汽车消费信贷机构信用风险的分类管理

　　汽车消费信贷机构的信用风险就是指汽车信贷对象违约而导致损失的可能性，是由于汽车信贷对象信用评级变动和履约能力的变化导致其债务市场价值变动而引起损失的可能性。因此信用风险的大小主要取决于汽车信贷对象财务状况变化和风险状况。

　　一、汽车消费信贷机构面临的汽车消费信贷机构信用风险分类

　　按照引发风险因素的层次性分类，总体上汽车消费信贷机构风险可分为系统性汽车消费信贷机构风险和非系统性汽车消费信贷机构风险。

　　系统性风险是指由宏观经济政策变动等因素引发的风险，而非系统性风险是指由汽车消费信贷机构决策失误、违规操作等微观因素引起的风险。按照风险暴露程度分类，汽车消费信贷机构风险可分为隐性汽车消费信贷机构风险和显性汽车消费信贷机构风险。尚未暴露、处于潜伏期的风险称为隐性汽车消费信贷机构风险，如汽车消费信贷机构业务操作中规章制度不严或违规操作，即使暂时未出现问题，但潜在风险较大，随时可能出现问题甚至是大问题。已出现预警信号，风险征兆较为明显的称为显性汽车消费信贷机构风险。（w ww.haim axx.com）

　　按照风险的可控程度分类，可分为完全不可控风险、部分可控风险和基本可控风险。完全不可控风险是指由于完全无法预测的因素变动，且对这些因素变动事先无法有效防范所引起的风险，如环境风险等;部分不可控风险是指那些事先通过采取措施，在一定程度上可以控制的风险，如信用风险等;基本可控风险是指那些通过制定和实施科学严密的操作规程、管理措施、内控制定与监管措施后可以基本控制的风险，如操作风险等。

　　对汽车消费信贷机构风险的分类，要求汽车消费信贷机构需要针对非系统风险、隐性风险，可控风险加以控制，建立一套风险识别、预警以及控制体系。

　　二、汽车消费信贷机构风险的构成

　　目前汽车消费信贷机构行业在中国还是一个崭新的行业，所以行业环境尚不成熟，其风险相对也较高。汽车消费信贷机构的风险存在于行业的各个方面，包括汽车消费信贷机构信贷对象的风险和汽车消费信贷机构自身的风险。

　　汽车消费信贷机构成立时间不长，经营管理水平、内部控制制度，操作流程、运作模式及从业人员素质等各方面均不完善，没有成功经验可以借鉴，企业运作时会遇到经营管理、人事管理、操作管理等方面的问题，从而引发来自汽车消费信贷机构内部的营运风险、管理风险、道德风险等。