我之前已买房的贷款也能下调吗？(图)

5月15日，央行、银保监会公布通知明确，对于贷款购入普通自住房的住户家庭，首套住房商业性个人住房按揭利息下限调整为不超过相应期限贷款市场价格利率减20个基点，二套住房商业性个人住房按揭利息制度下限按现行条例执行。毫无问题，这意味着贷款利息又下调了，很多人有疑惑：我已租房并在还贷款了，我也能下调吗？

一、清华学校五道口金融沙龙上刚说完建议给居民发钱，这也算是真的“发钱了”

最近仅仅一年，房贷利息真是变天了：

2021年分期利息的基准LPR为4.65%。

2022年房贷利息的基准利率LPR降为4.60%。

2022年5月15日，首套房子贷款利息基准为4.60%-0.20%=4.4%。

根据此次最新通知，首套住房按揭房贷利息最低可以低至4.4%了，去年还是普遍在6%以上呢！

4月14日，清华学校五道口金融沙龙上刚说完建议给居民发钱，昨天就真的“发钱了”。我们来算一下此次比较于发了多少钱？

全国层面首套住房商业性个人住房按揭利息下限由不超过相应期限LPR调整为不超过相应期限LPR减20个基点（按4月20发布的5年期以上LPR计算为4.4%）

也就是说，昨天LPR利率是4.6%，按照下降20个基点后4.4%来计算：

此外，还有一点非常值得关注：

在全国统一的借贷利息下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构根据“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律体系，根据辖区内各城镇房地产行业前景变化及城市政府调控规定，自主确定辖区内各城镇首套和二套住房商业性个人住房按揭利息加点下限。二、再来看看:贷款利息都下调了，我之前已买房的房贷也能降低吗？

我坚信这些同事关心的是这个难题：相比当下的贷款利息，2021年，2020年的贷款利息确实太高了，分别是5.88％或6.15%等等，现在买房利率最低则是4.4%的基准利率，你必定想清楚如何能够把利率降下去。

首先，你房子之后签订的按揭合同，其实利率都是不会变的，签署LPR的话，央行基准利率变化的话，房贷利率就会跟着变。

其实，如果你觉得你的贷款利息高了，现在房贷利息低，自己吃亏了，有没有啥解决方法，解决办法显然有的，得看每个人的详细状况，并不适用于每个人。

举个实例来说，你2019年买的新房，房贷利息5.88%，贷款100万，现在房本也终于获得手了，这种状况下，你就具备50%下降房贷利息的或许，降利率应该拿到房本才可以。第二天，你考虑到小区房价问题，进入2022年房价一降再降，你先去考察下房子的车价，2019年贷了100万，现在再去银行，银行可能就贷给你80万，你还了三年房贷，最多也就还了5万块钱本金，剩余还的都是利息。

还有，商业贷款转公积金贷款也是一种方法，这个条件非常严格，不必定适合所有购房者。一方面规定购房者有公积金贷款，一方面当地城镇有商转公的业务。如果条件符合的，可以把商业信贷成公积金贷款，可以节约一大笔收益费用。

三、最后，我不得不说：虽然利率降低，但并不代表我们在走房地产的末日绝路

4月15日的新政颁布可谓迅速，主要因素还是4月的数据指标相对有点难看了。

2022年4月新增人民币贷款0.65万亿，预期1.45万亿，去年同期1.47万亿；新增社融0.91万亿，预期2.03万亿，去年同期1.86万亿；

而从结构上来看：

人民银行统计，2022年一月份末，金融机构人民币各项放款余额201.01万万元，同比下降11.4%；一月份人民币贷款增加8.34万万元，同比多增6636亿元。

而以平均增长为标尺，显著高于11.4%的有：

房地产开发贷款余额12.56万万元，同比增长0.4个百分点；

其中个人住房信贷余额38.84万万元，同比下降8.9%。

其中房地产部分，与开发商的开发贷款余额相比，个人房贷的下降趋缓都变得如此温和。简单说就是：房地产和消费行业大幅下滑，需要进一步的动作来进行提升。

除炒房客，我国所有人都必须支持国家尽快去房地产泡沫贷款利率下调，对于即将购房的家庭，只有房地产泡沫去掉了，LPR才能降低，房贷利率才能避免。毕竟去房地产泡沫，除炒房客，利好其他所有人。

前几天央行发布最新LPR报价，本次LPR报价超过市场预期，并没有增加，不过这是情理之中的事情。国家意志清楚告诉他们不会放水、不会走房地产末日绝路。这表现了我国住房不炒没变，国家去除房地产泡沫的信念坚定。总之，房贷利息降低是大趋势，商业银行贷款利息上浮或者降低对已购车者的回款额影响不大，影响到的也是没有买房的甚至正计划贷款购房的人。

我们身处中国加息缩表大周期，我国不可能不要汇率，而要所谓的混凝土；也不可能为了短暂的表面经济数据，而不顾我国经济更长远的利益。大家别把这个政策理解为我国要走老路贷款利率下调，这只其实在布置安全垫，尽可能减少下坠的冲击力攻击，凡是说哪个走老路、夜壶的，其实都是小白。