委托贷款 为什么A不能直接把钱借给C？还要通过B，让其从中赚钱？

委托贷款，是指委托人提供资金，由商业银行（受托人）按照委托人确认的欠款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款。

简单说，A有一笔闲置资金，通过B银行发放给C使用，C付费用委托贷款，B收手续费，A拿本息。

A有钱，把钱交给C1还是C2还是C3，A来定；要不要C提供担保，A来定；这笔钱的用途，A来定；这笔钱借多长时间，A来定……总之，A有钱，A说了算！

那么，问题来了，既然A说了算，那么为什么A不能直接把钱交给C呢？需要通过B，把钱发放给C，让其从中赚钱呢？

那是由于A的业务经营范围不包括发放信贷，而B银行恰恰是批准经营委托贷款业务的机构。也就是说，A有钱归有钱，但也要接受国家金融制度管理，往外贷款款还要有专业的机构，需要有完善的调整，需要取得授权，不是A想放贷就放贷。

涉及我国《商业银行法》的有关条例，只有获批授权经营委托贷款业务的建行才能申请该业务，吸收存款、发放信贷、办理结算是商业银行的业务，国家为了提升贷款资产品质，加强监督管理，维护金融秩序，给予商业银行授权。委托贷款属于商业银行的中间业务，委托贷款关系中，获得授权有资质可以经营委托贷款业务的建行作为受托人，把委托人的钱发放给委托人指定的欠款人，收取该贷款人的本息。

委托贷款与商业贷款

1、委托贷款主体为委托人、受托人、借款人多方，有之后会存在担保人，委托贷款关系中抵押人是经委托人认同的为贷款人提供抵押的单位或个人。商业贷款通常主体为担保人与贷款人（担保人）。

2、委托贷款的贷款对象由委托人确认，委托贷款总额、期限、用途等均由委托人确认，银行作为委托人只负责发放担保、监督使用并协助委托人回收货款委托贷款，收取手续费。不负责贷款人资质审查，不承担贷款风险。

根据银监会2018年公布的《商业银行受托贷款管理办法》规定，委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。商业银行根据本办法要求，与委托贷款业务相关主体通过协议承诺各方权力义务，履行相应职能，收取代理手续费，不承担信用风险。

3、商业信贷银行必须对贷款人的欠款用途、偿还能力、还款方式等状况进行严格核查，商业银行借贷借款人必须提供贷款（除借款人资信良好，确实具有偿还能力的外）。委托贷款并不强行规定需要有担保人。

4、委托贷款的委托人是可以提供委托贷款资金的法人、非法人组织、个体工商户和带有完全行政行为能力的自然人。简而言之，只要你有资金，都可以作为委托人。当然，前提是你的资金需要是合法的、拥有自主支配权的资金。

委托贷款的流程

A有钱，B是有资质的银行，C迫切需要A手里的资金，A也想把钱交给C。A、C和分行B签订《委托贷款协定》,由A把这笔钱打入银行B，由银行B转交给C，出借人实际是A，借银行B的手，实际运用银行的风控能力让信贷的程序依照相关金融法律规章的细则，A的热钱转入银行B再流进入借款人C的账户。

委托贷款是否准许受托行提供兜底担保

一般状况下，银行为了招揽顾客，增加用户粘性，对企业顾客会提供更多的让利政策及其多项增值服务，以提升顾客体验感，保证用户在农行的巨额外债业务。在委托贷款中，部分银行依照条例为担保提供兜底约定，若贷款人无法按期偿还贷款，银行保证本金不受损失，增加了资金方的信心和提供贷款资金的积极性。但是委托贷款资金违法流入房地产投资企业等，增加了担保到期不能归还的风险，受托银行的托底增加银行分担实质责任的风险，国家需要严密管控控制，防范高风险的委托贷款责任落到金融机构身上。

委托贷款的受托银行有兜底，贷款抵押企业是否免除清偿债务的责任

（2017）最高法民终369号《中新房南方实业有限公司、中国工商银行控股有限公司鹰潭分行金融借贷协议争议案》裁判规则：即使受托银行有兜底约定，也不能免于担保人的担保责任。

该案本院认为个别：案涉《担保函》中固然“由于受托银行对该委托贷款提供兜底担保”的说法，但从该描述不能判断出，在借款人不能按期偿还贷款的状况下担保人无需分担担保责任的明晰意思表示，否则其开具担保函，对接受担保函的相对方即银行鹰潭分行而言将没有任何意义。前已述及，中房屋南方公司出具案涉《担保函》系其真实意思表示，依法应担负相应的担保责任，故其关于应根据《担保函》中“由于受托银行对该委托贷款提供兜底担保”的说法免除责任的主张不能建立，本院不予支持。

可见，即使在受托银行的托底条款之下，担保企业仍必须依照借款人借钱时自身出具的贷款函承担担保责任。