昆明小额贷款公司要控制呆账

　　昆明小额贷款公司的从业人员不少，但是在我国发展历史还较短，各方面经验均有所不足，对其经营模式方面的主要问题，简要分析如下：

　　客户群体

　　昆明小额贷款公司设立的初衷，就是作为金融体系的补充，为经营难度大、贷款风险高、风险评估难的"三农"和小微企业提供融资服务。在各地的管理办法中，很多地区对投人到"三农"、小微企业的贷款比例进行了规定，虽然表述各有不同，一般此比例为70%，比如山东省、浙江省均规定"小额贷款公司70%的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%";也有的地区限定更为严格，比如陕西省则规定"小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则，应有不低于70%的资金用于支持‘三农’经济发展。单笔贷款金额原则上不超过30万元人民币，对同一借款人贷款余额不超过小额贷款公司资本净额1%"，四川省规定"原则上小额贷款公司的资金应用于发放贷款余额不超过20万元的小额贷款，对超过20万元的贷款，由小额贷款公司向市(州)政府指定的小额贷款公司的主管部门报备。"对此类客户群体的贷款，对小额贷款公司风险防范、信用控制的能力提出了较高的要求。不同于商业银行的"优质客户"，小微企业往往自身信用不足，需要提供抵押、保证，但在债务人违约时，这些担保能在多大程度上保障债权人的利益，也就是小额贷款的"呆账"水平的高低，是需要特别关注的。(昆明快贷借钱①③⑥-0⑧71-0203）

　　不可否认，虽然有层层政策约束，小额贷款公司在实际运转当中，仍有发放大额贷款现象。2012年在北京召幵的全国小额贷款研讨会上，中国人民银行一部门负责人公布了一组数据，"全国4300家小额贷款公司，抽样调查的结果是：5万元以下的贷款占1.86%，而50万元以上的贷款占到86%"，甚至出现上千万元的单笔借款，比如四川省绵阳市涪城区中盛国泰小额贷款股份有限公司，它是该市第一家注册资金达3亿元的小额贷款公司。公司于2012年2月28日正式挂牌营业后，当地报纸报道，这是一家"单笔单户最高贷款额度达1500万元的民营资本股份制公司"，远远超过了原则上的20万元。规范小额贷款公司的经营行为，使其实现公益性与盈利性的统一，不仅需要法规明文，更需要严格执行，还需要制度化的市场设计，避免小额贷款公司走上"异化"的道路。