个人住房贷款申请人需要准备什么材料？商业性和利率相关问题

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1、在中国是合法的自然人身份，无不良信用记录。

2、有稳定的职业和收入

3、有按期偿还借款利息的能力

4、有借贷银行认可的商誉进行担保或质押，或有依照条例条件的确保人为其担保

5、有购入住房的合同或协定以及首付的原件

6、提出借款申请时，有不超过购买住房所需资金的20%的存款，这点不同银行有不同规定，如果尚未成为购房预付款支付给售房者的，则需提供付款凭证的原件和打印件

7、贷款的银行要求的相关其他条件。

个人住房商业性贷款申请人必须准备材料

1、贷款申请人、配偶、共同借款人、产权共有人的身份证（暂住证、护照）打印件（如单身需到当地公安部门出具单身证明）。

2、贷款申请人、配偶、共同借款人、产权共有人的户口薄复印件（单身准备自己材料）。

3、贷款人婚姻状况证明（单身提供结婚证、未婚提供已婚证明、离婚提供离婚证）。

4、贷款人职业单位和收入证明。

5、房屋买卖协议原件。

6、买卖协议上所述的转让方签字的首付款凭证或者预付款原件。

7、所购入房产的产权证复印件。

个人住房商业性的房贷额度和利息相关问题

个人住房商业性贷款套数认定

1、认定为首套房的情况

缴存职工家庭（比如借贷人、配偶及未成年子女下无住房且无担保记录（含商业银行借贷记录)，借款人办理的按揭按首套住房予以界定。

个人商业信贷LPR（任何银行统一为LPR）：5年(含)以内3.85%;5年以上4.65%

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2、认定为二套房的情况

缴存职工家庭名下已有一套住房或有买房贷款记录的，借款人办理的按揭按第二套住房予以认定。

缴存职工家庭名下已有一套住房且有一次借贷记录，缴存职工家庭出具二者为同一套住房手续的，借款人办理的按揭按第二套住房予以认定。

缴存职工家庭名下已有两笔借款记录且缴存职工家庭出具两笔借款为同一套住房手续的，借款人办理的按揭按第二套住房予以认定。

个人商业信贷LPR（以当地银行上浮+BP）:以上海为主LPR二套利率5.25%上浮60BP。

贷款的额度

对于首套的情况，按揭的房贷额度正常不能达到房屋总价值的70%，例如100万的房子，一般城市来说30%首付，贷70%的个人住房商业贷款（准确情况以当地的银行制度为主）。

个人住房商业性借贷针对二套，贷款数额通常不能超过房屋总价值的30%，例如：100万的新房，首付大概在70%，个人商业性信贷为30%（具体制度以当地银行为主）。

个人住房商业性担保的满足条件及期限

全国统一的条件个人住房商业性担保期限最长不少于30年，借款人到担保期限年龄男不少于60岁，女不低于55岁。

个人住房商业性贷款的流程

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1.购房人与开发商达成《商品房买卖协议》加按揭贷款，并按照合同规定，付清所需首付房款；

2.首付款之日起七日内购房人提供依照按揭银行规定的资料，直接向研发商合作银行提出申请按揭借款。具体包括：《商品房买卖协议》（备案登记）、购房首付款凭证、身份证、婚姻证明、收入证明及银行认为应该提供的其它资料；

3.贷款行对购房人的各方面状况及手续进行调查、审查，与依照基本条件的购房人（比如购房人子女）申请初步手续，具体包括贷款申请书、借款协议、借据等于是购房人在信贷行开立存款帐户或中行卡，银行报上级行进行审批；

4.申请审批时限通常为7日内，对达到该期限的，营销部迅速与银行对接、了解状况、解决难题，积极协助购房人办理借贷，及时与分期银行签署阶段担保手续；

5.贷款行批准购房人借钱后，公司凭进账单给购房人开收款凭证和收据；

6.借款人之后即使每年(每季)20日前在负债账户或建行卡上留足每期应还款额，贷款银行会从借贷人帐户中自动扣收，到期全部退还；

7.贷款偿还后，贷款行注销抵押物，并赔偿给客户。

个人住房商业性担保还款方式

等额本息还款法是借款的本息之和采用每月等额还款的一种方法，由于月还款额同样，简单又干脆，适用于在整个贷款期内家庭开支有稳定来源的贷户，目前住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采取了这些方法。

等额本金还款法（又称利随本清法、等本不等息还款法）就是借贷人将分期额平均分摊到整个还款内每期（月）归还，同时付清上一交易日至本次还款日间的按揭利率的一种还款方式，这种形式每年的偿还额逐月下降，较适合于即将有一定的积蓄加按揭贷款，但预期利润可能迅速减弱的借款人，如中老年职工家庭，其现有一定的积蓄，但未来随着退休临近收入将递减。

个人住房商业性贷款适合大部分群体，根据2020年LPR的上线，一直稳步降低，目前尚未连续10个月维持不动，对于行业很大一个别买房，是维持乐观的心态。