为什么银行贷款难？民间借贷要注意什么？分期利率真的是月利率*12么？

为什么银行借款难？民间贷款要注意哪些？分期利率真的是月利率*12么？......懵比N连问，且听慢慢道来。

首先我们知道一下金融机构借贷，先从放贷六要素说起吧。

对象（借款人），金额（借贷金额），利率/费率，期限，用途，担保。

一、对象：自然人以及法人。

二、金额：这是一个巨大的话题。

举个栗子

个人的还要按照你的还款能力来定，假设你年产值10W，支出5W，10-5也就是最高额度，一般状况下不会达到总收入的70%。

法人的非常复杂，以流动资金为例，会参照“营运资金量=上年度销售总额×（1－上年度销售收益率）×（1+预计销售总额年下降率）/运营资金周转次数”公式做测算，但实际状况要按照这些原因来判定，这里不再深入。

问题：现实呢银行给出的数额和自己申请的常常会有巨大的缩水，只是角度不同考量的原因不同，比如我有个套房100万，抵押率根据60%来算，我能贷60万贷款业务，但是银行必须综合考量你的开支状况、支出情况、资产债务状况、担保情况、信用情况等等一系列困惑。企业呢更复杂，根据种类不同必须测算各种素质、比率、指标等，而这种东西借款人是极少考虑的。另外非正常渠道结果我们不谈。

建议：个人而言，做好生活规划，往长远考量，不要过度增加消费或减少开支来源的稳定性。理财规划的目的就是“一家人、一辈子，幸福安康”。

企业（含个人经营）而言，不管是临时资金需求或工程需求或缩减经营等，一定要测算好资金需求，以及应急方案，见过很多的客户不会走就学跑，结果资金周转不回来就没了。

套路：不管黑户白户，不查征信，仅凭身份证，贷款限额五万起。

你会在不知道一个人的状况下就借钱给他么？通常状况下有两种：1、（诈骗）冒充贷款流程资料，需要资金“打点”银行员工，看你好骗了再次骗不好骗了收到一笔就跑路。2、不看重你的还款能力，看中的是你的抵押物。3、高利贷，利滚利。

三、利率/费率：不管哪个利率，我们统一计算成年利率，方便对比表。

先知道一下一般范围

现在国家基准利率一年期4.35%，公积金贷款五年以下2.75%，买车买房按揭一般5-10%，银行借贷一般10%左右，信用卡贷款假设月0.6%，民间贷款假设月一分息。网贷常规日万五，门槛低的年36%等等。

再看法律杠杠，法院支持0-24%，24-36%不拒绝，36%+不支持。

等额本金和等额本息问题知乎上面已经有众多回答了，简单说一下，其他不在复述。

等额本息总利率略大于等额本金，等额本息还款总额每个月都一样，等额本金由高到低，根据自己能力来定即可。

套路1、分期套路

网贷日万五，一万块钱一天五块，看似很低，年利率0.=18.25%。这还没玩，一般万五网贷给的都是贷款，假设12期，12万，一期还本息1万，每期利息=12*18.25%/12=0.1825，每个月本息就是1.1825万元。实际上你使用了1万块钱用了12个月，2万块钱用了11个月...12万块钱用了1个月以这种推，但是每个月的收益是根据12W计算的，考虑货币时间价值估算你的年利率应该是32.16%。

建议：走等额本息，以比初期比等额本金少还的热钱进行合理投资，对冲利息差异。

套路2、网贷各种费用

大多数网贷明面利率在24%，加上砍头息、手续费等综合利率超过36%，就是卡了法律杠杠。更有甚者，明面利率36%，加上其它综合利率超过50%+！这就是这些同事想出坑的地方。

只是有个好消息，参考最高法院【法（2018）215号】文件，“对于各类以收益、违约金、服务费、中介费、保证金、延期费等突破或变相突破法定利率红线的应该不予支持”。

四、期限

其实还涉及一个还款方式的难题，1、分期还款，日月季年自定义。2、每月还息到期还本。3、到期还本付息。4、助学贷款无息贷款等等的前几年无息后几年收息。一般债权人会按照风险大小决定还款方式，分期还款是为了减少风险，或者说是为了减少负债人集中还款压力。

套路1、民间贷款写借条的之后一定注意：

根据《合同法》规定，个人贷款协议为实践合同，即当你把钱还给对方时协议即设立。如果没有要求期限，则为不定期，借款人可随时要求别人偿还贷款，但需要予以对方必定的打算时间，一般30天。另外，如果没有承诺利息的，视为无息借款。还有一个案件时效的难题，反正你仍然催讨就行了，记得要留下记录，比如邮件，信件，通话录音等。

五、用途（敲黑板）

这似乎是一个巨大的话题，银行贷款难的主要因素。按照贷款种类分类：

个人可分为消费贷款、经营贷款。

公司可分为流动资金借贷、固定资产担保、项目借贷/专项贷款。

这也是一个统称，每一项当中都有众多很多，比如消费借贷包含：买车、买房、装修、购物、大件耐用品、旅游等等。

而贷款用途正是国家全力监管的地方，好多不良贷款的产生都是由于贷款用途不符，比如我装修贷款20万，并没有去装修而投入了股市以及赌博，结果回不来我也没有钱还款，企业流动资金担保500万，没有投入生产，而投入了房地产，结果回不来也没钱还款，就产生了不良。我的企业崩了，上游的也要不回来钱，整个行业链可能都收到制约。如果投入制造，我明白你的制造销售回款流程和风险程度，才敢吧钱交给你，但是你去干别的我就能够把控。

套路1、典型的就是简称的“担保公司”，你把钱交给他，他拿走干什么你都不清楚，你如何能保证钱能回家?这些P2P理财也一样，伪造客户放贷信息，引诱用户存钱，承诺高息回报，结果资金挪用，资金链断裂，崩盘。

套路2、网贷，他不考量你的资金用途，随时借都可以是不是很爽？你借款的本息只是毛毛雨，最终掏空你的是高额的利息，利滚利。

一般状况下金融机构借贷逾期后，会进行催款，如果没有还钱意愿以及收款能力经常诉讼保全执行，但是理财会把这个催收的过程故意延长，以产生高额的罚息！

针对贷款挪用是很难规避的，风险未能把控。国家不断的升级监管规定来把控风险，但是依然能够防止，上有政策下有对策。

但实际状况呢我们使用资金的种类各式各样都有，比如拆东墙补西墙，比如投资，比如代偿等等，与国家的贷款用途不符，所以金融机构难贷出来，就催生了网贷、贴票、过桥等等资金市场，也正是那些行业缺乏管控，所以风险大。但无论是从监管层面、金融机构贷款产品层面、民间借贷层面，都是向好发展。目前不健全的环境下，只能说珍惜生命。

六、担保（敲黑板）

担保形式分为确保、抵押、质押、留置和定金。信用相当于没担保。

一般保证:债务人不能履行债务时，由保证人分担保证责任的确保。基本已绝迹。

连带责任确保：视同借款人。即使借钱人有钱，我也可以找你（保证人）要债，全额。

反担保：借款人提供给保证人的确保。比如你找银行借贷，让我担保，我要求你提供反担保，比如汽车房子等。

后面说过贷款挪用是非常大的贷款风险，这是从债权人考量的，

部分债务人考量的是：我都把房子抵押给你了，大不了你执行走，你管我借钱干啥收入多少，能还你不就行了，你又没有损失。

举个极端的事例贷款业务，你没有利润，找市长担保借款5W块钱，无依照条例的放贷用途，在金融机构是贷不出来的。

你的总额是第一账单来源，担保是第二还款来源，如果不考虑第一还款来源，那就非常于无视贷款用途了。

套路1、个人给对方保证，一般都是爱情亲情抹不开面子。你不在意这个钱那就另当别论，正常状况下必定要清楚楚他出钱干什么去了（贷款用途），再考量是否签字。太多的同事借钱或者保证，结果那些人拿来还网贷或者赌博，是个无底洞，根本填不满。或者碍于面子签了保证协议，结果代偿。企业同理，每一个代偿都是一片血泪史。

建议：了解贷款人用途第一还款来源等信息，签订反担保合同。

套路2、金融机构签署的担保协议，一般是以贷款总额为限。比如你贷款10万，房子20万，最后执行吧房子卖了，还款10万+利息，剩的钱还是你的。

然而部分民间借贷不是这种，他要你的抵押物以及股权，都是全额的。甚至存在故意干扰你的正常还款，以获取你的抵质押物的违规行为。

建议：谨慎审核担保协议中抵质押责任，违约责任等信息。

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