我国个人消费信用贷款的发展概况

　　1998年，针对亚洲金融危机的影响和内需不足的形势，中国政府实施积极的财政政策，与货币政策配套运用，决定增发1000亿元国债，银行增发1000亿元贷款，重点用于基础设施建设投资。这一举措一方面拉动了生产资料需求，另一方面通过支付工资等途径转变为收入，也增加了生活资料的消费需求，对拉动经济增长发挥了明显作用。1998年底中央经济工作会议明确提出，扩大国内需求，开拓国内市场，提出要采取有力措施引导和扩大消费需求，形成投资和消费对经济增长的双重拉动，同时要求加快发展消费信贷，支持居民购买住房和大件耐用消费品，拓宽服务性消费领域。1999年3月，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。中国个人消费信贷由此开始很快发展起来，房地产贷款、汽车贷款、信用卡等业务从无到有迅速扩张，市场总体规模从1997年的172亿元发展到2002年的10669亿元，平均每年以160%的速度增长，占GDP总量的10.46%,占银行贷款规模的7.6%，2003年整个消费信贷余额达15736亿元，2004年达19882亿元。（ww w.Ha imAx X.c0m）

　　理论上消费信贷具有规模小、成本高、风险大的特点，对于中国的住房和汽车贷款等业务而言，昆明个人消费信贷市场信用风险令人关注。随着中国经济的持续高速增长，个人消费信贷已进入了一个高速成长期，但整个市场竞争结构还未形成，进入壁垒较低，市场开发成本较小，各银行在深度与广度上挖掘市场客户与创新消费信贷品种仍存在不足。目前，中国个人消费信贷市场中的产品主要有住房消费信贷、汽车消费信贷、教育消费信贷、家庭耐用消费品信贷和旅游消费信贷等几十个品种，客户群主要集中在人均收人较高的城镇，需求人群也以高收人者为主，地区发展严重不平衡，广大农村地区尚处于起步阶段，许多有潜力的品种还处于开发探索阶段，如教育、旅游、医疗、大宗消费品等服务类品种。

　　上世纪末以来，我国商业银行的消费信贷业务迅速发展，从数百亿元迅速增加到上万亿元的规模，在贷款总额中消费信贷的比例有显著的上升，消费信贷的品种也日益多样化，包括：个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人旅游贷款、个人助学贷款等等。可以说，消费信贷正日益成为商业银行改善经营绩效、居民提高生活品质、政府实现宏观经济目标的重要手段之一，值得进行深人细致的研究。

　　有分析认为，在一国人均GDP位于1000-3000美元之间时是消费信贷发展最快的时期，我国目前已经进人这个时期。基于国际经验进行的估计表明，'我国的消费信贷市场的潜在规模在十几万亿元人民币，还大有发展空间。如何进一步完善相关的制度安排和管理技巧，顺应和推动我国消费信贷的发展，具有重要的现实意义。

　　从实践上看，中国个人消费信贷的迅速发展成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人民消费水平发挥了重要作用。但是，消费信贷在发展过程中也遇到了一些新的情况和问题，诸如业务技术含量低、品种单一、市场低水平重复竞争严重、不良贷款率高等，这些问题值得认真研究和解决，以便进一步推动消费信贷健康发展。