首套房贷款50万未来30年或可少还2万元

5月15日，央行、银保监会公布《关于调整差别化住房贷款制度有关问题的通告》（下称《通知》），明确针对贷款购入普通自住房的住户家庭，首套住房商业性个人住房按揭利息下限调整为不超过相应期限贷款市场价格利率减20个基点，二套住房商业性个人住房按揭利息制度下限按现行规定执行。这意味着各地首套房贷利息最多可以低至4.4%。

《通知》表示，为坚持房子是拿来住的、不是拿来炒的定位，全面推进房地产长效机制，支持各国从当地实际出发建立房地产制度，支持刚性和提高性住房需求，促进房地产行业稳步健康发展。《通知》事项包括：

二、在全国统一的借贷利息下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构根据“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律体系，根据辖区内各城镇房地产行业前景变化及城市政府调控规定，自主确定辖区内各城镇首套和二套住房商业性个人住房按揭利息加点下限。

首套房贷款50万未来30年或可少还2万元利息

当前贷款利息以5年期以上LPR利率为基础，银行按照各省房地产行业状况、银行相应贷款策略等，在该利率基础上进行加点后产生最后的个人贷款利息。根据最新的5年期以上LPR为4.6%，这意味着在个人住房按揭利息下限下调之后，各地首套房贷利息最多可以低至4.4%。

那么住房贷款利率表，居民家庭申领贷款购入首套普通自住房时，利息开支会有哪些变化呢？光大证券首席经济学家高瑞东表示，如所在城市制度下限和银行具体执行利率跟随全国制度同步降低，居民家庭申领贷款购入首套普通自住房时，利息开支会有所下降。按欠款数额50亿元、期限30年、等额本息还款计算，利率上调20个基点，平均每年可降低月供支出约60元，未来30年内共降低费用总额约2亿元。

坚持“稳”字当头带动房地产交易行情的活跃

业内人士表示，此次《通知》在刺激需求的同时，仍然坚持“房住不炒”原则，预计将来房地产行业仍将维持平稳健康发展。

“通知首次针对差异化住房贷款制度发布专门文件，充分展现了当前房贷持续进军、扭转近期房地产交易行情的决心。”易居研究院智库中心研究顾问严跃进表示。

他认为，金融部门降低首套普通自住房按揭利息充分表现了金融部门针对当前贷款费用增加的导向，其会造成多方面的重要制约：一是有助于鼓励地方政府和银行机构进一步调整信贷政策，尤其是在贷款利率方面，能降则降、能低则低，充分为低利润购房落实优惠制度；二是有助于鼓励房企积极推盘和销售，尤其是结合最近的贷款利息费用较低的优势，鼓励房企积极销售，充分引领房地产交易行情的活跃；三是有助于进一步增加购房者的成本，同时结合最近各国制度大幅放松的工作，客观上可以进一步推动购房者购房压力的减轻，包括增加首付、降低贷款利息、松绑二手房限售、松绑限购等制度在一起，将为5月中上旬以及后续市场交易的活跃造就更好的条件；四是有助于各地基于实际状况启动房地产贷款工作，一些行业交易行情低迷的城市，将基于差异化的信贷政策工具，积极推行更宽松的房贷政策。

“《通知》拉大了首套房与二房子贷款利率，在刺激首套房需求释放的同时，有促使避免加强投资投机性意愿。”中泰证券研究所制度专题组负责人、首席分析师杨畅表示。

河北省住房制度研究中心首席研究员李宇嘉也觉得，二房子贷款利息加点下限没有调整，主要是为避免资金过多、过快地流入房地产领域，彰显了“房住不炒”的根本方法。

上海金融与法律研究院研究员刘远举认为，该制度对于房地产行业起到了推动作用。下一步可能必须将重点转向制造上，避免出现滞涨的或许性。

展望将来，光大银行金融行业部宏观研究员周茂华表示，预计部分地产供给相对大、需求偏冷的区域房贷利率将出现一定力度下调，以此减少刚需购房成本。整体上看，国内地产仍将秉持“稳”字当头，同时，推动各国“因城施策”、精准调控，落实“三稳”任务，促进楼市平稳健康发展。

数据：一月份全国百余城市下调贷款利息

人民银行金融行业司局长邹澜4月14日在2022年第一月份金融统计数据新闻公布会上表示，3月底以来，由于行业需求减少，全国已经有一百多个城市的银行按照行业变化和自身经营状况，自主下调了贷款利息，平均降幅在20个到60个基点不等。

4月份，贝壳研究院监测的103个重点城市主流首套房贷利息为5.17%，二套为5.45%，分别较上月上升17个、15个基点，创2019年以来月度新低。

个人住房按揭利息和首付比例的确认奉行因城施策原则

在全国统一的借贷利率下限基础上，地方层面，由人民银行、银保监会各派出机构根据“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律体系，根据辖区内各城镇房地产行业前景变化及城市政府调控规定，自主确定辖区内各城镇首套和二套住房商业性个人住房按揭利息加点下限调整方向。

部分省级市场利率定价自律体系也配合地方政府的调控规定，根据城镇实际状况，在全国制度范围内，下调了本城市首付比例下限和利息下限。“这是城市政府、银行按照行业前景和自身经营策略，做出的差异化、市场化调整住房贷款利率表，适应了房地产行业区域变化的特点。”邹澜说。

邹澜在2022年第一月份金融统计数据新闻公布会上解释了相关机制。他表示，我国房地产行业区域特点显著，个人住房按揭利息和首付比例的确认奉行因城施策原则，采用了全国、城市、银行三层的定价模式。

以利率下限为例，彼时，全国层面首套房贷利息不得超过相应期限的LPR，二房子贷利率不得超过相应期限LPR加60个基点，这是全国都要遵循的下限政策；人民银行各地分支机构根据因城施策原则，指导省级市场利率定价自律体系，在全国制度下限基础上，确定辖内每个城镇的房贷利息加点下限，这是本城市范围内都要遵循的下限。

邹澜表示，实践中，多数城市直接采用了全国下限，没有额外再做加点要求；银行结合自身经营情况、客户风险状态和贷款条件等，明确利率的定价规则，在各城市利率制度下限基础上，合理确定每笔贷款的详细加点数值，这是完全市场化的经营决策。