小额贷款公司发展中存在问题

　　出于对小额贷款公司的社会性风险的监控，很多省市对小额贷款公司的管理以县为基层单位，甚至由县级承担小额贷款公司风险的直接责任，造成昆明小额贷款公司经营地域受到限制。比如山东省的管理办法明确规定"小额贷款公司不得跨县域经营业务"。但也有个别省份允许具备一定条件的小额贷款公司在经批准后进行有限制的跨区经营，如陕西省对于注册资本金达8000万元人民币及以上，且连续两年盈利、净资产收益率大于5%的小额贷款公司，经批准可在注册地以外的市、县开设分支机构。小额贷款公司业务活动范围实行的"属地放款原则"，对于其业务发展无疑是一种限制，增大了经营活动扩展的难度，同时也容易造成贷款投放集中和风险集中，昆明小额贷款就找我们，我们让贷款更简单。(昆明私借①3⑥-o⑧71-O203)

　　小额贷款公司只能经营单一品种，即专营小额放贷业务，而不能经营票据业务、资产转让业务、委托贷款业务、代理保险业务等一些低风险业务，贷款利息收入是其最重要的获利手段。在一些地区的管理办法中，也有规定昆明小额贷款公司可以从事"小企业发展、管理、财务等咨询等业务"，如山东省、浙江省，但受限于公司从业人员的素质，此类业务并非收人的主要来源。

　　此外，小额贷款公司适用一般工商业税率，除江苏、广西、重庆等少数省(自治区、直辖市)有规定税收优惠外，原则上不享受减免税待遇。在有限的利差收人中，扣除相关人员费用，各项税费，不具备明显优势的股东回报率，不能吸引更多的民间资本进入。

　　按照23号文的规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。在一些省份，将上限明确为法定贷款利率的4倍。但小额贷款公司出于盈利的考虑，通常其贷款利率高于商业银行，而"三农"、小微企业作为被商业银行拒绝的对象，也可以接受稍高的利率。而目前，一方面是国家屡屡发文要求金融行业支持中、小、微企业发展，配置更多信贷资金到此类企业;另一方面商业银行也逐渐认识到小额贷款是一片广袤的蓝海，只要深耕这一"细分市场"，也可以在风险可控下实现较高的资金收益。随着越来越多的银行加人小额贷款市场，小额贷款公司面临的竞争也日益加剧。而与庞大的商业银行相比，在经营贷款的业务上，小额贷款公司虽然"船小好调头"，但仍然存在明显的劣势，昆明小额贷款下款快，急用钱就找我。(昆明小额贷款136-o⑧⑦1-O203)

　　中国人民银行、中国银监会在2008年颁布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137号)中指出，小额贷款公司可以按规定申请加入企业和个人信用信息基础数据库，以及人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。但缺乏明确的标准细则，目前大多数小额贷款公司只是在屜行向监管当局报送资料的义务，其经营的贷款信息未出现在征信系统中，其本身也不能进人征信系统进行查询，对客户的历史信用状况无法全面掌握，因此每做一笔业务，昆明小额贷款公司都要多花很多精力，对客户的社会背景等详加调查。同时，小额贷款公司无法像其他金融机构一样为客户幵立结算账户、办理支付结算业务，对客户的现金流以及资金流向难以深入了解和掌握。也无法像银行一样对客户系统地开展信用评级，在信息化建设上也较落后，存在一定的操作风险。这些情况势必造成小额贷款公司不良贷款率控制难度大，经营风险高。比如深圳市，截至2013年8月底，深圳市小额贷款公司本年新增贷款156.15亿元，不良贷款余额2.33亿元，不良贷款率为2.34%,远高于银行业同期水平。(WWw. haiMaXx。c0m)

　　从统计数据可以看到，小额贷款公司机构的从业人数较少，职责分工不明晰、权力制衡机制较弱。实际控制人往往过多干预经营，没有将所有权和经营权进行分离。也不能如商业银行般设立实质有效的风险控制委员会或贷款评审部门，往往更注重逐利而忽视了对贷款风险的防范。(WwW。haiMaXx.c0m)

　　在人员队伍上，昆明小额贷款公司也容易出现分层。少数的总经理及部门负责人会选用银行、担保公司的经验人士，但也需付出较高的薪酬。而普通的业务人员，出于控制人工费用的考虑，往往对其各方面的要求比较低，他们缺乏必要的信贷业务经验，也没有相应的风险控制知识，不能单独完成项目的判断决策，除了简单地完成业绩考核的指标，难以对公司的长远发展、业务创新作出贡献。