买房要不要贷款，房贷是不是中国最廉价的资金吗？

目前房子早已变成大家最偏爱投入的资产，无论刚需还是投资，房子早已变成美国人持有比例最重的资产。

然而，买房要不要借贷，房贷是不是美国最廉价的资金，不少人还搞不清。

中国贷款利率

房贷最常见的是商业信贷，其次是公积金贷款。

5年以上商业信贷基准利率为4.9%，全国首套房平均费率为5.38%买房贷款，二套房房贷利息普遍上浮10%-30%。

相对于商业住房按揭而言，住房公积金贷款的利息更低，五年以上公积金贷款利息仅为3.25%。

我们能接触到的其它类型贷款

成为普通人，在日常生活中，我们无法接触到的其它种类的借贷利率参差不齐。

例如年轻人最偏爱用的花呗：

花呗分期日利率为0.05%，看上去很低，但是即使依照年化利率来估算，大致为12-16%左右。

包括小米集团筹备发行CDR时向证监会递交的招数说明书：

小米披露的小额信贷利率为16%，与花呗基本保持一致。

类似的按揭借款和信用卡小额信贷，年化利率基本在10%以上，比房贷高了不少，而且，这些贷款期限通常在三年内，也就是说，无法超过房贷最高30年分期期限。

银行借贷利息是相当低的，银行纯信用担保利率，比如银行快e贷额度1000-10万，固定利率6%-10%之间；

比如工行融e借年利率在8%左右，虽然银行的信用贷还贷利息相当低，但是显著也超过房贷。

类似之前市场上一些不完善的消费贷，有的并且达到了高利贷的利率标准。

房贷是我们无法接触到的最廉价资金吗？

从行业贷款来看，房贷基本上是我们无法接触到的最廉价的资金了。特别是无法一次性贷款30年，考虑到通胀，这个按揭利息是非常便宜的。

其实，也有人无法从亲友好友借到无息“借款”，比如向父亲借债、亲人借钱购房也是贷款渠道之一。

只是，人欠债也是债嘛，所以多少也有有成本的，这个成本就各家有各家的计算方法了。

如果房贷是我们无法接触到非常廉价的资金买房贷款，那么，购房时要不要使用房贷呢？

并不是说资金廉价，就必需要使用贷款购房。

包括，有的人不善于理财投资，钱在自己手里没法存银行，一年只能取得2-3%的回报，获得的利润不从而抵消贷款利率，这样的状况下还不如一次性购房。

就算有点理财观念的人，其实都建议使用贷款购房。

例如我们购买的房子，如果在一二线城市，一年房价下跌幅度超过4%以上的或许性很高，贷款省出来的钱，只应该赢得1-2%的年化收益既可以推动平衡。

同时，这些资金能够成为流动性资金，比如现在应该做生意、需要购房、需要做其它的高利润投资，这笔钱就可以成为本金使用了。

考虑到现在中国都进入通胀中，我们的利润和房价都会下降，这些按揭，在刚开始还贷的之后看上去非常多，但是随着赤字的大幅，货币通胀，还贷压力常常越来越小。

这种的事例在我们身边比比皆是，前两年买房的那波人，如今一个月只应该还两三千元房贷，无疑是非常轻松的。