科技应用对个人信货发展的作用

　　个人信贷业务的以下特点决定了其对科技应用具有较强的依赖性。

　　1.业务流程复杂。作为面向个人客户的信贷业务，虽然单笔金额较小，但与对法人客户的信贷发放流程基本相似，操作程序相对复杂。

　　2.客户数量众多。个人信贷规模发展到一定程度后，将会积累数量众多的个人客户。目前国内个人信贷发展到一定规模的商业银行中，个人贷款客户量均达到千万以上，单纯靠人工管理工作量较大。

　　3.操作相对规范。由于个人信贷的客户性质、风险特征、流程操作具有趋同性，适应于标准化、规范化的操作。

　　4.信息需求量大。对客户信用信息准确、全面的掌握是向个人客户发放贷款的重要评价因素，而信用信息分布在银行内外的多个渠道，包括有条件国家的个人征信系统、社会公共费用缴纳信息、司法系统以及银行内部个人客户其他业务历史记录等。（ww w.Ha imAx X.c0m）

　　由于具有上述一些特点，应用电子技术、现代通信技术支持业务的经营管理就显得尤为重要。

　　科技应用对个人信贷业务的支持作用主要体现在以下几方面。

　　1.优化服务质量，为个人客户贷款提供更加完善周到的服务。在客户需求和个人金融产品日益趋同的今天，现代零售商业银行激烈的市场竞争主要体现在服务手段的更新和服务渠道的扩展上。国外个人信贷市场发展到今天，客户申请贷款已具有相当大的便捷性，除了其具有相对良好的市场环境，高科技的应用也对此具有较大的作用。欧美国家汽车贷款是其第二大个人信贷市场。在这些市场，汽车贷款发放机构大多可以把信贷管理系统的终端设置于汽车经销商经营场所，客户在挑选所买车辆的同时，就能够方便地办理汽车贷款的手续，"一站式"完成购车。国内目前还远远无法做到这一点，除了缺乏信用管理的支持，科技系统的滞后也是重要原因之一。借助于先进的计算机系统和电子银行设置，客户足不出户，只需登录互联网、打个电话，就可以完成贷款的相关申请手续;对于优质客户，贷款资金甚至即刻就能到账，这在目前虽然听起来有些夸张，但随着技术的发展，具有较强竞争力的市场参与者必然会凭借这样的手段取得市场主动权。

　　2.提高效率，通过实现规模效应降低经营成本。由于具有上述一些业务特性，个人信贷在业务操作、贷款管理等方面的工作量都比较大，靠业务人员的手工操作，人力成本高，办理效率也低。因此，必须借助于IT系统的支持，通过建立个人贷款的计算机管理系统，以电子化操作将人力解放出来，才能提高操作效率。个人信贷由于是一种零售型的信贷业务，必须达到一定的规模才能实现效益目标，而在手工操作管理的状态下，当业务量、客户量发展到一定程度时，贷款管理跟不上，必然会面临发展的"瓶颈"。国内个人信贷发展到目前已经开始面临这样的问题，在人均管理超过500笔贷款的情况下，业务人员仅存量贷款的催收工作就应接不暇，因此，必须借助计算机系统实现客户贷款的批量化自动管理，才能解决这样的问题。

　　3.规范业务经营，提高风险管理能力。这是科技应用对个人信贷发展非常重要的一项功能，主要体现在以下几个方面：一是借助于先进的计算机系统，设计制定科学合理的模型，实现对个人信贷客户准确的信用评价，为贷款的发放提供重要的决策依据。二是通过实现业务的系统化管理，统一规范贷款操作，降低业务操作风险。由于个人信贷业务办理的各环节通常都是由单个业务人员完成，有章不循、违规操作是造成个人信贷风险隐患的重要因素，借助于系统将业务办理的程序规范化、标准化，是有效的内控措施，可以降低操作风险。三是科技系统的支持，能够实现对大规模存量客户的动态管理，通过对客户还款情况、财务信息等情况的监控，及时发现风险隐患并发出风险预警，协助贷后管理人员有效地开展工作。