银行存款单也能起到融资的效果，又能保留你的定期存款不被动用

本文主要为你们讲解一下什么是存款质押借款，让你的银行负债单也能起到融资的疗效，又能保留你的定期存款不被动用。

什么是存款质押借款?

是指借贷人以分期银行签发的未届满的个人本外币定期储蓄存款(也是银行申请与该行签署有确保承诺合同的其它金融机构出具的存款的担保借款)作为质押，从放贷银行取得一定数额贷款，并按期偿还借款利息的一种信用业务。

成为最为普遍使用的质押借款，存单质押贷款是指以用户未到期的定期储蓄存款为质押，从工行取得一定数额的人民币货款，并按期偿还借款利息的一种信贷业务。存单质押借款是利息最低、手续最为简便、办理速度最快的贷款模式。

存单质押借款虽然简单，但若要超过最佳的使用状况，也有方法可言。从该种贷款的特点来看，活用存单质押借款必须注意如下几个方面。

贷与不贷，取与不取，这是一个问题!

因为存款是可以提前支取现金的，这就存在一个“是提前支取存单，还是以支票质押借款”的选择。确定需不应该借贷存单质押贷款，要综合存款已存放的时间长短、存款利息和信贷利率3个原因，按如下推导大致算算看，是提前预支存款划算还是分期划算。

贷款多支付的本息=贷款总额×贷款利息×贷款期限-支票总额×定期存单利率×存款期限提前预支的代价=存单金额×定期存折利率×已存期限-支票总额×活期存款利率×已存期限。当放贷多支付的本息大于提前预支的代价时，就提前预支存单;当放贷多支付的本息小于提前预支的代价时，就申请质押借款。

此外，作为一个老的按揭品种，存单质押借款的用途不断改进，许多银行赋与存款质押贷款放贷功能。借款人即使将存款质押给银行，银行根据一定标准设置个人最高信贷额度。借款人可在贷款数额和年限内，像从存款里取钱一样支取贷款，可无限次地周转使用，省去了每申请一次借款就办理一次手续的繁琐。而且，因可随时支用，随时收回，从而节省费用开支。

贷多久：存单有储蓄期，贷款亦有贷款期，如何选择?

存单质押银行借贷期限的要求通常是不低于质押存款的届满日，且最长不少于一年。若为多张存单质押，以距离到期日今天的期票时间确认借款年限银行半年期和一年期的放贷基准利率(绝大多数的建行对存款质押借款都执行基准利率)是不一样的，分别为5.40%和5.85%.10亿元的贷款，一年与半年的收益相差450元。因此，建议借款人将分期的时限控制在半年期以内;如果是分期期限必需一年的，也建议将贷款分为2个半年期(但按照银行“先还后续贷”的细则，在第一次贷款到期时应有临时周转的资金来偿还借款存单质押贷款，后再申请续贷)。如此，虽然多支付了几元的印花税，但却能省下众多的房贷利息支出。

如果你有银行定期存款，又想动用，不妨考虑一下存款质押借款，将资金的功能发挥到极致。