现查询可贷款限额界面，按提示操作，页面会显示预计15分钟过后会收到短信通知结果，但据《证券时报》记者体验发现，实际不到2分钟既能收到可分期额度的短信，随后即可借款。

长沙银行的“快乐秒贷”也是长沙银行打造的一款纯线上贷款，具有即时审批、实时到账。

据悉，《证券时报》记者注意到，城商行在指定用户群及促销手段上下足了功夫。

比如，南京银行的“你好e贷”是一款主要用于个人及家庭消费的纯线上个人信用担保，在南京银行官网公众号上也展出多种福利，首次借款低利息、成功办理额度的前1000名获得移动plus会员包年等等。

苏州银行则是在3月15日，上线了一款名为“天使贷”的产品，对标消费金融领域，贷款限额30亿元，服务对象是疫情防控一线医疗员工；华夏银行App的主推消费贷款产品“箐英贷”，则主要面向其“箐英”客户，最高可贷100多万；北京银行的“信义贷”适用客群是从业2年以上正式在编的公务员、事业单位人员、500强企业员工、金融机构人员及优势产业员工等。

《证券时报》记者体验发现，各家银行都在加强对“无接触式”的线上方式，且正在进行全线上智能化渠道推动改造。

李万赋坦言招行个人贷款利率，“疫情过后，不管是从申请流程还是用户消费意愿，线下申请借贷都给银行带来了一些压力。借这次疫情的推动，让银行消费贷产品线上化的速度加快。”

管控消费贷资金流向值得重视

针对用户来说，各家银行的消费贷，最关注的相关消费贷产品的年利息。

《证券时报》记者体验建行的快贷时，显示年利息为4.35%，；工商银行的融e借放贷5000元显示年利息为4.35%，贷款期限为12个月。

据融360金融研究院统计数据显示，农行的“网捷贷”最低贷款利息在5%以下；中银的“中银E贷”及银行的“惠民贷”贷款利息处在国有银行中的较高水准招行个人贷款利率，用户可申请到的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间。

此外据统计，股份行消费信贷产品的房贷利息主要分布在5.80%-7.00%的区间。浦发“精英贷”和银行“VIP白名单闪电贷”针对低端客户的最低利率可以超过5.7%左右，已经是股份行中的最低水准；华夏“华夏e贷”、光大“光速贷”和中信“信秒贷”目前年化利率最低为6.00%左右；其它股份行的都在6.50%以上，某些银行的线上循环消费贷年化利率甚至最低7%至8%。

李万赋进一步阐释认为，目前国有银行消费贷利率增加更为显著，股份制银行大多数下行，但不是全部，还是要看具体银行的资金费用和产品策略。他同时指出，“不管是哪类银行，不是所有用户都可以申请到最低利率水准，还是依用户详细资质情况而定，执行差异化利率。”

据悉，《证券时报》记者留意到，各家银行在贷款用途上都特意提醒，贷款可用于用户本人以及家庭消费，如：装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等，例如建设银行、工商银行均指出不能用于股票、期货、金融衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其它消费与投资行为。

麻袋研究院苏筱芮则对《证券时报》记者进一步解读认为，消费贷资金流入的管理问题值得重视，近年来，消费贷因资金挪用问题再次被罚，贷后环境仍然较为严峻。自2020年元旦以来，受新冠肺炎疫情影响，各银行消费贷、信用卡业务不良率均有抬头迹象。

苏筱芮最终表示，未来银行如何借助市场化方法鼓励供给侧的“差异化”，覆盖部分下沉用户群体，亦是一个值得深思的问题。

李万赋则觉得，“消费贷业务业务流程线上化推动闭环，可以帮助银行有效节省人工费用，提高贷款审批效率，长久来看一定会变成未来的趋势。”