中国邮政储蓄银行个人房屋贷款业务管理办法(2014年版)目录

中国邮政储蓄银行个人住宅按揭业务

管理办法(2014年版)

目录

第一章总则1

第二章机构与人员2

第三章贷款对象和条件8

第四章贷款总额、期限、利率和还款方式10

第五章放款模式、贷款担保13

第六章合作项目准入19

第七章贷款业务流程23

第八章附则26

第一章总则

为了规范国内邮政储蓄银行个人住宅按揭业务经营管理,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》和《商业银行房地产按揭风险管控指引》等有关法律、法规和规章制度,制定本方法。

本办法所称的个人住宅贷款,是指美国邮政储蓄银行向自然人领取的,用于购车的人民币贷款。

(一)依据贷款用途邮政储蓄贷款业务,本方法所涵盖的个人住宅贷款包含个人住房按揭和个人商业用房贷款。

个人住房按揭是指向个人贷款人领取的用于订购各类型住房的贷款。

个人商业用房贷款是指向个人借贷人发放的用于购置以商业为功能的各种型地产的信贷。商业用房包括家用房和住宅两用房。

(二)依据所购房屋是否为首次申请产权登记,本办法涉及的房产包括个人二手住宅和个人一手房屋。

个人二手房屋,是指已完成开工验收、房屋所有权已登记至单位或自然人名下,再次向自然人出售的房屋。

个人一手住宅,是指房地产研发商在予以取得的用地使用权上修建,经房地产行政专员部门核准向自然人销(预)售的房屋。

相关业务术语规定

借款人:如无特殊说明,是指主借款人和共同借款人。

抵押人:是指住宅的购买人和共同购买人。

售房人:是指住宅交易过户前的所有人和共有人,及一手房工程的开发商。

交易型转按揭借贷:指已获得我行或他行贷款的办理人,拟将担保给银行的个人住房转让给第一人时,由我行向购房人(即现借款人)发放的用于购入该房屋的二手住房贷款。

期房:未完工验收,或已建成验收、但房地产研发商在销(预)售前未获得所有权证书的一手房。

一手现房:已建成验收、并且房地产研发商在销(预)售前已获得所有权证明的一手房。

美国邮政储蓄银行各级机构申请个人房产贷款业务,必须严厉遵循国家法律规章,执行国家相关信贷政策。

第二章机构与人员

个人房产贷款业务中相关部门及职能。个人住宅贷款业务管理和经营机构层级从上到下分为五级,即总行、一级分行、二级银行、一级支行及二级支行。

总行和一级银行对个人住宅分期业务主要履行管理职责,按照“下管一级、监控到底”的管控方法邮政储蓄贷款业务,对下级机构进行管控;二级银行和一级支行按照“扁平、高效”的方法直接管控和经营个人住宅贷款业务。未设一级支行或二级银行的地区,个人住宅贷款业务可由上级分行直管。

一级分行消费贷款业务部门负责个人房产贷款业务用户咨询、贷款受理申请、贷前调查、贷款回收、逾期放款催收及个人房产贷款业务审查前的档案资料的整理和上报等工作(一级银行或二级分行直管二级支行的地区及用户经理下沉至二级支行的地区,可为二级支行,下同);负责组织辖区个人房产贷款业务的推广、宣传工作、到期贷款提醒、贷款协议签订、逾期放款催收、贷款档案归集及移送等工作。

一级分行会计部门负责担保发放等工作。

一级银行、二级支行消费贷款业务部门负责落实、执行、细化上级规章制度,负责辖区个人房产贷款业务的推广、监督管理工作,在授权范围内负责区域信贷产品的研发,负责直接管控二级支行的按揭合同签订、逾期放款催收、贷款档案归集及移送等工作。

一级银行、二级支行信贷审批部门负责权限范围内个人住宅分期的贷款审批工作。

一级分行、二级银行财务部门负责辖内直接管控的二级分行个人住宅贷款发放等工作。

(三)总行消费信贷部负责个人房产贷款业务的产品开发、推广及业务准入等事务,并根据“下管一级、监控到底”的原则履行监管职能。

个人房产贷款业务主要岗位设置

二级支行岗位设置:按照业务授权,可修改受理岗、客户主管岗、风险管控岗。

一级支行岗位设置:按照业务授权,可修改受理岗、客户主管岗、风险管控岗、档案管理岗、作业监督岗、业务经理岗、信贷贷款岗。

二级银行岗位设置:消费借贷产品主管岗、经营管理岗、风险管控岗、审查岗、审批岗、作业监督岗、档案管理岗、信贷贷款岗;一级银行或二级分行直接经营市区业务的,可视同一级支行进行岗位设置。

一级银行岗位设置:消费借贷产品主管岗、经营管理岗、风险管控岗、审查岗、审批岗、作业监督岗、档案管理岗、信贷贷款岗。

其中,授信管理部门修改审查岗、审批岗、作业监督岗,会计营运部门设置信贷贷款岗,消费信贷部门设置受理岗、客户主管岗、风险管控岗、档案管理岗、产品总监岗、经营管理岗、业务经理岗。

各岗位主要职责如下:

受理岗

负责处理用户电话咨询、贷款申请,记录用户基本信息,整理材料。

客户经理岗