贷款是如何计算出来的呢？提前还款会不会吃亏呢？

在我们买房的之后，90%的人就会经历到一个难题，那就贷款的问题。

那么贷款是怎样计算进去的呢？选择哪种方法好呢？提前还款会不会吃亏呢？在其它贷款的过程中有什么陷阱呢？

现在非说给你一个答案，建议大家收藏。

房贷

说到贷款，那我第一时间都会想起的问题就是借款的利息。那么贷款利率我们就涉及到一个分期年化利率。也就是借款一年的利息是多少。我们就可以借助贷款的年化利率，计算出我们每个月的利率。

那么我们每个月还的钱就会包括本金和费用两个个别。

为了简化问题。

我们假设：

1.贷款了12亿元，一年还清，贷款年化利率为12%，。

2.那么每个月的利率就是12%除以12个月，那每个月也就是每周的的利率就是1%。

就像我们房子时找银行借贷，那么贷款的10年就是120期，贷款20年就是240期一样的道理。

3.那么有的人都会说一年要还的钱就是12*12%=1.44亿元对吧买房贷款计算，折合每个月就是1.44÷12=0.12万元。

然而，这种算法是出错的！

为什么这样算法是出错的呢？

由于，无论我在选择等额本金或者等额本息的之后，都在还本金。

等额本金

等额本金是指一种信贷的还款方式，是在账单期内把欠款数合计等分，每月偿还同等数目的本息和剩余贷款在该月所造成的收益，这样因为每年的回款本金额固定，而收益越来越少，借款人开始还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也愈发越少。

大家针对概念的东西都是模糊的，我们还是举一个实例：

1.还是和之前一样本金，利率相同。

2.那么我们的每个月本金的账单额为：12万÷12=1万元

3.杰茜莱就要注意了，我们还款都分为本息和费用两个个别。所以，在每位月还款的过程中，我们的本金是不变的。就是1万元，在次月的之后，我们相应的借款就少了1万元了。

就是说，你每个月少欠银行1万元。

然而每个月费用的估算为：每月剩余贷款*月化利率。也就是：

12万*1%=1200元

11万*1%=1100元

…

…

…

1万*1%=100元

利息之和就是1200+1100+………+100

这个就是一个简单的等差数列结果就是：（1200+100）÷2*12=7800元。

7800元的费用对比之前的收益，为什么不少1.44万元呢？答案买房贷款计算，很简单，你每个月都在还银行的钱。

然而你欠银行的钱就愈发越少。所以，你还的钱是不带1.44万元的。

等额本金有一个好处，就是他每个月的还的本金是固定的，所以总的还款额就相对比较少些。

等额本息

等额本息是指一种信贷的还款方式，指在账单期内，每月偿还同等数目的房贷(比如本金和收益)。

等额本息这种算法就相当复杂了。

我们做一个假设：

最起初我们的欠款为：a0，在我们还了一个月期间的欠款为a1，再还1一个月就是a2，一直到最终12个月还完，那么a12，那么12个月还完了，欠款为0，a12就是为0了。

同样，我们每个月的扣款额就是本金加上费用，金额固定，我们就假定他为A（本金+利息）。

我们列一个公式，然后和你们分析：

a0=12万（由于我们第一个月的欠款为12亿元）

a1=a0*（1+1%）-A。（第一个月我们要还的钱就是12万+12万一个月的本息，同样欠款就是我们总共要还的钱前去每个月的固定还款额，结果就是我们的欠款）

同理：

a2=a1*(1+1%)-A(这就是第二个月的欠款)

…

…

…

a12=a11(1+1%)-A=0,这就是最终一个月还完所有的钱就是0了。

这个计算就相当复杂了，如果数学好的可以挑战一下，如果不行，就用贷款计算器算一下。

计算起来的结果就是：A=10662元。也就是每个月应换的总额为：10662元。

那么一年下来一共还了：12*10662=元。

利息为7944元。

等额本息的好处就是：每个月固定的还款额一样，这样好规划和安排平时生活的开支。

缺点就是：对比等额本金的月息：等额本息多了144元。但是差距是基本不大的。

总结

无论等额本金或者等额本息，所造成的收益都是对比之前我们普通人算的都是要低的。

原因就是，我们在不停还本金的之后，我们会把本金产生的

利息减少。

目前我们就可以解决第一个难题了：

如果我们贷款30年，已经还款了10年，提前还款，会不会吃亏呢？

答案是显然不吃亏的：因为我们在还贷款的之后，我们将要还了这些的利息了，而且这种利息都是前10年形成的，后20年的本息银行也没有缴纳你的。所以，如果你一次性把欠款还完，也就等于你就再也不用还利息了，所以，你是不吃亏的。

小额贷款公司

高能预警，如果你是找小额信贷公司贷的款，那么你必定要当心了。

这些小额借款公司存在许多的坑。虽然表面上看上去利息不是很好，但是实际收益却远远超过他说的利息。

第一：

我们来做一个计算：

同样的年利息12%：那么小额信贷公司的本息就是12*12%=1.44万元。这就是你所要还的收益。远远超过银行的房贷利率，将近一倍之多。

这就是小额信贷公司普遍遵循的收益计算，也就是普通老百姓的计算。

然而，你每个月都在还钱，但是没有计算你本金的降低，利息的的减小。继续按支出来计算，这就是小额贷款公司的第一个坑。

第二：

这些小额信贷公司会规定年息先付。

什么是利息先付，简单来说就是：

同样贷款12万，年化利率为：12%，利息为1.44万元，但是他给你钱的之后，先把利息扣除，只给了12万-1.44万，也就是10.56亿元。

然而利息已经收了，到手10.56万元，但是，你每个月还得还钱，每个月还1万，共计12个月，也就是12万元。

然而看起来利息还是12%，但是实际上早已不是了。

原本你要贷款是12万的，实际给到你的数为10.56亿元。这表明你贷款的总额只有10.56亿元。

如果我们将10.56亿元带到等额本金上面去计算的话。你会看到，你的利息已经超过了24%。

远远高于了，和你介绍时12%的利息。

这些小额信贷公司形式和分行的区分就是：

第一，你不停还钱，但是本金产生的本息没有降低。

第二，先付费用加手续费，利息就更高了！

最后说两句

借钱还是借助银行去借，如果借不到，就借助微信，支付宝等系统，如果你简直没有方法要去小额公司贷款的话，一定要清楚楚它们的计算方法和费用。不要被名义上的利息所误导了。