个人信贷产品创新

　　个人信贷产品创新是推动商业银行个人信贷经营发展的引擎。市场是发展的，客户需求日新月异，只有不间断地推陈出新，才能吸引、拓展新的优质客户，维护、巩固已有的优质客户，不断提升经营效益。

　　(一)组合个人信贷产品要素，灵活运用个人信贷产品创新的各种方式，提高创新的实效

　　个人信贷产品创新的方式归纳起来主要有以下几种：第一，重新组合客户、期限、用途、利率、还款方式等个人信贷产品要素，设计全新产品，拓宽服务范围。这是一种本质上的产品创新，通过提供全新的服务品种使银行个人信贷的服务范围有明显的扩大。如推出个体经营者助业贷款这一新的贷款品种。国外研究表明，不断拓宽服务范围是对已有的优质客户增加交叉销售的有利手段之一，这一过程的逻辑延伸就是为客户及时提供所需的一整套金融及相关服务。第二，重新组合已有产品。目前银行提供的个人信贷产品不下20余种，品种之多以致银行很难全面有效地向目标客户群体进行营销。这就需要银行根据特定的市场细分，重新组合现有产品，为客户提供一揽子服务套餐，达到银客"双赢"的结果。第三，修缮、补充现有贷款品种的质量、特征。上述三种方式各有侧重，在经营实践中应根据具体情况灵活运用，并将上述三种方式有机结合，提高创新的实效。

　　(二)搭建个人信贷产品创新平台，促进产品创新向纵深发展

　　每一轮个人信贷产品的创新均需要经过多道程序，主要体现为：第一，研究有关信贷业务的法规政策，分析政策的趋势和组合，探索是否具有创新的空间，为创新提供指导。第二，在客户市场细分的基础上有针对性地开展客户信贷需求调査，分析客户对某类信贷服务的兴趣、关注程度、消费的潜在性和急迫性，测算此类客户群体的规模以及对相关产品组合的需求量，分析是否具有进人的潜在规模。第三，追踪同业的产品动向，提出产品创意并开展产品设计，并分析产品创新是否遵循了商业银行自身的经营战略。第四，全面甄别、计量拟创新产品的信用风险、流动性风险、操作风险、利率风险等，确定有关风险及其是否在可控及可承受范围内，并按照成本一效益原则提出风险管理的策略和措施。第五，在开展产品创新可行性论证的基础上撰写业务需求及需求分析，开发、完善个人信贷产品管理系统。第六，产品开发完成，在试点的基础上进行全面商业化。第七，进行产品的跟踪评价，为下一轮创新做好•准备。上述程序相互关联，共同作用于个人信贷产品的创新，因此从某种意义上讲，个人信贷产品创新是一个由多道程序和多方面因素构成的系统工程。

　　为保证创新的规范化和时效性，商业银行应从组织机构创建、专业人员培养、产品库设立、工具模型引人等方面着手，逐步搭建完整的个人信贷产品创新平台，为产品创新工程提供系统的支撑;同时要制定完善个人信贷产品创新的有关规则，对产品创意提出、产品设计、立项开发、上线测试、试点销售等环节进行全面规范，提高产品创新的效率，促进产品创新向纵深发展。

　　(三)增强创新意识，提高个人信贷产品创新能力，应对国外商业银行的挑战

　　众所周知，发达国家商业银行竞争优势的一个重要体现即是在个人信贷业务领域。经过几十年的积累和发展，发达国家个人银行信贷服务已经形成了比较完备的市场运营体系，具有较强的自主创新意识和能力，产品及服务更加体现出人性化、差异化的特点，可以满足不同种类、不同年龄人群的多种需求。反观国内商业银行，个人信贷服务尚处于发展初期，管理缺乏规范，创新受政策影响较深，产品单一，针对性不强，缺少产品组合，与国外商业银行相比存在着不小的差距。由于个人信贷的主要需求群体和服务对象为中等及以上收人阶层，同时也是国内外商业银行未牵竞争的主要焦点，所以国内商业银行为赢得未来的竞争，维护和不断拓展优质客户，需要增强创新意识，快速提高个人信贷产品创新能力，以提升市场综合竞争力，应对国外商业银行的挑战。