昆明快贷大家从国际惯例看贷款风险分类

　　有资料显示，根据国际货币基金组织的统计，从1980年以来，在181个成员国中，有133个国家都经历过严重的金融问题或危机，占全部成员国的70%以上。发生金融问题的有108例，其中由于银行不良贷款引发的有72例，占66%以上。发生金融危机的有31个国家共41起，其中因不良贷款引起的有24起，占58%以上。可以说，威胁银行的主要风险仍然是不良贷款，今天昆明私借给大家说说国际惯例中的贷款风险分类。

　　在我国，贷款仍然是商业银行的主要业务，大约70%左右的金融资产是银行贷款，信用风险更为突出，最近东南亚发生的金融风暴，增加了我们的紧迫感。对这场危机起因的争论，可能会持续一段时间，但有一点是无可争议的，那就是，银行的不良资产和脆弱的银行体系是诱发危机产生的主要原因。

　　布鲁金斯研究所的拉迪•尼查里斯汄为，中国的银行信用的迅速膨胀和贷款质过的恶化，将是影响国民经济在未来可持续增长的主要障碍。外界的预言能否成为现实，在很大程度上取决于我们能否在近二至三年内，改善我国银行业面临的问题。这其中一个不可忽视的因素就是对不良贷款的度量，缺乏正确的分类方法，就有可能导致错估不良贷款的质迓。当经济平稳运行的时候，贷款质道似乎不错，但伴随着宏观经济的内部或外部失衡，危机就会爆发。一旦危机发生，首先必需解决的就是呆账准备金和资本金不足的问题。亚洲国家最近发生的情形就是最好的实证。

　　基于这一认识，资产分类问题引起了国际金融监管机构的广泛关注，也使得欲与国际金融惯例接轨的我国金融界，加快了改革的步伐。

　　纵观各国金融监管当局的实践，目前国际上主要有三种贷款分类制度。

　　一种是以美国为代表，把贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，简称"五级分类法"，大致标准见表1.1。这种模式主要是以风险为依据对贷款进行分类。依据美国模式设计贷款分类方法的国家和地区相对较多，并且有增加的趋势，加拿大、东南亚以及大多数东欧转轨国家都采用了这一模式。实证明，这种贷款分类方法比较科学。