信贷资金、经营贷违规流入房地产大型银行被罚超千万元

银保监会近日披露的罚单显示，因贷款资金、经营贷违规流向房地产，几家大型银行被罚超千亿元。

经营贷如何流入股市？记者以借贷买房的由头加上了几位前来推销的助贷机构业务人员，了解到其提供的“代购”买房模式就可以将低利息的经营按揭用来盖房：通过助贷机构为买房者贷款，让房子者全款买房，房本到手后，再把房屋抵押，以经营贷的形式获得信贷，即可将5%左右利率的贷款“转换”为低至3.25%的经营贷。

省掉一大笔钱不仅诱人，但相关探讨人士提醒，此类“转贷”业务钻了新政的空子，风险高，一旦被银行发现，借款人也许面临很大的抽贷风险，且这些业务可能牵涉骗取贷款罪、贷款欺诈罪，一旦案发，借款人需与助贷机构一同分担法律责任。

“代购”买房诱惑多

临近元旦，或许是得到“冲业绩”压力的制约，自称银行业务员，询问记者是否有“资金使用”需求的电话时常多了出来。

据悉，记者以借钱买房的由头加上了几位前来推销的业务人员微信，得知其实际为助贷机构业务人员。

“现在临近元旦了，12月末银行将逐步停止贷款，有资金计划您得赶快办理了。”某助贷机构业务员小金（化名）在得知记者有购房用资需求后，向记者介绍其可以帮忙将5%左右的贷款利息“转”成低至3.25%的经营贷，“我们只提供渠道，不接触资金，最终您的所有欠款都是在银行办，不用怀疑。”

在记者添加了小金的微信后，首先被规定提供了征信报告、社保缴纳记录、公积金缴纳记录、芝麻信用分、年龄及学历等信息，小金告诉记者，此举是为了按照记者的实际条件来看银行的放款利息，“借款人资质不同，贷款利息肯定是不同的，就像每个人的信用卡额度也不同一样，但我们会努力帮您拿到最低的利率”。

后续，通过了解，小金告诉记者，业务申请的逻辑虽然很简单，即助贷机构先垫款帮顾客“代购”买房，客户全款提房后，后续再帮用户以房子做担保，在建行办理经营按揭，“公司的事情不用怀疑，我们帮您过户一个空壳公司过来，您即使支付1-2万元的手续费就行了。”

贷款80多万，要花多少钱就能办下去？小金告诉记者，他们只缴纳1%的服务费、公司过户的代办费用等，整个办下去估计即使2-3万元左右的费用。但因为记者后续未跟进办理，所以详细花费无法确定。

“但这个价格整体算出来而是很合算的。”小金给记者做了一个对比：如果根据5%的贷款利息，记者80多万的贷款还20年的话，按照等额本息的形式计算，总收益是46.71万元上下，如果根据3.6%的等额本息计算，则只应该32.34万元左右的收益。

“这样算就差了14万元的收益，即使加上额外的成本，您只是可以省下大约10万块钱的，您每个月的还款压力也会小一点”。小金表示。

从办理的房子类型上，小金表示，二手房比房屋要好一点，“二手房房本下的快，新房房本儿一时半会儿下不来，影响贷款办理。”

办理时间和步骤上也很方便，小金称，一般10-15个工作日可以办下去，客户只应该在签证、公证、放款3个节点出现就能。

已有几家大行被重罚

据悉，银保监会官方披露多张罚单，其中建设分行、招商银行、交通银行3家银行总计被罚款1220万元。

记者注意到，上述三家银行的被罚案由都涉及“个人经营贷款”。其中，交通银行和招商银行均涉及个人经营按揭挪用至房地产行业，建行涉及个人经营借贷“三查”不到位、个人经营借贷政策不谨慎等。

“监管部门仍然命令禁止经营贷进入地产，银行针对经营贷的审核也十分严厉，一旦被发觉，银行会立即中止业务，要求借款人在短时间内还清贷款。”盘古智库高级研究员江瀚向记者表示。

而另一方面，在助贷机构端，江瀚也强调，中介机构通常不对结果负责，如果最后贷款人买房无法偿还，又迫使欠下了高额的过桥资金收益，无疑将会给自己的生活增添巨大的压力。

另外，上海市光明律师事务所付永生律师也向记者探讨指出，从中介机构的角度探讨，目前银行在和中介合作时，优先从“白名单”中选取。银行针对某些业务迅速下降的中介机构也会提高审查。中介违规申领经营贷，将丧失和银行合作机会。如果银行“顺藤摸瓜”，从非法中介机构查出部分违法的办理者，申请者将承当违约责任。

北京德恒律师事务所合伙人、律师刘扬也曾在接受记者专访时提示，此类业务可能牵涉骗取贷款罪、贷款欺诈罪贷款诈骗罪，一旦案发，借款人需与助贷机构一同分担法律责任。

而产生这种现象，究其理由，中国人民学校智能社会治理中心王鹏曾在8月份接受记者专访时坦言，在国家提倡金融纾困、经济下行的大背景下，银行等金融机构发放信贷的压力减小，一些审核、条件或许有一定的放松贷款诈骗罪，助贷机构的这种操作更多是钻了政策的漏洞。

“虽然最近国家出台了一系列刺激房价的新政，但房住不炒、支持实体经济的逻辑是不变的，经营贷转房贷这类投机取巧的举措还是会被管理。”中国房地产数据研究院院士陈晟向记者表示。（华夏时报）