抵押贷款中的融资与服务

　　经营住房抵押贷款业务主要涉及到三方面的内容，除了前述抵押贷款的创造之外，还包括融资与服务。

　　抵押贷款中的融资是指作为一项投资手段而持有抵押贷款，抵押贷款中的服务则是指向借款人收取抵押贷款的月付款，并记录相关事项以维持抵押贷款的运作。抵押贷款的创造、融资与服务并不一定要由同一金融机构来承担。例如在美国，抵押银行的专长在于创造住房抵押贷款以及为抵押贷款提供服务，而不是提供融资。因此抵押银行往往在创造一项抵押贷款之后，就会将其出售给市场上的投资者,这就涉及到了抵押贷款二级市场的运作。

　　为抵押贷款的正常运作提供服务是一项比较繁琐却也重要的工作，因为这项工作提高了借款人还款的及时性与准确程度，降低了投资于抵押贷款的风险。抵押贷款的服务具体包括：

　　①向借款人收取月付款并转交给抵押贷款债权持有人。在此期间，抵押贷款服务方还应记录借款人的提前还款行为与抵押贷款的贷款余额变化。 （www.Haim axx.com）

　　②在借款人逾期偿还月付款时，发出催款通知。

　　③管理用于支付不动产税与保险费的托管账户。

　　④在年末向借款人提供税收信息。

　　⑤为可能发生的取消赎回权程序作好前期准备工作。当抵押贷款的服务方不是贷款持有人时，服务方会要求收取贷款服务费。服务费以抵押贷款余额的某一固定比率计算。这一比率通常介于0-25%—0.50%之间，较小的收费比率适用于大宗商业性不动产的抵押贷款，对于量小且繁琐的住房抵押贷款则会采用较髙的收费比率。