昆明快贷你认识贷款分类标准
发布日期：2022-10-01 00:26:05 浏览次数：
在理解贷款风险分类标准时，关键是把握还款可能性这个核心。贷款的内在风险和损失程度不同，还款可能性也就不同。昆明私借电话13o-O871-o203)给大家介绍贷款风险分类正是从还款可能性出发，将贷款划分为不同的档次，并且以此来揭示贷款的真实价值。
一、正常贷款
借款人一直能正常还本付息，银行对借款人最终偿还贷款有充分把握，各方面情况正常，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，没有任何理由怀疑贷款会遭受损失。
二、关注贷款
借款人偿还贷款本息没有问题，但是存在潜在的缺陷，继续存在下去将会影响贷款的偿还。关注类贷款的特征包括：
(一)宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力，例如借款人所处的行业呈下降趋势;
(二)企业改制(如分立、租赁、承包、合资等)对银行债务可能产生不利影响;
(三)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利变化;
(四)借款人的一些关键财务指标，例如流动性比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率低于行业平均水平或有较大幅度下降;
(五)借款人未按规定用途使用贷款;
(六)固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整，例如基建项目工期延长，或概算调整幅度较大;
(七)借款人还款意愿差，不与银行积极合作;
(八)贷款抵押品、质押品价值下降，或银行对抵押品失去控制;
(九)贷款保证人的财务状况出现疑问;(十)银行对贷款缺乏有效的监督;
(十一)银行信贷档案不齐全，重要文件遗失，并且对于还款构成实质性影响;
(十二)违反贷款审批程序，例如超越授权发放贷款。
三、次级贷款
贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入不足以保证还款，需要通过出售、变卖资产或对外融资，乃至执行抵押担保来还款。次级类贷款特征包括：
(一)借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金;
(二)借款人不能偿还对其他债权人的债务;
(三)借款人内部管理问题未能解决，妨碍债务的及时足额清偿;
(四)借款人采用隐瞒亊实等不正当手段套取贷款;
(五)借款人经营亏损，净现金流埴为负值;
(六)借款人已不得不寻求拍卖抵押品、履行担保等还款来源。
四、可疑贷款
贷款已经肯定要发生一定的损失13o-O871-o203，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决沂讼等待定因素，损失金额还不能确定。可疑类贷款特征包括：
(一)借款人处于停产、半停产状态;
(二)贷款项目，如基建项目处于停缓状态;
(三)借款人已资不抵债;
(四)企业借改制之机逃避银行债务;
(五)银行已诉诸法律来收回贷款;
(六)贷款经过了重组，仍然逾期，或仍然不能正常归还本•息，还款状况未得到明显改善。
五、损失贷款
贷款要大部分或全部发生损失。损失类贷款特征包括：
(一)借款人和担保人依法宣告破产，经法定淸偿后，仍不能还清贷款;
(二)借款人死亡，或依照〈中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还淸的贷款;
(三)借款人遭受重大自然灾害或意外#故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款;
(四)经国务院专案批准核销的逾期贷款;
(五)贷款企业虽未破产，工商行政部门也未吊销执照，但企业早已关停或名存实亡;
(六)由于计划经济体制等历史原因造成的，债务人主体已消亡，悬空的银行贷款。
